APP:數字人民幣應用五大猜想，你最關心哪個？_數字人

文章來源：中新經緯

想象一下這樣的場景，我們每個人的手機上有數字貨幣錢包，即使手機斷網，兩個手機碰一碰，就可以把你的數字貨幣轉賬給另一個人。這個場景可能離我們越來越近了。

事實上，中國人民銀行早在2014年就成立專門研究小組研究法定數字貨幣，至今已有六年。近期，商務部發文稱將開展數字人民幣試點，也讓外界再次燃起對數字貨幣的遐想。

01啥是數字人民幣

央行數字貨幣其實在概念上并不復雜。新網銀行首席研究員董希淼告訴中新經緯，數字貨幣指由央行發行的、與現鈔并行的數字化貨幣，是法定貨幣的數字化形式。而我國央行數字貨幣(DC/EP)簡單地說，就是人民幣的電子版形式，是數字化的人民幣現金。

業內人士曝出，近幾日，工農中建四大行同時內測“數字人民幣”電子錢包，考慮到系統負荷等原因，目前還屬于內測階段。

今年4月17日，央行數字貨幣研究所表示，數字人民幣當前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試，以不斷優化和完善功能。

重慶完成首筆數字人民幣工資代發:4月27日，招商銀行重慶涪陵分行完成重慶首筆數字人民幣工資代發。

此次數字人民幣工資代發場景的試點應用，是重慶立足本地特色，重點建設的16大類數字人民幣應用場景之一。

在數幣試點業務推動中，中國人民銀行涪陵中心支行結合招商銀行金融科技能力及服務優勢，雙方先行先試，并于4月27日成功實現數字人民幣工資代發應用場景落地。（重慶晨報）[2022/4/28 2:36:10]

7月，滴滴出行稱，與央行數字貨幣研究所達成戰略合作，共同研究探索數字人民幣在智慧出行領域的場景創新和應用。中新經緯8月17日向滴滴出行方面詢問場景應用的探索情況，其回復稱，暫時沒有可透露的消息，等有進一步消息會對外發布。

8月14日，商務部發布了《關于印發全面深化服務貿易創新發展試點總體方案的通知》，其中公布了數字人民幣試點地區，有人將其理解為數字人民幣的試點可能會擴容。然而事實上，當前數字人民幣的試點范圍仍然是深圳、成都、蘇州、雄安新區四地以及未來的冬奧會場景，并沒有發生變化。

深圳：支持貿易型總部企業優先參與數字人民幣相關產品和制度試點活動:金色財經報道，深圳市商務局印發《關于支持貿易型總部企業發展的實施意見（試行）》，《意見》指出，支持貿易型總部企業優先參與利率市場化改革、人民幣國際化、數字人民幣的相關產品和制度試點活動，探索開展本外幣一體化資金池業務試點。[2022/2/28 10:20:53]

不過消息傳出，資本市場上的數字貨幣板塊仍然受到了投資者的追捧。根據Wind數據顯示，8月14日數字貨幣指數大漲2.81%，8月17日再度大漲3.35%，8月18日繼續上漲1.07%，已連續三日上漲，足見市場對數字貨幣概念的熱情高漲。

02未來如何應用五大猜想

關于數字人民幣的應用也引發眾多猜想。在哪里能兌換到？未來如何應用？中新經緯采訪了多位業內人士進行解答。

猜想一：載體是APP嗎？

通常情況下，居民可以在商業銀行兌換到紙幣，那么數字人民幣在哪里可以兌換？

試點地區居民今日起可用數字人民幣點外賣:1月5日消息，目前北京、上海、深圳等11個數字人民幣試點地區的居民在點外賣時已可選擇數字人民幣支付。業內人士認為，數字人民幣app的正式上線一定程度上標志著數字人民幣探索已進入全量測試階段，隨著越來越多像外賣這樣的超高頻民生應用場景接入，數字人民幣的應用生態、交易規模有望在這一階段得到極大提升。（鞭牛士）[2022/1/5 8:26:54]

從網上早前流傳的工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行數字貨幣錢包內測圖來看，四大行均在測試數字錢包應用。

“數字貨幣目前還處于測試階段，可以肯定的是數字貨幣并非推出一個APP，可能每個銀行會推出單獨的APP，或者會集成在各個合作銀行的APP里。”金融科技咨詢公司PANONY聯合創始人畢彤彤告訴中新經緯。

“另行推出APP在用戶教育成本和使用成本上較高，試點商業銀行可能會在已有的APP中嵌入服務。”瀚德金融科技研究院院長、中國人民大學金融科技研究所高級研究員楊望告訴中新經緯。

建設銀行數字人民幣的交易金額占全國總額的54.8%:金色財經報道，人民銀行權威報告《中國數字人民幣的研發進展白皮書》2021顯示，數字人民幣共開立對公錢包351萬余個，累計交易筆數7075萬余筆、金額約345億元。其中建設銀行數字人民幣的交易金額則占全國總額的54.8%，全球第一。建行開立的數字貨幣個人錢包、對公錢包、交易筆數都處于領先的位置。（新浪財經）[2022/1/2 8:19:21]

猜想二：兌換需要去銀行嗎？自己可以在APP兌換嗎？

從功能上看，各家銀行數字人民幣錢包功能基本相同。比如建設銀行包括“掃一掃”“收款”“付款碼”“轉款”等，用戶可以通過銀行賬戶將錢兌換為數字人民幣。中國銀行包括“充值”“提現”“轉賬”“銀行卡”等。農業銀行的頁面包括“掃碼支付”“匯款”“收付款”“碰一碰”。

