LIB:數字人民幣真的來了 它將如何影響每個人的生活？_數字人民幣是啥意思咋用

6月5日，繼深圳、北京等地相繼向居民發放數字人民幣紅包之后，上海也緊隨其后，開啟“數字人民幣五五歡樂購”紅包活動——共計35萬份，每份金額55元。

作為數字人民幣研發落地進程中的又一次常規性測試，這也意味著我國的法定數字人民幣DCEP很快要向公眾正式亮相，即將走進并改變我們的時間窗口越來越近。

低調潛行，一直走在前列的數字人民幣

2019年6月Facebook發布私人數字貨幣計劃Libra的白皮書后，從某種程度上講就是一管催化劑，倒逼央行們的原有數字貨幣計劃加碼提速，極大刺激了各國央行對央行數字貨幣及全球穩定幣體系的興趣。

而在2020年以來新冠疫情的沖擊之下，全球主要國家央行對央行數字貨幣的概念研究、測試推廣動作更是明顯提速，其中作為中國版的CBDC，我國的央行數字人民幣應該是最亮眼的明星之一。

經濟日報：拓展數字人民幣應用空間:7月25日消息，目前，數字人民幣還處于試點階段，其擴大使用面臨一些挑戰。首先，支付寶、微信支付等平臺在城鄉廣泛使用，在海外也有很大的影響力，已經形成了網絡效應，要改變企業和個人的支付習慣和路徑依賴，需要較長時間。其次，數字人民幣使用主體仍較少，應用場景覆蓋面較窄，尚無特定的只能使用數字人民幣的剛性需求，增加交易規模還需要大量的應用場景創新。最后，成熟的數字人民幣商業模式尚未形成。商業銀行經營數字人民幣不收取交易費用，缺乏必要的激勵機制，很難加大投入推進基于數字人民幣的產品研發、營銷和客戶維護。（經濟日報）[2022/7/25 2:34:56]

不過可能與普羅大眾尤其是加密圈很多朋友的認知相反，雖然我國對以虛擬貨幣監管動作頻頻，態度和舉措都極度審慎，但在對區塊鏈技術的實際研究、落地應用上，卻并不完全居于人后。

往年央行數字貨幣研究所的公開招聘信息

數字人民幣線上繳退稅在金華落地:金色財經報道，金華市試點使用數字人民幣以來，稅務部門積極探索實施數字人民幣在繳稅場景方面的應用，聯合人民銀行及負責數字人民幣運營的各家商業銀行，不斷豐富繳稅渠道，通過使用數字人民幣賬戶簽訂繳稅協議或銀行端查詢繳稅方式，成功實現數字人民幣繳納各項稅費業務。

近日，婺城區稅務局聯合市建行，成功解鎖全市首筆數字人民幣退稅業務，納稅人只要選定數字錢包作為退稅賬戶，通過稅務、國庫、銀行三方搭建的退稅通道，即可將稅款直接退至數字錢包賬戶。（金華日報）[2022/7/3 1:47:48]

尤其是數字人民幣的研究、測試、落地，我國事實上一直走在世界各主要國家前列：

2014年，央行就成立專門小組，拉開了我國數字貨幣研究的帷幕；

2016年1月，央行召開研討會，首次明確要早一步實現發行央行數字貨幣；

2016年12月，基于區塊鏈的數字票據平臺測試成功，法定數字貨幣初步試運行；

2017年7月，數字貨幣研究所正式掛牌成立；

廈門投放2022萬元數字人民幣紅包推動數字人民幣普及:6月28日消息，廈門本月舉行“2022歡動e廈”數字人民幣紅包活動，于27日向參與市民派送共計2022萬元的數字人民幣紅包，其中包含100元數字人民幣紅包18萬個，10000元數字人民幣“錦鯉紅包”222個。

據悉，市民可使用數字人民幣在磐基商圈內超百家商戶進行支付消費。此外，主辦方還攜手京東、美團、餓了么三大平臺和各大銀行面向全體廈門用戶投放總額達4000萬元的數字人民幣超值優惠券，推動數字人民幣在更多支付場景使用。（人民資訊）[2022/6/28 1:36:49]

