數字錢包:央行數字貨幣研發再傳新動向：審慎推進，四大行或將參與試點_ROL

中國經營報

記者/慈玉鵬/張漫游/北京報道

央行數字貨幣研發再傳新動向。

近日有消息稱，工、農、中、建四大國有商業銀行將參與央行法定數字貨幣試點項目，并有望首先在深圳、蘇州等地落地。對此，某知情人士告訴《中國經營報》記者，上述消息屬實，但相關工作尚處于意向階段，具體的形式未定。

談及商業銀行在發展法定數字貨幣中的角色，有業內人士表示，法定數字貨幣的發行分為直接發行和間接發行兩類。我國擬議中的法定數字貨幣采用間接發行方式，即央行向個人在商業銀行或支付機構中開立的賬戶發行數字貨幣。

記者在采訪中了解到，數字貨幣的發展可能影響銀行負債端資金來源并提高負債成本；或將影響支付清算結算和數字貨幣托管兩類中間業務。不過，目前數字貨幣的很多細則還未定，因此對行業的影響還不能確定。

日本財務大臣：央行數字貨幣是個需要慎重考量的重要議題:5月13日消息，日本財務大臣鈴木俊一表示：央行數字貨幣是個需要慎重考量的重要議題，想與私人部門的利益相關者就央行數字貨幣進行討論，需要就央行數字貨幣與私人部門合作。（金十）[2022/5/13 3:12:52]

　　“穩”字當頭

記者注意到，深圳市委、市政府近日印發《深圳市建設中國特色社會主義先行示范區的行動方案》，對《中共中央國務院關于支持深圳建設中國特色社會主義先行示范區的意見》逐一細化、分解、落實。其中提出，開展數字貨幣研究與移動支付等創新應用。

有知情人士向記者透露道，上述試點項目的相關技術還處于測試階段。央行反復強調的就是要穩，因為關系到國家經濟穩定。

“數字貨幣目前需要的技術支持主要分為兩方面，一是承接央行發行系統的數字貨幣管理系統，一般是在商業銀行，即B端；二是研發數字貨幣錢包，主要是針對C端。”某金融科技公司管理層人士如是說。

中國人民銀行數字貨幣研究所加入多邊央行數字貨幣橋研究項目:2月24日，香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯合酋長國中央銀行及中國人民銀行數字貨幣研究所宣布聯合發起多邊央行數字貨幣橋研究項目（m-CBDC Bridge），旨在探索央行數字貨幣在跨境支付中的應用。該項目得到了國際清算銀行香港創新中心的支持。多邊央行數字貨幣橋研究項目將進一步構建有利環境，讓更多亞洲及其他地區的央行共同研究提升金融基礎設施的跨境支付能力，以解決跨境支付中的效率低、成本高及透明度低等難題。（中國央行官網）[2021/2/24 17:47:08]

據悉，法定數字貨幣的發行分為直接發行和間接發行兩類。直接發行是央行直接向開戶賬戶發行數字貨幣，間接發行是央行向個人在商業銀行或支付機構中開立的賬戶發行數字貨幣。

“我國擬議中的法定數字貨幣方案，擬采取去中心化的流通模式。去中心化的貨幣流通模式下，央行委托商業銀行或支付機構代理個人的數字貨幣賬戶管理，個人之間的貨幣劃轉采用聯盟區塊鏈技術自動進行，商業銀行或支付機構的主要職責是維護該系統的運行。”中國人民大學財政金融學院何平告訴記者。

王忠民：建議政府的補貼用央行數字貨幣錢包進行支付:5月16日，2020清華五道口全球金融論壇特別策劃正式開幕，全國社會保障基金理事會原副理事長王忠民表示，今天央行的數字貨幣已經開始測試在交通領域補貼。我的建議是，今天政府的補貼可以用數字錢包把央行的支付環節的東西變成數字錢包，而數字錢包里邊的補貼是政府給的，政府在不同層面給到這個數字錢包的東西可以滿足三點：一個是日常消費的現金流不中斷，二是養老賬戶現金流不中斷；三是房貸支付的現金流不中斷。保證這幾個居民資產，既是管理的三個維度，是社會政策的三個維度，也是我們家庭資產負債表維持平衡、維持動態發展的有效的進步的空間。[2020/5/17]

上述金融科技公司管理層人士向記者補充道，在經營數字貨幣過程中，銀行主要是承接發行、結算等，可能還有計息、兌換等。“對于研究數字貨幣，目前銀行機構在技術與業務上的難度不大，關鍵看央行業務規則怎么設置。”該人士說。

