IFT:快評瞎說：怎么看SWIFT、俄羅斯、跨境交付、加密貨幣_aia幣區塊鏈

另外，現在SWIFT的介紹很多，CF40的八分鐘視頻說得很清楚，我也不會講的比這更多、更深。

其中，最重要的是這張圖：

1.SWIFT制裁就像微信封號

支付=資金流+信息流。SWIFT負責的是信息流，交易報文，messagingsystem，是一位負責送信的郵差，不是資金的搬運工。

負責搬錢的是銀行，以及銀行的銀行。

所有商業銀行都在央行開戶，工作日約定一個日切的時間，軋差清算，銀行的賬平了，各銀行內部客戶的賬也平了。

支付在國內體驗如絲般順滑，一個重要原因是感謝中國人民銀行，幾十年的發展使得銀行間的清算電算化水平、效率居全球之冠。清算在境內是無感的。

之所以跨境支付的時候，會有這么多效率的痛點，根本上就是因為不存在“全球央行”。沒有辦法讓全球各國銀行都到一個央行去開戶進行清算。上圖的中行A和美行B之間就多了銀行X、Y，這就是“代理清算行”，那么這就是一棒接著一棒跑的接力賽了，清算在跨境是有感的。

在資金跑這個接力賽時，指揮交接棒的系統就是信息流，信息流推動著資金流，這是SWIFT的場子。SWIFT的重要性，動輒說“金融核彈”，也不好說對還是不對。打個不恰當的比方，SWIFT就像微信，CHIPS的美元清算體系就像微信支付。如果有一天微信把你封號了，你的銀行卡還是能用，找ATM還是可以取錢、匯款，綁在支付寶或銀行app后面也可以匯款，只是要輸入卡號或者重新導入通訊錄。

動態 | 南財快評：區塊鏈不是颶風，它將是覆蓋我們的一個生態環境:南方財經全媒體集團今日發表快評文章《區塊鏈不是颶風》，文中提到，區塊鏈是一個逐漸建設的過程。首先，區塊鏈不是一個單打一的技術應用，如果要發揮深入社會和經濟領域的實體作用，還必須人工智能、大數據、物聯網等前沿信息技術的深度融合，推動集成創新和融合應用。第二，標準的制定和運行是關鍵。區塊鏈標準化研究的難度在于需要多專業的互聯互通、多國家的互聯互通。第三、立法和司法的基礎配套急需補充。區塊鏈不是一場臨時的颶風，它將是覆蓋我們商務、生活、政務和法律的一個生態環境，每個人都會身處其中，我們要的是站好自己的區塊鏈位置，拿好自己的區塊鏈賬戶。?[2019/11/4]

對，重新導入通訊錄，這很像重建一套類SWIFT體系要做的事。

2.GlobalAccount的本質

在銀行X、Y開戶，代理清算，看著怎么那么眼熟？是不是有點像備付金集中上收之前的第三支付自建網絡、通道的模式。嗯，確實~

既然銀行和銀行之間可以代理清算模式，機構、商戶之間也可以，只不過對于X、Y而言一種是FI客戶，一種就是merchant。

建立GlobalAccount進行跨境收匯、結匯，就成為一種從技術上可行的方式。

金色快評 | 實體經濟領域是區塊鏈技術應用落地的“主戰場”:近日，國美金融發布區塊鏈白皮書——《區塊鏈延保服務應用白皮書》。國美金融基于對業務場景和用戶的充分了解，抓準延保行業痛點，結合區塊鏈技術特性提出解決方案。這是繼百度之后第二家企業發的區塊鏈白皮書，可以看出，不管是互聯網企業還是傳統企業，對于區塊鏈的認知和共識都保持了一致性，金融+區塊鏈，物流+區塊鏈等都是目前很多企業開始布局的方向，而區塊鏈的革命性在于，通過利用創新設計的分布式記賬技術實現了一種全新的信任模式——使得在價值交互過程中人與人的信任關系能夠轉換為人與技術的信任，這種信任將成為構建未來價值自由流通網絡的基礎，并最終促進價值互聯網的形成。隨著數字科技對金融行業的賦能，特別是區塊鏈技術，為未來更加廣泛的應用場景提供了豐富的想象空間。而實體經濟領域是區塊鏈技術應用落地的“主戰場”，區塊鏈技術的價值也將集中體現在為相關產業落地后帶來的附增價值上面。[2018/9/29]