2019年8月，中央發文在深圳開展數字貨幣研究和移動支付試點；

2020年4月，有關法定數字貨幣的試點項目率先在中國農業銀行、中國銀行的客戶端試運行；

截至2021年5月，數字人民幣的試點地區已經經歷了多輪測試規模擴大，從最初的蘇州、青島等地的小規模實踐，到如今已包含深圳、上海、海南在內的3個一線城市，及成都、長沙、西安、青島、大連共計5個主要城市的最新測試格局，此外也包含了北京冬奧會、雄安新區這2個特別的使用場景。

浙江省首個數字人民幣高校場景落地浙大寧波理工學院:金色財經消息，5月10日，浙大寧波理工學院與中國農業銀行寧波市分行共同舉辦“數幣起航，一起向未來”數字人民幣銀校全面戰略合作啟動儀式。

據悉，該校是浙江省首家啟動數字人民幣銀校全面戰略合作的高校。銀校雙方簽訂了全面戰略合作協議，立足“智慧校園”共建，銀校雙方將在未來十年穩健拓展校內數字人民幣應用場景，積極探索國有商業銀行與高等學校業務合作的新模式。（未來網）[2022/5/11 3:07:09]

簡言之，目前整體覆蓋格局可以概括為“十地一場景”，基本實現了小步快跑的測試要求和落地安排，已經完成了研究、測試等所有的前期準備，真正“呼之欲出”。

那數字人民幣推出的首要考量究竟是什么？又是否會對目前的數字貨幣行業帶來根本沖擊？

數字人民幣核心定位是在現有貨幣體系中實現“現鈔的數字化”

其實嚴格意義上講，數字人民幣和Libra、比特幣等加密貨幣相比并不是一個維度的事物，也不是專門為了“對付比特幣”而生。

試點地區居民今日起可用數字人民幣點外賣:1月5日消息，目前北京、上海、深圳等11個數字人民幣試點地區的居民在點外賣時已可選擇數字人民幣支付。業內人士認為，數字人民幣app的正式上線一定程度上標志著數字人民幣探索已進入全量測試階段，隨著越來越多像外賣這樣的超高頻民生應用場景接入，數字人民幣的應用生態、交易規模有望在這一階段得到極大提升。（鞭牛士）[2022/1/5 8:26:54]

因為不同于后者跳脫出既有信用法幣圈子的全新“攪局者”身份，數字人民幣本質上只是法幣的數字化形態，將數字人民幣類比做人民幣在“印刷技術”上的進步或許更能直觀地理解：

數字人民幣只是將人民幣從紙張的載體形式轉換為了數字化的字符串，其它層面濤聲依舊——“由央行發行，與日常使用的紙幣有同等的法律地位，從法權上效力和安全等級最高”。

所以央行發行數字人民幣的目的，主要是基于現有貨幣體系中現鈔發行中暴露的種種問題：譬如現鈔為洗錢、腐敗、販等一系列違法犯罪活動的滋生壯大提供了絕佳空間，同時也為央行感知經濟社會的資金流向帶來監控死角，使得貨幣政策的效果反饋大打折扣，最終導致央行的貨幣政策偏離預期目的。

而替代了現鈔的數字人民幣，則能明顯幫助央行解決上述現有貨幣體系中的種種問題：

1、數字人民幣能大幅降低發行、兌換等成本

根據CEIC截至2021年3月的最新數據，我國人民幣M0近5年來持續走高，目前已經突破8.65萬億，每年都需付出高昂的現鈔發行成本及兌換過程中的摩擦成本。

2016-2021的M0增長

而在數字人民幣體系一次性搭建成型后，可以大大降低現下現鈔發行、兌換過程中的高昂成本，理論上后續也只存在對應數字人民幣體系的運營維護成本，且逐年邊際遞減直至趨近于零。