“從流傳出的內測圖片看，其顯示的主要功能與銀行電子賬戶日常功能基本相似。”董希淼表示。

現場丨鄒傳偉：數字人民幣支付將沒有在案、離岸和跨境支付之分:金色財經現場報道，由Web3基金會主辦的Web3大會10月29日在上海舉行。萬向區塊鏈實驗室首席經濟學家鄒傳偉在會上發表主旨演講表示，中國的DC/EP在零售型CBDC項目中處于全球領先地位。零售型CBDC用于跨境支付可以完全不依賴與商業銀行總結功能，錢包沒有境內境外之分，支付也沒有在案、離岸和跨境支付之分。但是，使用零售型CBDC還是批發型CBDC來用于跨境支付還需要進一步研究。[2020/10/29]

在楊望設想中，使用數字人民幣需三個步驟，第一步需要下載一個相應的手機APP；第二步需要注冊，輸入個人姓名、身份證號碼、手機號等信息，在APP上會展示相關的個人征信查詢授權書，需要用戶選擇同意或者拒絕；第三步綁定銀行賬戶，之后用戶就可以用銀行存款1:1兌換數字人民幣。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛預計，未來大概率會有兩個賬戶，一個是數字人民幣賬戶，另一個是銀行賬戶存款派生出的賬戶，兩者保持著相互轉換的關系。儲戶可以從數字錢包中直接支付，但是可能會涉及到先從銀行賬戶中轉賬至數字人民幣賬戶，再進行支付。

在使用感受上，楊望認為，數字人民幣錢包和目前公眾接受程度比較高的第三方支付的使用方法類似，同樣可以支持二維碼支付、指紋支付和人臉支付，不過上述支付方式可能不會一次性全部上線，考慮到技術上的問題，或許會先上線二維碼支付，之后再逐步上線其他支付方式。

猜想三：兩個手機“碰一碰”錢就能轉賬成功？

“只要你我手機上都有DC/EP的數字錢包，那連網絡都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包里的數字貨幣，轉給另一個人，”中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春曾在一檔線上公開課上講到。

楊望表示，央行數字貨幣的一大特征便是雙離線支付，也就是沒有網絡信號的情況下就可以實現互相轉賬。

“當然不是碰一下錢就轉走了，”楊望解釋到，這個功能類似于免密支付，用戶需要和銀行簽訂協議，授權后才能使用該功能，每次進入轉賬場景時，會有確認付款的按鈕，點擊同意后才能轉賬，同時該功能或將約定上限，一旦觸發一定閾值將無法轉賬，以此確保用戶賬戶安全。

安全性方面，畢彤彤談到，也有業內人士指出，目前披露的專利尚未說明如何在雙離線情況下解決“雙花問題”(注：就是一筆錢被重復花兩次)，這還需要更多的技術專利披露。不過，這個問題也可以通過法制手段來防范作惡動機，并在發生后進行追付。

猜想四：哪些場景可以用數字人民幣支付？

用戶更為關心的是自己可以在哪些場景使用數字人民幣。楊望介紹，除了可以充值和提現，數字人民幣還可以進行用戶之間的轉賬，以及消費。

據楊望了解到，目前試點階段支持的應用場景包括零售、餐飲、交通卡充值等，隨著未來試點應用成熟，應用場景或將在更大范圍內拓展。

近日，媒體報道稱，河北巨鹿縣已申請央行數字貨幣用于環保等補貼發放。樂智科技公司相關負責人介紹，該公司聯合河北省巨鹿縣開發了“戀上巨鹿”APP，未來當地居民的扶貧補貼等或將以數字人民幣形式發放，并且居民可以在該APP錢包中實現資金提取、轉賬、消費，如交黨費、買火車票、充話費等便民服務均可以進行數字人民幣結算。

該公司也在和商業銀行進行合作，以后居民可以將數字人民幣支付給銀行兌換成等數量的人民幣現金，既可以轉換至商業銀行的電子賬戶中，也可以在銀行網點兌換成紙質人民幣。據了解，該APP將會在近期上線，但是數字人民幣功能暫時還不會開放，等后續調試后再另行上線。

猜想五：未來支付寶和微信會實現互相轉賬嗎？

目前，對于大部分居民來說，已經習慣于使用支付寶、微信等第三方支付，數字人民幣未來會撼動第三方支付的地位嗎？

畢彤彤認為，央行數字人民幣和支付寶及微信支付最大的區別在于法權上的不同，央行數字貨幣由國家背書，等同于法幣。但老百姓個人在第三方支付上的資產其實是一個記賬，都是基于商業銀行結算。至于央行數字貨幣是否會沖擊微信和支付寶的市場地位，這是一個由市場來決定的過程，取決于使用的便捷性、商業價值、經濟規模等。

隨著數字人民幣的推出，未來是否能實現支付寶和微信之間的相互轉賬？楊望認為，此事主要考慮到意愿和能力兩個方面。數字人民幣是中國人民銀行基于國家信用發行的法定數字貨幣，也就是任何交易場景都必須無條件接收，商業銀行、第三方支付之間都應該支持轉賬功能。從意愿上，商業銀行之間的數字人民幣轉賬問題不大，但第三方支付存在業務壁壘，不同平臺之間可能處于保護自己的商業生態還暫時不會實現相互之間的轉賬，也不排除未來實現該功能。

文：魏薇標題責編：魏薇孫慶陽林琬斯

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