GlobalAccount就是跨境支付寶，國內銀行叫做傘型賬戶、內部賬戶、電子記賬簿。

中國有那么多中小微企業在做出口，不是都出過國，也不是都能在國外開賬戶。一家大機構去美行開戶，其下掛n個子戶，分配給做進出口生意的客戶。客戶將這個賬戶提供給付款的境外客戶。這樣，境外付款就成為了一次境內支付行為。

金色快評 | 花旗推出DAR：降低華爾街大買家投資加密貨幣風險:花旗銀行開發了一種稱為數字資產收據（DAR）的工具。它的工作方式與美國托管收據（ADR）非常相似。這一工具的推出意味著，花旗銀行提出了一種可能是最直接的投資加密貨幣的方式，而無需真正擁有加密貨幣。DAR相當于美國存托憑證(American Depository Receipt)，美國存托憑證存在的意義是外國股票由一家銀行持有，然后由銀行簽發存托憑證，讓美國投資者能夠投資那些不在美國交易所交易的外國股票。而DAR工具的體系下，加密貨幣由托管方持有，DAR由花旗集團發行，這將把加密貨幣置于現有的監管體制下，并讓資產管理公司和對沖基金等華爾街大投資者以一種風險較低的方式投資于加密貨幣市場。[2018/9/10]

再經過一兩次轉移，資金再結匯入境。

原本銀行和銀行之間的代理清算，變成了大機構和銀行之間的“收款+結匯”行為。大機構為小客戶做了增信和背書。銀行管大機構的風險，大機構是銀行的渠道BD。

這就像X行只管A行的風險，A行對自己的客戶的KYC、AML負責。只是把A行換成了一家電商或一家機構，銀行做得，非銀行就做不得？

沒有全球央行，沒有辦法上收備付金，也沒有辦法建立全球網聯，現狀就只能這樣了。

金色快評 | EOS RAM的炒作邏輯依然存在:EOS RAM價格經過暴漲暴跌后，現已基本穩定。EOS創始人Dan Larimer此時宣布了一個“三步走”的解決方案，并且表示Block.one將為用戶創建一款iOS版的免費錢包。三步走計劃包括：增加RAM供應，降低賬戶內存使用，并向Block.one用戶提供免費賬戶。在此前短短兩天內，EOS RAM的價格曾上漲8倍之多。其關鍵在于，EOS RAM是EOS網絡運行的基礎，且數量相對固定，價格則隨市場波動。這和房地產漲價邏輯基本一致，即資源相對有限，市場存在剛需。EOS RAM價格的飆升迫使BM做出了回應，除了前文提到的“三步走”，BM還計劃推出一個基于EOS內存的衍生品——DRAM。BM 認為，DRAM 可以讓投機者撤出 EOS 內存市場，而轉入 EOS 內存的衍生品市場進行交易。短期看來，這一系列舉措會對市場炒作產生抑制作用。但是這不會從根本上改變EOS RAM資源相對有限，市場存在剛需的事實。[2018/7/13]

但是有一說一，GlobalAccount不是GlobalNetwork，網絡還是銀行體系的，報文傳輸大多還得靠SWIFT。

還得有一說一，根據《服務貿易總協定》跨境金融服務包含四種模式：“商業存在”模式、“跨境交付”模式、“境外消費”模式、“自然人流動”模式。上面提到的業務方式屬于“跨境交付”模式，在我國有很大的合規爭議。不僅在支付領域，在證券，在銀行，都有類似的公司。不點評。

金色快評 | 央行 外管局等部委或將聯手加強對數字貨幣交易“出海”監管:近日，中國人民銀行副行長潘功勝表示，目前部分ICO、數字貨幣交易等涉及非法集資和非法發行證券的機構，在中國國內受到打擊之后，跑到國外，未經中國政府許可，仍然對中國的居民開展業務，這是明確為非法并禁止的。他著重強調了要遏制增量風險。對一些新的互聯網金融產品和業態的出現，在現有法律和政策框架中，如果不符合，那么“露頭”就打。