同時數字人民幣相比現鈔也可提高流通過程中的透明度與流通效率，從而有效提升支付清結算的效率和央行對資金流動的監控。

有朋友可能會說，如果是降低紙幣等發行、兌換的成本并提升資金流向監控能力，那現有的微信支付、支付寶支付等第三方支付就可以實現，那為何還要“多此一舉”呢？

關鍵就在于第三方支付依賴于傳統銀行賬戶，無法滿足公眾對于匿名兌換、線下兌換的兩個關鍵需求，從而不可能完成取代現鈔的歷史使命：

譬如公眾在去藥店購買計生物品等類似希望實現隱私保護的匿名支付需求時，百元大鈔明顯優于第三方支付；

譬如飛行模式、偏遠山區、境外兌換等無網無支付系統的支付困境及因地震導致的金融基礎設施癱瘓等極端情況，百元大鈔也明顯優于第三方支付。

2、數字人民幣可實現匿名、離線兌換

而數字人民幣則針對性解決了上述兩個問題，從而可徹底實現對現鈔的優勢替代。

首先，數字人民幣在賬戶模式上是松耦合的，這意味著用戶既可以選擇將數字人民幣錢包與自己已經開設的銀行賬戶綁定，也可以選擇僅憑數字人民幣錢包、脫離傳統銀行賬戶體系獨立使用，就像我們目前任意一個錢包地址一樣，可以脫離銀行賬戶生成、使用。

這樣數字人民幣在消費場景內的閉環流轉可以完全脫鉤銀行賬戶，實現等同現鈔的匿名支付屬性，除非用戶需要在“數字人民幣錢包——銀行賬戶”之間充值、提現，否則用戶與用戶之間的數字人民幣相互轉賬支付，無需進行個人數字人民幣錢包與個人的綁定，滿足了人民幣現鈔原先只有人民幣現鈔支付獨有的匿名支付場景需求。

此外，數字人民幣還通過支持付款方和收款方的“雙離線支付”，從而實現現鈔支付的線下全覆蓋優勢，擺脫了對網絡的依賴，在面對一些特定的使用場景時依舊能夠滿足支付需求。

一言以蔽之，數字人民幣核心目標是在現有貨幣體系中實現“人民幣現鈔的數字化”，同時它也借助匿名支付、離線兌換的優勢，確實可以徹底替代公眾的現鈔支付需求，有望幫助我國最終完成“無現金社會”的愿景。

數字人民幣有助于央行應對類似Libra等穩定幣的挑戰

我國的第三方支付經過多年發展，目前市場規模和使用形式在國際上都處于領先地位，用戶使用教育、商家基礎設施也已基本健全，支付電子化、數字化形式已經成為主要潮流。

而傳統現鈔支付在第三方支付的爆發式增長中逐步式微，私人數字貨幣也在不斷完善差異化數字支付需求，二者在一定程度上削弱了央行貨幣政策的影響力，同時也為央行支付、結清算等方面的監管能力實現帶來了較大挑戰。

因此數字人民幣的推出適逢其時，作為國家信用背書、央行發行的數字化形態的法定貨幣，它在第三方支付完成市場教育的基礎上，通過法定貨幣的數字化進一步提高了支付系統效率，不僅能夠滿足人們對支付安全、效率、隱私以及便捷的需求，提升人民幣支付的便利化水平。

更關鍵的是還能減少人們對支付寶、微信等第三方平臺移動支付的依賴，并可有效應對Libra等全球穩定幣的技術革新沖擊，增強我國現有支付體系的魯棒性，保護人民幣的貨幣主權和法幣地位。

因此，雖然數字人民幣的核心定位是對我國現有的人民幣體系做數字化的“升級強化”，但在面對以Libra為代表的穩定幣，尤其是它們所掀開的數字貨幣及貨幣主權博弈的全新維度時，明顯相比現有的貨幣體系更具競爭力。

筆者也已在第一時間申請了上海的數字人民幣紅包活動，在上海的朋友也可以嘗試一下，期待我們的數字人民幣早日與大家正式相遇。

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