數字人:數字人民幣支付大火，試點邁向“深水區”_TAN

文︱艾森斯

“五一”假期前后，滬蘇“五五購物節”火爆刷屏，支持數字人民幣消費成為該活動的主要亮點引起廣泛關注。

據了解，“五五購物節”已于4月30日啟動，活動將延續到6月30日，參與數字人民幣試點的市民可在蘇州與上海任意一家開通數字人民幣受理的商戶進行數字人民幣支付，實現了消費的數字人民幣化。

“五五購物節”加速數字人民幣落地

分析人士指出，數字人民幣的大量試點與使用推廣，不僅解決了應用“最后一公里”的問題，還在潛移默化中建立了新的支付習慣。

另外，值得一提的是，不少人還對數字人民幣跨境支付方面的應用頗為期待。尤其是中伊25年戰略合作協議中，中伊兩國的石油和貿易用人民幣和數字人民幣結算，就賺足了世人的眼球。

星星之火，可以燎原。隨著數字人民幣的逐步成熟與普及使用，甚至面向全球流通，無疑給了我們更多的想象空間。

央行副行長范一飛：推進數字人民幣實現一碼通掃:金色財經報道，中國人民銀行副行長范一飛日前表示，要推動數字身份、報文規范、二維碼制、藍牙和NFC等方面規范和標準的統一，實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯互通，讓消費者可以“一碼通掃”，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。（澎湃新聞）[2022/9/10 13:21:15]

試點范圍有序擴大

近兩年來，多國央行數字貨幣研發提速，已不是什么新鮮事。摩根士丹利首席經濟學家ChetanAhya在一份客戶報告中表示，全球86%的央行都在探索數字貨幣，同時，目前各國努力勢頭正在增強。

所不同的是，似乎絕大多數國家都是雷聲大雨點小，實際落地的鮮有耳聞。無獨有偶，中國的數字人民幣可謂一枝獨秀，是不折不扣的“領頭羊”。

資料顯示，中國數字人民幣的研發始于2014年，央行于2016年11月成立了數字貨幣研究院。

自2020年4月開始，數字人民幣在深圳、蘇州、雄安新區、成都四個城市進行試點。資料顯示，2020年4月，雄安新區召開了數字人民幣試點推介會，包括麥當勞、星巴克、菜鳥驛站、京東無人超市等在內的19家單位參加；之后的5月，蘇州市相城區各區級機關、企事業單位員工通過央行數字人民幣的形式發放50%的交通補貼；接下來的10月，深圳面向5萬名中簽人員發放總額高達1000萬元的紅包，進一步擴大了數字人民幣測試的應用場景。其后，成都也在進行了類似試點。

福建農信手機銀行數字人民幣上線:金色財經消息，近期，福建省的福州、廈門入選第三批數字人民幣試點城市。為積極融入央行數字人民幣先行先試的浪潮，緊跟數字人民幣發展趨勢，福建省農信于4月27日在手機銀行正式上線了福建農信數字人民幣系統。

該系統在福建農信手機銀行增加數字人民幣功能模塊，實現銀行卡綁定、充錢包、存銀行、轉錢、掃一掃、付錢、收錢等相關功能。日常生活中，福建農信用戶可持手機在大型商超、便利店、酒店、醫院藥店、連鎖餐飲店、特色景點使用數字人民幣進行在線支付，全方位滿足支付需求。（福建日報）[2022/5/7 2:57:01]

據媒體不完全統計，在過去一年里，深圳、蘇州、北京、成都等試點城市的“數字人民幣紅包”試點活動累計共有8輪測試、120萬余人參與。

另據新華財經報道，截至目前，已經在包括北京、上海、深圳、成都、蘇州、雄安等多個城市以及未來的冬奧會場地開展試點，試點范圍涵蓋線上、線下交易場景。此外，第二批試點還將新增長沙、海南、青島、大連、西安等地區。

4月28日，人民日報海外版刊文“涵蓋餐飲服務、生活繳費、購物消費、交通出行等場景，數字人民幣離我們越來越近”。該文章稱，作為數字經濟時代的一種新型支付方式，數字人民幣潛力巨大。

