比特幣:觀點 | 資金、數據、風控，金融的問題要靠科技來解決_比特幣中國官網

數據被轉賣，上到公司行為，下至員工偷盜，這個問題的屢禁不止不僅是個人或者公司的問題，而是行業缺陷所致，不能寄希望于人的自覺。而隨之而來的監管又會帶來數據荒等問題。

金融科技的到來讓數據告別了監守自盜或是因噎廢食，本文探討了如何利用金融科技讓數據的保護與應用得到充分發揮，這個時代，FinTech不僅僅考慮到商業，更考慮到和諧。

過去幾年，互金從業者基本上被兩個業務所腐蝕著，風控和營銷。?“?互聯網+金融”席卷中國，讓人變得浮躁，關鍵是錢太好賺，有錢的享受到高利貸的暴利，普通工程師半年跳槽只為博取兩倍甚至四倍的加薪，拉皮條的中介瘋狂做差價，日進斗金，腰纏萬貫?……

這是這幾年的一個現象，這個現象導致這波從業者被”歷史風口“架到人生制高點。人往往從底下上去很順，要從高處下來，太難太難。金融科技這個本來應該是很美好的詞匯，一瞬間人設崩塌，讓無數的從業者失望、失業、失意。

律師觀點：Ripple此番回應將讓SEC訴訟成為一場“贏家通吃”的游戲:美國Hogan & Hogan律所的Jeremy Hogan在YouTube視頻中評論了Ripple對于美SEC訴訟作出的回應，他認為這使得這場訴訟成為了一場“贏家通吃（winner takes all）”的游戲。正如他指出的那樣，Ripple希望能迅速做出決定，這就是他們沒有提出駁回動議的原因。這通常是Ripple在其他訴訟中所采取的做法——“只是作為一種麻煩或拖延戰術”。然而，在美國SEC的訴訟中，Ripple為了盡快得到裁決而放棄了這一戰術。

Hogan還特別強調了回應中的兩種策略，稱其“非常出色”。首先，Ripple根據聯邦陽光法（Federal Sunshine Law）提交了一項動議，以獲得SEC關于以太坊非證券分類的非正式意見。根據Hogan的說法，這絕不是“孤注一擲”。此外，他還提到了回應中的“積極抗辯”。SEC在其訴訟中避免尋求宣告性判決XRP是一種證券，而只尋求“影響受托管XRP的損害賠償和補救措施”。然而，Ripple卻試圖用這種積極抗辯來做恰恰相反的事情。這使得這場訴訟成為了一場“贏家通吃”的游戲。（Crypto News Flash）[2021/1/30 18:28:02]

1.

觀點：全球僅2.27%上市公司可能會購買比特幣:加密貨幣投資和數字證券咨詢公司Parallax Digital創始人Robert Breedlove今日發推稱，Michael Saylor的MicroStrategy公司購買了比特幣供應總量（粗略估計）的0.11%。在全球4.1萬家上市公司中，只有931家（2.27%）可能會基于比特幣供應限制做出同樣的舉動。讓這場游戲開始吧。此前消息，MicroStrategy以2.5億美元購入比特幣。[2020/8/18]

金融科技解決金融問題

金融最核心的業務之一：信貸。

信貸最重要的環節之一：風控。

風控最關鍵的本質之一：數據。

數據最擔心的問題之一：隱私。

如果用戶數據隱私不出現問題，那么網貸業務應該還是輝煌依舊、夜總會還是夜夜笙歌。因為輝煌的過程中，更容易讓”資本家“迷失心智、無視法律，他們通過非法采購數據進行暴利催收，造成了極度惡劣的社會影響。

觀點：閃電網絡重建可以增強比特幣的隱私性:閃電被稱為比特幣的第二層，因為大多數交易都是在區塊鏈平臺之外進行的，所以閃電被設計用來實現更快、更便宜、更可擴展的比特幣支付。如今，閃電網絡已經具備了一定的功能，但事實證明，用新技術取代HTLCs來加強比特幣隱私保護是有意義的。

Hashed Timelock contract (HTLCs)是閃電網絡的一個組成部分，它可以在不信任任何人的情況下發送支付。現在，開發人員正在探索用Point Timelock契約(也稱為“付款點”或PTLCs)取代它們。（Coindesk）[2020/6/3]

金融科技的初衷是美好的。以往貸款需要線下審核、擔保等一系列繁瑣的手續，銀行對借款人的風控做的不夠全面，畢竟央行征信也只覆蓋了一小部分群體。通過互聯網的全維度數據來綜合評估借款人的信用情況，然后迅速給出授信金額，這是金融科技帶來的巨大改變。

