LIBRA:Libra分析：局限性明顯，短期內無法實現惠普金融_BANK

Facebook推出Libra幾乎面臨一面倒的監管質疑和商業意圖方面的拷問，所以落地將會存在非常大的阻力，一方面是各主權國監管部門正在評估Libra對于主權貨幣穩定性的影響以及不確定性，另一方面是Facebook推出Libra的意圖并非真的是僅僅圍繞普惠金融那么純粹，這也是反對者們所持保留意見的原因。站在Unbanked群體的角度出發，實現惠普金融根本上是消滅貧困的問題，因此國家數字貨幣也許才是更好的方案，消除了監管方面的疑慮以及降低用戶信任的門檻，推廣時間會比Libra更短，落地更加容易。

市場分析：全球有17億的unbanked成年人

數據源：GlobalFindexDatabase2017

全球Unbanked和Underbanked報告

2017年世界銀行的《全球金融指數報告2017》顯示全球有17億成年人沒有銀行賬戶，2014年這個數字是20億，17億Unbanked人口里面中國和印度的占比最高，中國和印度沒有銀行賬戶的人口分別達到了2.3億和1.9億，緊隨其后的是巴基斯坦和印度尼西亞，其他Unbanked人口較大的經濟體還包括尼日尼亞、墨西哥和孟加拉。

美國國會周三將對Libor法案進行投票:12月8日消息，美國眾議院多數黨領袖霍耶辦公室表示，眾議院計劃周三就一項措施進行投票，該措施旨在保護16萬億美元的金融合約在倫敦銀行同業拆借利率（Libor）到期后免受法律混亂的影響。議員們將對民主黨議員布拉德·謝爾曼的修正案進行投票，該法案需要三分之二的多數支持才能通過，然后將提交參議院。此前，由于美國國稅局是否可以在合約過渡時重新計算企業的納稅義務引發了爭議，該提案一度被擱置。從理論上講，美國國稅局此舉可能會侵蝕銀行的利潤。（金十）[2021/12/8 12:58:49]

考慮到Facebook以及Libra短期內不能進入中國市場，排除了中國的Unbanked群體，所以實際上Libra面向的市場可能只有不到15億的人口，這個數字到了2020年一定會更少，因為隨著數字技術的發展，Unbanked群體的數量實際上是逐年下降的。

Unbanked群體的特征分布：女性、低收入、教育程度低以及失業

Equilibrium提供推廣代幣交換以測試其DeFi平臺:金色財經報道，基于EOS的去中心化金融項目Equilibrium將其治理代幣NUT引入Polkadot生態系統，以促進推廣代幣交換。據稱，代幣交換將在8月31日至9月29日進行。在此期間，想要測試Equilibrium的人可以將其BTC換成NUT，然后使用該NUT來測試新推出的平臺。據此前報道，Equilibrium計劃在波卡Polkadot上開發新的互操作協議。[2020/8/22]

數據源：GlobalFindexDatabase2017

>>>17億的Unbanked群體中女性占比超過56%，比如在印度超過了60%的Unbanked人群是女性。

數據源：GlobalFindexDatabase2017

>>>Unbanked群體的另外一個特征是貧困

在全球范圍，最貧窮的20%家庭的Unbanked人口是最富有家庭的Unbanked人口的兩倍有余，并且在Unbanked比例越低的國家Unbanked群體普遍都來自于最貧困的家庭。

聲音 | 谷燕西：Libra將會對貨幣、清算網絡等等行業產生重大沖擊:CBX研究院院長谷燕西今日發表專欄文章《Libra 對全球金融行業的沖擊》，在文章中，谷燕西提出了對Libra的三個基本判斷：Libra實際上是區塊鏈技術的一個發展應用；Libra依然在不斷地演變發展過程中；以及Libra最終一定會推向市場。在此判斷之上，谷燕西表示Libra項目的本質是在區塊鏈技術的基礎上，讓價值在全球范圍內自由地流通，首先基于Libra獲得金融服務的不是全球范圍內目前沒有得到金融服務的17億的用戶，而是在跨境之間開展經濟活動的用戶。Libra將會對貨幣、清算網絡、商業銀行、中央銀行、證券行業產生重大沖擊。而由Libra產生的啟示是，區塊鏈項目一定要合法合規，金融行業需要把握區塊鏈技術帶來的機遇，區塊鏈項目的成功與失敗受到區塊鏈技術以外的因素決定。[2019/12/21]

數據源：GlobalFindexDatabase2017

>>>Unbanked群體普遍有更低的教育程度

聲音 | 瑞典央行：Libra的出現表明央行沒有滿足廉價高效的跨境支付的需求:據Coindesk報道，Facebook的Libra給各國央行敲響了警鐘。瑞典央行的Gabriel Soderberg表示，政策制定者需要在跨境支付方面迎頭趕上。Libra的情況表明，央行尚未滿足一種廉價、高效的跨境支付的需求。[2019/10/18]

