數字人:數字人民幣卡式“軟錢包”和“硬錢包”區別解析_NFC價格

記者：佘云峰

來源：移動支付網

移動支付網訊：隨著數字人民幣試點活動的相繼展開，關于數字人民幣的形態也越來越豐富，而基于卡片、可穿戴的硬件錢包由于其特殊的形態引起了行業和消費者的廣泛關注。

此前，移動支付網就可視卡、可穿戴等數字人民幣硬件錢包的發展前景展開了思考，此次將更加深入地了解“智能卡”等形態的數字人民幣錢包的具體表現形式。

卡式“硬錢包”和卡式“軟錢包”

移動支付網發布的《數字人民幣發展研究報告2020》中顯示，數字人民幣錢包是運營單位為用戶開立的具備唯一可識別編號的法定數字人民幣的載體。數字人民幣的錢包形態可以分為App錢包和硬件錢包。

福州住房公積中心成功完成首筆數字人民幣公積金繳存業務:金色財經報道，福州住房公積中心發布消息稱，為積極響應“數字人民幣”國家戰略，福州住房公積金中心聯合建設銀行福州房地產交易中心支行推出數字人民幣公積金對公錢包業務，探索數字人民幣在公積金服務方面的應用創新，目前已成功應用數字人民幣支付方式完成了首筆住房公積金單位繳存業務，標志著住房公積金業務數字人民幣應用場景試點在福州的成功落地。[2022/4/9 14:15:07]

App錢包是指通過支持數字人民幣的智能應用提供的錢包服務，可以理解為軟件錢包，以App的形式存在。例如數字人民幣App中的各運營機構銀行的數字錢包、各運營銀行App中的數字錢包等。?

而硬件錢包是指，通過柜面或電子渠道開立的存儲數字人民幣的實體介質，具有硬件安全單元介質的數字人民幣載體。其同樣具有兌出、兌回、圈存、圈提、消費、轉賬、查詢等基本功能。例如具備SE安全元件的手機、NFC-SIM卡、銀行卡以及可穿戴設備等。?

成都大運會官宣數字人民幣六大應用場景:3月30日消息，第31屆世界大學生夏季運動會將在今年夏天于成都舉辦。近日，大運會官宣了數字人民幣的應用場景，這是繼冬奧會之后，數字人民幣再次亮相國際性的運動賽事。

據悉，成都大運會將深度打造大運會數字人民幣的應用場景，融合成都本地歷史文化元素、大運口號理念、蓉寶形象等創新推出數字人民幣硬件錢包，建設“三·六·五”數字人民幣場景，即三大核心場景(大運村、賽事場館、主媒體中心)、六大應用場景（管理、住宿、餐飲、醫療、購物、出行)、五大體驗場景（天府國際金融中心、成都大學、東安湖體育中心、總部酒店、大運星餐飲樣板餐廳)。[2022/3/30 14:25:55]

硬件錢包的形態多種多樣，但本質在于其具有硬件安全單元，目前所曝光常見的便是可視卡、指紋卡等卡片形態的硬件錢包。

深圳：安排5億元發放消費券，推動以數字人民幣紅包形式發放:金色財經消息，深圳市發布的《關于印發應對新冠肺炎疫情進一步幫助市場主體紓困解難若干措施的通知》提出，支持符合條件的零售企業在電商平臺開設店鋪，對企業實際支出開店費用、運營費用、推廣費用的10%給予補助，每家企業最高不超過50萬元。在大型電商平臺設立“深圳專區”，組織我市消費電子、服裝服飾、黃金珠寶、眼鏡鐘表、家裝家居、食品飲料等領域重點企業入駐，安排5億元資金發放消費券，推動以數字人民幣紅包形式發放，帶動形成消費熱點。（澎湃新聞）[2022/3/27 14:20:59]

實際上，智能卡形態除了內置安全單元的硬件錢包之外，還可以表現為“軟錢包”。此前移動支付網即對該方案進行過介紹，卡式“軟錢包”即不將數字人民幣存儲在卡片本地中，只通過卡片綁定數字錢包賬戶，數字人民幣仍然存儲于服務器。卡片通過藍牙等方式與智能手機進行交互，固定時間內同步賬戶信息。

央行副行長范一飛：穩妥有序推進數字人民幣在冬奧重點場景應用:2021年7月9日，中國人民銀行在京召開北京—張家口冬奧會支付服務環境建設領導小組全體會議。人民銀行黨委委員、副行長范一飛表示，科學研判當前挑戰，穩妥有序推進數字人民幣在冬奧重點場景應用。范一飛指出，支付服務是重要的基礎金融服務，建設安全便捷、優質高效的支付服務環境，是成功辦好北京冬奧盛會的重要保障。人民銀行認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，積極配合北京冬奧組委做好相關工作。冬奧會支付服務環境建設領導小組成立以來，各方面工作有效運行，取得了一定成效。