范一飛：招商銀行近期已獲準加入數字人民幣研發:7月16日消息，央行副行長范一飛在中國數字人民幣的研發進展白皮書媒體吹風會上透露，目前，參與數字人民幣研發的運營機構主要包括工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行、移動和工行，聯通、電信和中行分別成立聯合項目組參與研發，螞蟻和騰訊兩家互聯網企業旗下網商和微眾銀行也參與研發。招商銀行近期亦已獲準加入。（中證網）[2021/7/16 0:58:04]

專家表示，數字人民幣之所以廣受關注，一大特點是方便快捷。由于只存在付款方和收款方，這種支付方式能實時到賬；在離線狀態下，也可以和現金一樣進行支付。更重要的是，由于實現了可控匿名，商戶和第三方平臺無權獲取消費者的身份信息和支付數據，隱私性更高。

值得一提的是，中國人民銀行宏觀審慎局局長李斌在2021年第一季度金融統計數據新聞發布會上還介紹稱，目前數字人民幣試點范圍有序擴大，下一階段將根據試點參與各方的反饋，不斷完善和優化數字人民幣技術、業務和政策方案，深入探索數字人民幣應用模式，強化數字人民幣通用性和普惠性，完善產品功能和應用性，提升系統的安全性、穩定性。

美議員提出新法案 要求財政部評估數字美元及數字人民幣:金色財經報道，美國國會議員French Hill和Jim Himes提出了一項法案，要求美國財政部評估數字人民幣、數字美元以及實際美元在全球經濟中的作用。該兩黨法案被稱為“21世紀美元法案”，將要求財政部長（珍妮特·耶倫）向參議院銀行委員會和眾議院金融服務委員會提交一份報告，其中包括“描述主要外國中央銀行創建一種正式的數字貨幣所作的努力，包括中國人民銀行，以及這種努力給美國國家利益帶來的任何風險。[2021/5/27 22:48:22]

李斌透露，試點地區目前總體上仍處于試點測試階段，什么時候正式推出，現在還沒有時間表。

企業深度參與試點工作

不久前，在博鰲亞洲論壇上，中國央行副行長李波表示，未來中國將繼續做好試點工作，擴大試點范圍，打造數字化人民幣生態系統。

據長城國瑞證券研報顯示，2021年數字人民幣落地進程加快，除工、農、中、建、交、郵儲等中國六大國有銀行已經在上海、長沙、深圳等部分試點城市開始推廣數字人民幣貨幣錢包外，京東、美團等互聯網頭部平臺的不少應用場景已經開始接納數字人民幣。

人民大學劉玉書：數字人民幣跨境支付在政策上的障礙較為突出:中國人民大學重陽金融研究院宏觀研究部主任、研究員劉玉書表示，數字人民幣在國外的使用首先要看人民幣本身的國際化程度。在劉玉書看來，數字人民幣在跨境支付方面的挑戰是多方面的，其中政策上的障礙較為突出。因為數字人民幣在跨境支付場景應用將會面臨各國外匯管理制度方面的限制，涉及到與不同國家的外匯機制協調問題。（21世紀經濟報道）[2020/10/20]

由此可見，從個人與企業端全面推廣數字人民幣是今年的一大特點。

今年1月，京東集團試點數字人民幣發薪，為常駐上海、深圳、成都、長沙、西安的部分員工發放了首批數字人民幣工資。4月25日，據媒體報道，騰訊相關負責人透露，自中國人民銀行數字人民幣項目啟動以來，騰訊深度參與數字人民幣相關的設計、研發、運營等工作，為數字人民幣項目落地提供了全方位的支持。后續，騰訊將在中國人民銀行的指導下，進一步開展可控試點。

同日，中國人民銀行數字貨幣研究所與螞蟻集團簽署技術戰略合作協議。雙方將基于螞蟻集團自主研發分布式數據庫OceanBase和移動開發平臺mPaaS，共同推動建設數字人民幣的技術平臺。