縱觀全球Unbanked群體，約62%只有小學或者更低的教育程度，比例顯著高于發展中國家的50%。

數據源：GlobalFindexDatabase2017

>>>Unbanked群體失業率更高

平均來說，發展中國家成年人的失業率平均為37%，而Unbanked群體的失業率顯著的更高。

Facebook/Libra用戶結構

動態 | 多家美國監督組織呼吁國會暫停Libra計劃:據coindesk報道，多家北美隱私和消費者監管機構要求美國國會停止Facebook的Libra項目，直到該項目所提出的問題得到解決。在Public Citizen發布的一封信中，該小組詳細列出了他們提出的有關Facebook加密貨幣的問題。簽名者超過30位，包括數字民主中心、消費者報告和服務員工國際聯盟。這些群體主要傾向自由主義，關注Libra對世界經濟的影響，特別是對于無銀行賬戶的人。簽名者還關注貨幣的治理及其對國家主權的影響，并提出了諸如“Libra對小國和發展中國家的貨幣政策會有什么影響？”之類的問題。[2019/7/3]

數據源：

Statista

Libra發展初期主要面向Facebook已有的用戶，截止到19年7月Facebook的活躍用戶數量約23億，主要集中在印度、美國、印度尼西亞、巴西以及墨西哥等國家，其中印度和印度尼西亞分別是Unbanked人口最多的第二位和第四位的國家，分別是1.9億人口和9500萬。

根據《報告》在各個國家開展的Unbanked原因調查，最普遍原因是沒有足夠的資金，次要原因包括金融服務成本高、金融機構距離遠以及對金融機構不信任等，以“沒有足夠資金為例”在印度和印度尼西亞，分別約54%和72%的Unbanked人口表示他們游離在金融服務之外的最主要原因是沒有足夠的資金，如果把其他主要的Unbanked經濟體也考慮進來的話，沒有足夠資金的Unbanked人口約3.27億，約占總這些經濟體Unbanked人口的59%。

另外，根據《報告》對各個國家移動電話和網絡普及的調查結果，移動電話和網絡普及率隨著欠發達程度的加劇而下降，以印度、印度尼西亞、巴基斯坦等經濟體為例，他們的移動電話擁有率低于80%，并且，平均來說在欠發達國家，能同時使用移動電話和網絡的人口比例更加低至不足50%，因此Libra觸及這些用戶的難度更大。

也就是17億Unbanked群體中，約8.73億的Unbanked群體是Libra的普惠金融所無法幫助的，因為Libra解決的核心痛點是高昂的中間費用，而不是貧困帶來的資金不足的問題。

由此，結合Unbanked群體的特征以及Facebook的用戶構成，Unbanked人群的主要痛點在于資金的缺乏，因此Facebook以及Libra提供惠普金融服務廉價金融服務的潛力較低。

Libra更有潛力的服務對象應該是已經享受金融服務的Facebook用戶，而Libra可以提供的則是更低廉的跨境轉賬中間費用、更好的支付體驗以及或有的更低消費成本，這也是為什么Libra的負責人Marcus認為Libra是關于全人類的，而不僅僅是17億Unbanked群體。

可行性分析：信用基礎薄弱，且Libra商家不能為Unbanked人群提供低成本服務

Libra商家的服務對Unbanked人群沒有差異性：無銀行賬戶用戶不會對使用Libra商家的服務感興趣，也負擔不起他們的服務

入駐Libra協會的主要成員主要以各個行業的巨頭企業為主，可直接服務C端的商家主要有支付業、電信業和交易平臺，包括PayPal、Visa、Vodafone、Booking以及Uber等等，但他們提供的都是增值服務，Unbanked群體基本以低收入家庭為主，基本上沒有可支配的閑余資金使用他們的服務。

入駐商家更多的是關注利潤情況的改善，這是加入Libra協會的主要動機，因為使用Libra作為交易的中間媒介，可以降低交易手續費，比如跨境支付環節由SWIFT和付款/收款國銀行手續的通訊費用。

Facebook侵犯用戶隱私以及竊取用戶數據：Libra信用基礎不牢固

由于用戶數據安全問題，Facebook推動Libra的大規模使用存在非常大的困難。

2014年一款名為“thisisyourdigitallife”的應用發布在Facebook上，該應用是通過獎勵的方式征集了27萬用戶參加性格測試，實際上抓取了5000萬用戶的數據。然而這些數據在沒有得到用戶和Facebook允許的情況下提供給了劍橋分析公司，他們利用這些數據進行分析，設計了針對性的廣告進行投放，最終幫助影響了2016年的美國大選，間接幫助了特朗普贏得最終大選。

因此在合規的層面上，Facebook的信任基礎因觸犯了歐盟《通用數據保護條例》的規定被大大的削弱了。

另外QUICK的調研也顯示33.5%的受訪者認為Libra存在監管和安全成本高的問題，不適合推出市面。

小結

從貨幣經濟層面上看，Libra的落地存在阻力，因為綁定一攬子貨幣和短期債的Libra有潛在的影響法定貨幣穩定性的風險，所以美國眾議院和參議院才不得不對Libra開展了曠日持久的聽證會以及其他主要經濟體也對Libra的監管也是非常謹慎。

從商業和社會層面分析，Unbanked問題的根本原因是貧困，各個經濟體的貧困問題應具體問題具體分析，有的源于收入問題，有的和用戶對機構的信任有關，有的和宗教信仰有關，諸如此類。

針對全球17億Unbanked人口的需求，更好的方案是國家數字貨幣，CBDC與Libra一樣是中心化的數字貨幣，但CBDC具有國家的信用背書，信任程度高于Libra，隨著各國政府發行CBDC，考慮到發行CBDC不需要過多考量各個數字主權貨幣觸達用戶的成本，以及消除了監管方面的疑慮，推廣時間會比Libra更短，落地更加容易。

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