BRI:美國貨幣監理署正在加速推進美國銀行業的加密數字化_數字貨幣

作者：谷燕西

在2020年之前，美國銀行業在加密數字資產方面的服務一直是在緩慢進行。市場中只有零星分散的努力來為加密數字貨幣領域提供服務。提供加密數字貨幣交易服務的公司通過獲得各州的moneytransmitter牌照以便在各州合法經營。還有一些公司通過獲得信托牌照來提供加密數字貨幣的托管服務。但是美國的整體的銀行體系卻并沒有開始提供與加密數字資產有關的服務。但是自2020年開始，美國銀行業在提供加密數字貨幣相關的金融服務方面，開始出現全面的加速發展的情形。而且這個加速發展是美國銀行業從上而下推動的結果。具體地說，就是美國貨幣監理署新任領導人BrianBrooks推動的結果。

在分析美國銀行業此方面的改變之前，首先介紹一下同加密數字貨幣相關的金融機構。

美國的銀行市場結構是一個聯邦性質的結構，包括美國國家層面和各個州的層面。國家層面可以制定金融相關政策，并且在全國范圍內實行。國家層面設立的金融機構可以在全國經營，不受州的限制。各個州可以制定自己的相關金融政策，但經營范圍只限在本州之內。在金融機構方面，美國銀行體系分為兩層，國家銀行和州銀行(statebank)。國家銀行可以在全國范圍內經營，州銀行只能其所在州經營。除了銀行體系之外，同加密數字貨幣相關的金融機構還包括信托和貨幣服務機構。信托只能提供資產的托管服務，并不能提供全方位的金融服務。MSB是各個州批準設立的機構。成為MSB的門檻并不高。在監管方面，對美國銀行監管的主要機構是OCC。OCC監管聯邦銀行體系，包括國家銀行，聯邦儲蓄協會以及外國銀行在美國的分支和機構。這些機構總量為1200家。這些機構持有全美銀行體系的總資產的70%。

美國貨幣市場認為美聯儲到2022年12月加息25個基點的概率為100%:美國貨幣市場認為美聯儲到2022年12月加息25個基點的概率為100%，而在美國CPI數據公布前為88%。 （金十）[2021/5/12 21:54:48]

由于監管和觀念的限制，美國銀行業在提供加密數字資產服務方面進展非常緩慢。在監管方面，美國金融行業嚴格的監管使得每個金融機構都謹小慎微，唯恐出現違規行為，導致金融監管對其嚴格處罰。任何可能涉嫌違規的業務，它們都躲之不及。加密數字資產業務就是此類業務之一。加密數字貨幣被很多人認為是龐氏騙局工具和投機工具。更重要的是，加密數字貨幣也被利用來作為洗錢工具。所以由于以上原因，美國金融機構都躲之不及。

在觀念上，加密數字貨幣也為主流金融機構的從業人員所不齒。譬如巴菲特就公開認為比特幣是老鼠藥的平方。他聲稱他現在不持有加密數字貨幣，以后永遠也不會持有。大通摩根的首席執行官同樣認為比特幣沒有任何價值。一些有影響力的經濟學家同樣也對加密數字貨幣是非常否定的態度。所以在金融監管和觀念的影響下，美國銀行業的金融機構一直不愿意涉足加密數字資產領域。

美國國會議員稱美國貨幣監理署“過度關注”加密貨幣:金色財經報道，六名美國國會議員對美國貨幣監理署（OCC）及代理署長Brian Brooks表達了不滿，認為其對加密貨幣“過度關注”。國會議員在一封措辭嚴謹的信中對該銀行監管機構對加密貨幣托管和穩定幣服務以及提供金融科技執照的計劃方面的立場提出了質疑。[2020/11/12 12:22:34]

在過去的幾年中，加密數字貨幣交易公司通常是以獲得MSB的方式在各個州獲得經營許可。它們需要在每個州獲得這樣的牌照。另外一些加密數字貨幣交易公司通過獲得信托牌照來開展相關業務，但這些公司只能提供加密數字資產的托管服務，并不能向用戶提供全方面的金融服務。

在2020年，在經過兩年的籌劃之后，美國懷俄明州率先頒布了其州內的加密數字銀行牌照。它的名稱是SPDI，SpecialPurposeDepositoryInstitution。現在已經批準了兩家公司獲得這樣的牌照。