范一飛強調，要強化資源整合，加強與北京市、河北省政府、北京冬奧組委協同合作，不斷完善冬奧會支付受理環境，針對性解決境內人員紅線內支付體驗、提升境外人士支付便利等問題。要細化工作任務，加強工作督導，落實各方責任。各單位要全面梳理下一步工作任務，逐條倒排時間計劃，在賬戶服務、受理環境建設、現鈔服務、外幣兌換、數字人民幣試點等方面全面推進落實。范一飛表示，要強化安全意識，建立健全支付安全保障機制，充分評估風險，制定專項應急預案并開展應急演練，確保北京冬奧會期間支付清算業務連續性、穩定性。[2021/7/13 0:48:35]

這種形式的可視卡實際上是與App中的數字人民幣賬戶為同一個，賬戶信息需要在一定時間內進行同步，卡片除了藍牙與智能手機交互同步數據之外，還可以在消費時與受理終端上傳信息進行賬戶同步，并顯示交易信息和余額。

為何還需要卡式“軟錢包”？

眾所周知，數字人民幣的硬件錢包因其內置安全單元擁有較高的安全等級，配合智能卡、可穿戴的形態可以在部分特殊環境和特殊人群中使用。

那么，已經有了硬件錢包形式的智能卡等產品，為何還需要卡式“軟錢包”呢？實際上這就需要看相對于卡式“硬錢包”，卡式“軟錢包”有何優點了？

一方面，卡式“軟錢包”方案不需要充值操作，使用更加方便。硬錢包方案可以理解為我們常用的“交通卡”，需要事先進行充值，將數字人民幣幣串置于卡片安全元件中，然后用來消費。而“軟錢包”方案則不需要充值，卡片賬戶等同于手機端App賬戶，只需要一段時間內同步數據即可。

另一方面，卡式“軟錢包”方案更加不用擔心數字人民幣丟失問題。理論上而言，硬件錢包方案，尤其是非記名的硬件錢包，可能存在本地幣串丟失了找不回來的問題。另外，硬件錢包的雙離線同樣需要考慮可離線筆數、可離線金額等等風控問題。而卡式“軟錢包”方案更多是基于背后的數字人民幣錢包賬戶，被盜風險更小，卡片丟失之后也不用擔心卡內幣值問題。

不過卡式“軟錢包”仍然需要一定時間內同步后臺錢包數據，也就是說在同步數據之后，卡式“軟錢包”才擁有一定的離線消費次數，在用完消費次數之后則需要再一次同步數據。?

卡式“軟錢包”方案需要藍牙、NFC等通訊方式與手機或者收款終端進行同步，因此需要增加藍牙模塊，不過因為不是硬件錢包則可以省去安全元件成本，兩者在最終成本上孰高孰低尚無定論。另外由于卡式“軟錢包”方案更多的是手機數字錢包賬戶的補充，因此在支付額度上應該會有所限制。當然，這樣的軟錢包方案同樣適用于可穿戴等便于和手機交互的產品。

技術路線多樣性，市場決定產品最終形態

對于卡式“軟錢包”方案，移動支付網咨詢了部分業內人士。

某銀行從業人員曹長菁向移動支付網表示，目前并未聽說此類產品，但智能卡等產品本身偏向于硬件錢包方案，軟錢包方案感覺實用性有限。?

某終端廠商從業人員釋千風向移動支付網則表示，智能卡、可穿戴等產品主要是迎合市場需求和特定人群的產品，在數字人民幣的推廣初期技術路線多樣性可以理解，需要集思廣益，最終由市場進行篩選。

另外，據曹長菁透露，其準備研究并推出“雙核硬錢包”方案。?

具體而言即是，在一個硬件上加載兩個錢包，一個數字人民幣錢包，一個行業錢包。實際上也就是智能卡行業此前比較熟悉的“一卡多應用”。

那既然是已經在推行數字人民幣了，為何不直接將行業錢包普及支持數字人民幣呢？

“主要是前期全面推廣受理端的改造成本太大，尤其是一些特殊領域，軟硬件、前端后端都要進行升級。”他進一步向移動支付網解釋道。“當然，隨著數字人民幣的推廣，行業應用肯定也會越來越普及地支持，因此這樣的多錢包應用或只能是前期過渡方案。”?

數字人民幣目前仍然處于推廣初期，各類產品和方案都是雛形，需要不斷發展和優化。也正如行業所言，市場最終決定了技術和產品的走向。

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