PERA:巴比特專欄 | 從新加坡發布的數碼銀行執照，談數碼銀行的發展之道_Mirrored ProShares VIX

本文發表于聯合早報

作者：白士泮新加坡國立大學客座教授、李白金融學院院長、原新加坡金融管理局學院院長

原標題：《也談談數碼銀行發展之道》

新加坡金融管理局剛剛公布數碼銀行執照申請結果，媒體輿論紛紛，尤其關注數碼銀行將如何擺陣布局，經營發展，在競爭劇烈的金融服務業里占一席之地。

眾多輿論都認為數碼銀行應該善用互聯網網絡和科技為客戶提供更好服務。其實傳統大銀行也能用互聯網網絡和科技為客戶服務，它們甚至已經這么做了！

數碼銀行象小游艇，傳統大銀行則象巨型渡假遊輪

CandyPay和Prospera Global達成合作，用戶可使用Solana代幣交稅:5月27日消息，據CandyPay官推，已經和Prospera Global達成合作關系，用戶將可以用加密貨幣交稅。具體而言，通過Prospera的治理平臺eProspera，可以使用Solana代幣進行稅款支付，使用基于Solana的Prospera稅收憑證（PTC），還能夠在Prospera內享受交稅折扣。[2023/5/27 9:45:14]

但數碼銀行首先可以專攻一般被傳統大銀行忽略的客戶群，如中小微企業，非常年輕“低頭”手機消費者，新型科技零工，自由工作者(疫情也造就了更多居家廚師,居家烘烘焙師,直播促銷員等），偏僻鄉村山區人群等等，善用它們擁有這些客戶群在網上活動的信息如購物，打車，消費，匯款，社交活動等，整合分析這些零碎數據，洞察這些客戶群的財務行為，然后通過手機軟件和人工智能為他們更好的設計小額貸款或其他金融服務。傳統大銀行基于借貸要求較高，更注重客戶信用評級，因此通常無法滿足這類小客戶群的微型貸款需求。數碼銀行恰恰可以填補傳統大銀行的不足與缺位！

阿根廷擬議法案，以優惠稅率鼓勵公民披露加密資產:1月11日消息，阿根廷經濟部起草一項法案，以優惠稅率鼓勵阿根廷人申報其持有的加密貨幣。該法案將要求加密貨幣持有人提交一份披露所持有的加密資產宣誓聲明。該法案提出稅收激勵措施，以鼓勵公民申報他們的資產。據悉，在法律生效后90天內自愿申報其持有的加密貨幣公民僅需對其持有的加密貨幣的資本利得只繳納2.5%的稅。該稅率將每90天遞增一次，直到達到15%，即該國的標準資本利得稅率。[2023/1/11 11:06:02]

世行提供數據顯示全球有17億的成年人沒有銀行賬戶，但三分之二的這些人群中卻都擁有手機，其中不少人群是在東南亞。這就突顯出新加坡數碼銀行可以利用移動互聯網和金融科技來覆蓋這些被傳統大銀行忽略的人群，為他們提供包容性普惠金融的大好機會。數碼銀行象小游艇靈活快捷到海岸線任何地方接送客戶，大銀行則象巨型渡假遊輪，缺乏靈活性只能在較大港口靠岸接送客戶！

deBridge現在支持Unstoppable Domains域名:金色財經消息，deBridge官方宣布現在支持Unstoppable Domains域名，擁有Unstoppable Domains域名的人可以順利連接到deSwap，并在受支持的鏈上進行代幣跨鏈交換。[2022/9/1 13:02:58]

筆者覺得“小”，“快”，“準”應該是數碼銀行的業務戰略！

還有，不要小看這些弱勢群體，以為他們不可能成為數碼銀行可賺錢的客戶。著名的孟加拉國“窮人銀行“-格萊珉銀行(GrameenBank)為貧困鄉村農民提供金融服務的成功案例，其中主要原因之一是它對小額貸款的精心創新的設計。它的創始人尤納斯教授甚至在2006年獲得諾貝爾和平獎，贊揚他所創辦的格萊珉銀行為貧困農民做出了杰出貢獻。這應該對數碼銀行有所啟發，也帶給數碼銀行靈感與鼓勵！

V神：新書《Proof of Stake》即將出版，讀者可在Gitcoin上捐贈并獲取紀念NFT:8月31日消息，V神在其社交平臺表示，其近十年文集《Proof of Stake》數字版和實物版將出版。讀者現可在Gitcoin為其捐贈并獲得數字副本和紀念NFT，全部收益將用于公益事業。[2022/8/31 12:59:45]

數碼銀行應“協作共贏”，傳統大銀行則傾向于“單打獨斗”

傳統大銀行，一來是歷史包袱，已為現有的信息或科技系統做了巨大的投入；二來，多年來已建立了銀行本身的客戶群與服務渠道和方法，形成“自我主義”的企業文化，一般不善于甚至抗拒與第三方合作。

但數碼銀行從零開始，沒有實體分支行的負擔，充分利用互聯網網絡還有科技帶來的好處，進行數字化和自動化，實現直通式高效的簡潔工作流程。有了這些成本低效率高輕便靈活的操作方式，數碼銀行可以和股東或集團內企業進行合作，利用科技集合和整合(aggregateandintegrate)客戶的整體關系，給與適當的獎勵，以吸引新客戶。比如給網上購物，網上打車，網上訂遞送服務等累計獎勵分，然后憑獎勵分給與客戶一些金融服務上的實惠，如不設最低存款額，差別化存款或貸款利率等。

再來，在集團之外，數碼銀行可以更主動和第三方如科技公司,各個行業伙伴共建行業多方生態系統數字化平臺，善用應用程序接口(Application?ProgrammingInterface)收集，挖掘和分析更多寶貴的客戶數據，並為客戶提供無縫嵌入式(embedded)更便捷的各項服務包括融資或支付等金融服務。比如房地產,旅游,汽車等行業的”線上市場“(onlinemarketplace)，讓客戶可以獲取“信息-咨詢-交易-融資-售后服務”一站式服務；再如中國的”區塊鏈+供應鏈金融或產業鏈金融“數字化平臺都是打造生態系統式的新型金融服務平臺(ecosystem-basedfinancingplatform)，讓多方取長補短“協作共贏”。

假以時日，當時機成熟時，數碼銀行也可以考慮開拓新型通證經濟的金融服務(TokenFinance)。通證指的是可流通的加密數字權益證明，把實體世界里的各種資產和權益通證化(Tokenisation)。數碼銀行以科技掛帥，將能充分利用區塊鏈技術打造新型智能與價值互聯網?(Internetofvalue)，促進通證的發行，交易，融資與流通，創造一個更包容、更普惠、更有效率的通證經濟。

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