以上這些方面都是在州的層面和比較小的金融機構方面的開始。在2020年以前，美國銀行市場在國家層面一直沒有任何進展。但是這種狀況在2020年開始出現加速的改變。美國銀行業開始加速向加密數字貨幣化的方向發展。這樣的一個改變是從BrianBrooks被任命為OCC代理署長開始。

觀點：美國貨幣監理署發布穩定幣指南有利于金融創新:據此前報道，根據美國貨幣監理署（OCC）上周發布的新指南，美國聯邦特許銀行和聯邦儲蓄協會可以為穩定幣發行商持有儲備金。該決定適用于與“單一法定貨幣” 1:1掛鉤的穩定幣。

CoinDesk文章稱，這對市場很重要。首先，這標志著監管部門越來越接受穩定幣。OCC正在向銀行發出信號，穩定幣活動是合法的，儲備賬戶將得到與其他任何賬戶一樣的聯邦保護。這可能會激勵銀行積極尋求穩定幣業務，并以此擴大其客戶基礎和他們在加密市場的份額。由于市值第二大穩定幣USDC目前的主要使用案例之一是從DeFi平臺獲取收益，這可能是傳統金融開始以開放的態度看待區塊鏈金融應用程序正在進行的創新所需的激勵。新型儲蓄產品可以吸引新客戶，這反過來又可以加速傳統銀行業的轉型。

這也可能鼓勵新型穩定貨幣發行商進一步創新。對于在這個行業工作的人來說，似乎穩定幣發行商s無處不在。然而，從外部看，它們中的大多數要么很小，要么是離岸的，要么兩者都有。除了由Coinbase和Circle于2018年成立的USDC發行商CENTRE Consortium的成員之外，很少有大型美國公司在該領域開展商業活動。[2020/9/28]

2020年3月，BrianBrooks被任命為OCC的首席運營官和第一副署長。兩個月之后，他被提升為代理署長。BrianBrooks在加入OCC之后，開始專注于推進美國銀行業向加密數字資產化的方向發展。在加入OCC之前，BrianBrooks在美國主要加密數字貨幣交易平臺Coinbase擔任首席法務官。他是在2018年9月加入Coinbase的。在此之前，他一直是在法律界和金融行業工作。他在Coinbase任職期間，直接感受到了銀行業在加密數字貨幣領域的發展緩慢以及對加密數字貨幣行業發展的限制。

Coinbase CEO稱美國貨幣監理署加密政策是一種進步:美國貨幣監理署加密政策在推特上持續引發熱議。7月23日早間，Coinbase首席執行官Brian Armstrong于推特轉發了相關新聞，并評論稱這是進步。

今日凌晨消息，美國貨幣監理署表示，國家儲蓄銀行和聯邦儲蓄協會可提供加密貨幣托管服務。[2020/7/23]

同其在具體業務方面所產生的感受相比，更為重要的是，BrianBrooks從理念上就認為，現在的金融行業正在經歷本質上的改變，這樣的改變如同互聯網對世界的改變一樣。他經常舉的例子就是互聯網對郵局的改變。在互聯網出現之前,人們之間的通信需要通過郵局這樣的中心化的節點來完成。而且每次通信需要支付44美分的郵費。但是互聯網出現之后,人們就可以在彼此之間直接進行及時的通訊，不再需要郵局這樣的中心化的節點。而且由于互聯網技術的出現，出現了更多的種類豐富的通訊工具，通訊內容也遠比文字豐富很多。現在區塊鏈技術的出現，可以讓人們在彼此之間直接進行價值的交換，而不必通過銀行這樣的一個中心化的節點。未來的價值交換的內容和形式也會更加豐富。區塊鏈技術對價值交換帶來的改變，會如同當初互聯網對信息交換帶來的改變一樣。因此銀行業必須進行相應的改變，以便適應這個新的技術改變。他認為，銀行是近代以來出現的機構。在此之前沒有，以后也不一定繼續會存在。人們需要繼續做金融業務，但金融業務未必是需要通過銀行來完成。

美國貨幣監理署臨時主管：美聯儲和美國證券交易委員會應建立數字貨幣框架:金色財經報道，Coinbase前首席法律官、美國貨幣監理署（OCC）臨時主管Brian Brooks在接受采訪時表示，區塊鏈有在去中心化網絡中連接各種數據的潛力，具有創建龐大的、無摩擦的、去中心化的的人際網絡的能力。區塊鏈和加密技術具有巨大而廣闊的前景。他還認為，美國在這方面落后于其他國家，這可能使美國在數字化世界中處于不利地位。盡管他理解比特幣、以太坊和XRP的好處，但并不認為聯邦政府需要發行央行數字貨幣（CBDC）。他不贊成政府創造代幣，因為這不是政府的角色，但是美聯儲和美國證券交易委員會需要建立數字貨幣的框架。[2020/6/12]