媒體：分析師Mansasuma稱礦工投降正在發生，其觀點存在爭議:盡管看漲勢頭很高，但分析師Mansasuma稱，“Hash?Ribbons指標顯示礦工投降正在發生，就在我們說話的時候。雖然在牛市中你也可以通過Hash?Ribbons得到賣出信號，但那些設置中移動平均線（MA）并沒有出現強烈的背離；如果出現了，我們會看到與2018年類似的死亡下降。我們現在有相同的設置。”Beincrypto文章稱，該觀點存在爭議。加密行業大部分在今年剩余時間內看漲，許多人認為“底部”是在3月12日。當時甚至一些長期持有人也在恐慌期間拋售了BTC。在評估比特幣的短期價值時，有兩種觀點需要考慮。一方面，存在挖礦盈利能力和即將到來的減半等內部因素。然而，另一方面，在這場全球經濟危機中，一些宏觀經濟因素目前處于首要和中心地位。至少可以說，很難平衡這兩個因素來評估未來的市場走勢。所以，短期預測和市場本身一樣不穩定。比特幣一直與S&P500相關，但目前正經歷前所未有的時代。如果礦工投降，并利用這次上漲鎖定利潤，那么市場將需要大量新資金來消化這種拋售壓力。但到目前為止，這種看跌預期被我們目前的看漲現實打破：比特幣今日一度突破7400美元。[2020/4/7]

當我們習慣騎共享單車或者預定酒店的時候，更愿意授權平臺檢驗芝麻信用分，而不愿意再繳納押金，這就是科技賦予用戶的一種和諧和美好。

風控應該專注于風控，風控采購數據，是很順理成章的一個供應鏈上的需求，但是這個過程中存在太多的隱患。?放貸公司通過不斷采購數據并轉手倒賣利潤頗豐；工程師偷雞摸狗進行數據販賣行為，只起因于內心深處的利益驅動。其實背后更重要的原因是野蠻生長的金融科技模式產生的過程缺陷。

因此，數據非法販賣與使用已經變成一個行業現象，而不僅僅是某個人的過錯。

如果是一種現象，那不能寄希望于人的自覺來規范行業，

最終還是需要金融科技解決金融的問題。

2.金融科技遇”數據荒“

隨著一大批數據公司和科技公司被約談，已經很難看到市場上還那么明顯地賣驗證、爬蟲、標簽三要素了，因為這樣的方式存在很多數據泄露的機會，觸犯了公民的信息。

數據市場上的二道販子基本上已經沒有立足之地，一手數據源大量刪減業務，小心翼翼、如履薄冰。

數據源忌諱過去比較暴力的數據輸出方式，甲方也不例外，銀行級別的機構基本上不存在任何把數據出庫的可能性。

金融科技的業務主體和依賴對象存在嚴重的”難信任“關系?，以前泛濫成災的數據，一時之間好像都消失了，這是我們說的”數據荒“——不是數據變少了，而是數據變的難以用起來。

3.

科技與合規，破局之道

行業遇到問題，合規一定是需要的，一系列的法律法規，從原則上對金融科技這些年犯下的過錯予以矯正。而且打的很準，重點約束用戶隱私安全即數據安全與暴利催收。你會發現一個很有意思的鏈條：

數據安全和暴利催收得到治理，導致高利貸業務風控和回款出現斷層，放貸端的限制導致理財端業務模式不成立，從而P2P垮掉。這個合規過程可以用極其慘烈來形容，因為犧牲的是老百姓。

貸款，這個詞匯變的如此嚇人！但是這個需求，是剛需的存在。銀行放貸業務下沉，互金持牌機構的場景化，是必然的趨勢，

更多的科技公司選擇了賦能傳統機構。

4.

金融科技，乘風破浪

至今，金融科技的泡沫差不多被擠壓殆盡，活著的企業若想走的更遠，必須修理自己的船槳和風帆，給自己提更多問題：

資金來源是否合理？

數據使用是否合規？

風控是否做到極致？

……

未來已來，過去是“金融科技1.0時代”。我更相信它會”乘風破浪“，在行業意識并解決好這些發展中產生的問題，就會有更多的解決方案來應對。

這一年，很多科技公司在大力投入研發數據流通安全解決方案，這些先進的核心技術如果成熟運用于金融科技，并且能實質性地解決過去留下的問題，

那可能表明”金融科技2.0時代“來了——這個時代，FinTech不僅僅考慮到商業，更考慮到和諧！

作者:

黃奉孝

自詡從技術走向業務的小學生。近十年互聯網大數據行業經驗，先后就職于上海大智慧、平安、挖財，任職大數據架構師、資深分析師等職位，對金融科技有深入研究。目前任職富數科技高級總監，負責隱私計算的解決方案與業務落地。

文章所載觀點僅代表作者本人

且不構成投資建議敬請注意投資風險

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