央視新聞：央行數字貨幣在短期內不會大量發行和全面推廣:4月19日，央視新聞客戶端發布文章《什么是中國版數字貨幣？怎么用？央行回應！》。文章指出，近期，我國法定數字貨幣研發的進展引起社會普遍關注。中國人民銀行數字貨幣研究所相關負責人近日表示，目前數字人民幣研發工作正在穩妥推進，先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，以不斷優化和完善功能。此外，考慮到前期數字貨幣僅限于試點，短期內不會大量發行和全面推廣，貨幣流通速度也將保持正常水平。因此，數字貨幣不會引發通脹。[2020/4/19]

某華北地區銀行人士向記者透露道：“數字貨幣發行后，客戶賬戶上的錢應變成兩部分，一個是實實在在放在銀行里的錢，另一個是數字貨幣。但是數字貨幣究竟能夠產生多大的影響，要結合應用場景來看。只有業務場景足夠豐富，數字貨幣的應用性才能夠好。”

中國人民大學國際貨幣研究所所長助理曲強表示：“實際上，學術界目前不主張馬上將數字貨幣應用于國內市場，央行也很慎重，因為這是一條沒有人走過的路。數字貨幣發行會不會導致貨幣乘數下降？影響信貸貨幣怎么辦？很多問題還需解決。目前，應用數字貨幣做跨境支付比較現實。在海外，通過數字貨幣可以跳過西方主導的金融轉賬系統。其中數字貨幣的作用類似跨境記賬憑證，這是數字貨幣目前比較穩妥的應用途徑。”

　　尚無時間表

談及數字貨幣的發行對銀行的影響，從央行的角度講，上述華北地區銀行人士告訴記者：“發行數字貨幣，央行調控效率會提高，因為應用數字貨幣，指令生效時間短、可控性變強。”

何平指出：“存款貨幣創造方面，央行只提供原始存款意義上的基礎貨幣，商業銀行直接實現信用貨幣創造，對貨幣供應量發揮著重要作用。但是，央行數字貨幣發行的數量和節奏由央行直接控制。”

“從商業銀行的角度看，現有貨幣類型有兩種，一種是現鈔和硬幣，另一種是存款貨幣。在現鈔和硬幣需求不變的情況下，新型的央行法定數字貨幣的發行，可能擠占部分銀行用于貸款進而創造存款貨幣的部分額度。銀行因這部分貸款活動的減少，自然會相應減少利息收入。對法定數字貨幣的持有主體而言，如以銀行賬戶存款或儲蓄換取，銀行也相應失去了儲蓄利息。”何平如是說。

據了解，DCEP是央行研發的數字貨幣的一種。廣發證券(14.500,-0.32,-2.16%)研究員以DCEP為例指出，DCEP可能影響銀行負債端資金來源并提高負債成本。為了緩沖DCEP對銀行負債端影響，央行或啟動多維度應對措施，如不對DCEP計息等。同時，DCEP或將影響支付清算結算和數字貨幣托管兩類中間業務，未來商業銀行可能將托管數字錢包作為一種新的中間業務。

曲強告訴記者：“央行發行法定數字貨幣，一定會保證商業銀行運行穩定。”

實際上，央行早在2014年起就已啟動數字貨幣的研究，至今已有5年時間。央行行長易綱曾透露道，針對發行數字貨幣，現在沒有時間表，還需要一系列的研究、測試、試點、評估和風險防范，特別是數字貨幣如果跨境使用，還有反洗錢、反恐融資、反避稅天堂等一系列的監管要求。

不過，今年以來，對于數字貨幣，央行布局動作更趨頻繁。

此前，央行發布《中國人民銀行分支機構和直屬單位2020年度人員錄用招考公告》。其中，中國人民銀行數字貨幣研究所招聘人數為6名，要求所學專業涉及計算機、密碼學、微電子和計量經濟學。相關工作主要涉及負責法定數字貨幣及相關模型的軟件系統研發工作、法定數字貨幣交易終端的技術研發工作，以及金融科技、數字貨幣、支付清算相關領域分析工作等。

近日，央行副行長陳雨露公開表示，在發展數字貨幣的時候，一方面，要增強法定貨幣體系對未來數字經濟生態的適應性；另一方面，也是要應對全球穩定幣的挑戰。

原文鏈接http://finance.sina.com.cn/roll/2019-12-28/doc-iihnzhfz8800267.shtml

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