在這樣的理念的指導下，BrianBrooks在加入OCC之后，就開始推動美國銀行市場朝這個方向的轉變。2020年7月，OCC發表聲明信，明確說明美國聯邦體系銀行可以為加密數字貨幣提供托管服務，同時再次重申國家銀行可以向任何包括加密數字貨幣公司在內的合法的實體提供金融服務。2020年9月，OCC發表聲明信，確認國家銀行和聯邦儲蓄協會可以向用戶的穩定幣產品提供儲備物托管服務。同樣在2020年，OCC正在建立全美范圍內的支付特許，允許不吸收存款的機構提供支付服務。這樣的一個舉措會把目前在各個州范圍內的貨幣轉移服務上升到國家層面。這樣，任何計劃在全美范圍內提供支付服務的公司就不再需要在每個州申請經營牌照了。這樣的一個舉措同時也影響了銀行的利益。目前只有銀行提供的支付服務，但此后就不再限于銀行了。任何機構，包括加密數字貨幣和其它類型的科技公司，同樣都可以在獲得此特許之后,可以在全美范圍內提供支付服務。在BrianBrooks看來，盡管目前銀行提供三種基本服務：吸收存款，放貸和支付，但這樣的安排并不是永遠不變。當市場有需求時，其中一些服務可以由其它類型機構來承擔。在目前，他顯然認為可以把支付服務交由其它類型的機構來完成。

區塊鏈技術的特點使得它非常適合在其之上開展金融業務。實際上，它會成為未來數字金融世界的基礎設施。目前銀行業和證券行業中的業務會在同一個金融市場基礎設施之上開展(見我的相關文章)。迄今為止，市場中一直有各種努力在朝著這個方向發展。但是這些努力中的大部分是市場中的力量發起和推動的，很少有金融監管機構自上而下的推動。BrianBrooks領導下的OCC是此方面的少數情形之一。鑒于美國銀行體系的體量，這樣的金融監管機構在此方面的推動就更加與眾不同。按照目前的這樣的推進方式，美國銀行業的加密數字化的進程會加速發展。

按照目前這樣的發展趨勢，傳統的銀行業開始提供加密數字貨幣相關服務，加密數字貨幣公司開始提供此前屬于銀行的業務。兩者出現融合的趨勢。對其中任何一方來說，如果依然是在傳統的中心化技術系統支持的基礎上開展業務，意義并不大。譬如銀行開始向加密數字貨幣公司提供托管服務。這樣的業務能夠幫助銀行增加收入，但并不會產生質的改變。只有在分布式記賬技術支持的基礎上開展金融業務，這才會為金融行業帶來本質上的改變。以支付業務為例，如果一個金融科技公司開始在區塊鏈技術支持的基礎上提供基于穩定幣的支付服務，那么這就會為美國金融行業帶來范式改變。這個提供支付服務的基礎設施同銀行現有的支付體系是并行的，而且是因為基于分布式記賬技術，因此在效率和成本方面就優于現有的銀行支付系統。更為重要的是，這樣的基礎設施不是只支持數字貨幣的流通，它還能支持數字金融產品的產生，登記，流通，交易和結算，而且是采用數字貨幣采用DVP的方式進行交易結算。這就會形成一個同現有銀行和證券行業并行的數字金融市場。這不僅會同現有的銀行中的機構進行競爭，而且還會同證券行業中的機構進行競爭。

現在，BrianBrooks領導下OCC正在推進這個進程的發展。首先主流的銀行可以開始提供加密數字貨幣相關的金融服務，其次OCC正在通過制定政策允許金融科技公司在全美提供支付服務。在這樣的進程開始之后，分布式記賬技術就會作為市場基礎設施引入，此后會有更多的加密數字金融業務在這個市場基礎設施之上開展起來。當然，這樣的一個發展過程會是阻力重重的。現在就有金融行業協會寫信敦促OCC謹慎行動。美國的總統大選同樣可能導致美國政府各個部門的人員的改變。所以美國銀行業在朝加密數字化方向發展方面依然存在著非常大的變數。但其此后的發展是非常值得關注的。

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