此外，數字人民幣APP日前更新顯示，工、農、中、建、交、郵儲六大國有銀行項下均新增了多個子錢包。數字人民幣可在攜程、途牛、順豐等上進行支付時使用。

4月26日上午，數字人民幣在海南自貿港交通場景的使用正式啟動。當日，中國銀行海南省分行、海南海汽運輸集團共同舉辦的數字人民幣交通場景啟動儀式在海口汽運總站舉行，標志著數字人民幣在海南自貿港交通場景的使用正式啟動。而海南作為唯一一個全省試點數字人民幣的區域，未來將會在全區域、多場景中試點應用。

中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林在接受證券日報采訪時表示，數字人民幣試點近期最大的亮點是跨區域聯動，一方面是區域聯動，解構跨區域使用的問題；另一方面是企業聯動，通過數字人民幣試點來促進消費。

盤和林認為，數字人民幣跨區域聯動是對其運行機制的進一步試點，未來將有更多地區跨區域進行支付聯動，以了解和探索數字人民幣在跨區域使用中存在的問題。這將進一步普及數字人民幣，豐富支付場景，并進一步實現數字人民幣使用場景的下沉，更多惠及中小城市。

近日，北京師范大學政府管理研究院副院長宋向清還表示，數字貨幣的大范圍推廣，將對現行的支付體系和貨幣格局帶來重大變化。

“數字貨幣主流化可能還需要一定時間。”宋向清表示，數字人民幣關乎金融系統穩定，關乎消費者對新貨幣的體驗和信任，更關乎產業發展和經濟形勢，必須審慎決策、穩健起步。

跨境支付有望破局

“數字貨幣就是未來。”前不久，美國商品期貨交易委員會前主席J.ChristopherGiancarlo表示，在美國落后的同時，中國現在已經啟動了數字人民幣。

當前，推進數字貨幣研發已成為各國發展貨幣市場的重要政策。還有人說，數字貨幣是全球各主要經濟體都不愿缺席新戰場。

今年3月，中伊兩國正式簽署25年戰略合作協議。其中，中伊之間的石油結算和貿易往來將使用中國人民幣和數字人民幣結算。這則消息震驚了全世界。

分析人士認為，這是數字人民幣面向國際化的重要信號，即以中伊合作為契機，推動了數字人民幣國際化進程。

“該協議的實施有助于美元和石油‘解綁’。”外界有人甚至認為，這說明中國開始嘗試讓人民幣以及數字人民幣與石油產生聯系。

值得一提的是，2021年2月，中國央行數字貨幣研究所和與香港金管局就數字人民幣的使用進行了技術測試。

4月1日，央行研究局局長王信表示，央行與香港金管局合作是常規工作，今后數字人民幣測試場景越來越多。4月15日，香港金管局發言人表示，香港金管局現正與人民銀行討論下一階段的測試計劃，將會就進一步擴展及深化數字人民幣作跨境支付的應用進行技術測試。

資料還顯示，在國際清算銀行香港創新中心的支持下，人民銀行數字貨幣研究所和香港金管局、泰國中央銀行、阿拉伯聯合酋長國，聯合發起了多邊央行數字貨幣橋的研究項目，旨在探索利用分布式賬本技術實現央行數字貨幣對的跨境交易全天候同步交收，即PVP結算。

王信表示，我國數字人民幣的設計主要是用于國內零售的支付，但是在條件成熟的時候，如果市場有需求，利用數字人民幣進行跨境交易，也是可以實現的。

近日，全國金融標準化技術委員會副主任委員、中國人民銀行科技司司長李偉在《清華金融評論》發文表示，法定數字貨幣是數字經濟時代下的重要基礎設施。推動以法定數字貨幣為核心的數字金融基礎設施建設，需要發揮標準的技術支撐、互聯互通和規范引領作用，以完善的標準體系支持構建高效穩健的法定數字貨幣運行機制，助力數字人民幣發展行穩致遠。

他認為，我國作為較早開始研究法定數字貨幣的國家，主要取得了三個方面的積極成效：一是建立了法定數字貨幣標準工作機制；二是初步形成了法定數字貨幣標準框架；三是積極參與了國際法定數字貨幣標準建設進程。

不過，中國央行前行長周小川則表示，數字人民幣的起始點是做好零售，做好零售系統的升級換代。因此，提高零售系統效率是開展其他所有業務的基礎。在此基礎之上，批發系統、跨境支付操作才具備可能性。

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