同時，國家外匯管理局副局長陸磊7月8日在第五屆金融科技外灘峰會上表示，應用區塊鏈技術，可以輕松繞開銀行，實現資金跨境流轉。用各種tocken、虛擬幣作為中介，先將匯款人所在地的法幣轉為代幣，再在收款端將代幣轉為收款人所在地的法定貨幣，在事實上完成跨境支付。從監管角度，外管局目前正在推進“數字外管”建設，以此形成大數據實時監測和管理平臺。

2017年9月，央行聯合七部委明確將ICO界定為非法集資行為，部分機構通過將注冊服務器移至國外等方式繞道監管。2018年是金融風險防范化解的攻堅之年，從年初以來對傳統金融機構的罰單數和監管力度來看都是空前的。隨著資管新規的出臺，去除通道業務、降低杠桿率的力度進一步加大。但ICO和數字貨幣交易活動為機構提供了傳統金融業務以外的融資途徑，也為資金出境提供了便利，已成為監管的重點。從兩部門領導講話也可以看出其加強監管和打擊違法違規開展ICO等業務的決心。有理由相信，為防控風險，央行、外管局等部委或將聯手進一步加強對數字貨幣交易“出海”的監管。[2018/7/11]

3.跨境慢不賴SWIFT

上圖的例子里，銀行A和X，B和Y是通過SWIFT來傳遞信息，X和Y之間用的是美元CHIPS系統，依托的是美國的大小額系統Fedwire，自有一套報文系統。但是，實際上許多國家境內銀行的清算系統的報文，也有用SWIFT的。SWIFT只用在跨境，是一種刻板印象。

為啥境內還要用SWIFT？因為成本，因為規模效應。一個銀行的IT基礎設施，只要適應一套規范就可以覆蓋境內、境外交易需要，在不考慮安全和極端情況，成本上是合理的。

“跨境太慢了，我要建個新的體系替代SWIFT，提高到賬時效”。但是打個電報能耽誤多大的事？在境內報文，SWIFT也可以一樣如絲般順滑，跨境實在沒辦法賴人家。只要沒有全球央行，只要還是依托銀行體系，只要還是依托代理清算模式，接力賽模式不改變，任何拿這個當噱頭跟你忽悠投資的BP都不值得看。

4.跨境交付最快的方式

那，脫離銀行賬戶體系呢？這是個好問題。最近有幾個新聞：

“歐洲央行行長拉加德在近日的會議上表示，歐盟應當盡快建立一個完善的加密貨幣監管框架，以防止俄羅斯通過加密貨幣交易而逃脫制裁。”

“烏克蘭在全球的支持者通過非盈利組織向烏克蘭贈予了數百萬美元的加密貨幣，以幫助當地民眾應對貨幣貶值問題。”

“俄羅斯得益于電力過剩、技術設備條件良好，已成為全球第三大比特幣挖礦國，政府和公民均持有較高水平的加密資產。

“在最近的加拿大卡車司機動亂中，加拿大當局阻止了對外界給抗議者提供的1000萬美元匯款，但無法阻止超70萬美元的比特幣流入。”

加密貨幣為什么可以成為跨境交付的最快捷方式？

本質上，其實和加密不加密沒關系，實際上跨境、跨區域交易所的作用：一方面可以脫媒各種結算系統，一方面又可以和法定貨幣自由兌換。

流程上，中國X在上“x幣網”找個賣家，用人民幣買一個BT幣；幣串生成后，我告訴在美國Y，你再去x幣網上找個買家賣出去，變成美元。

注意，這在中國是違法的。違法的。違法的。強調三遍！

但是錢確實出去了。在跨境這個瞬間，不依賴于銀行體系，也不需要用到SWIFT體系。

在這里，“x幣網”發揮的作用就是取代了上述銀行X和Y的作用，進一步說就是填補了長期缺失的“全球央行”的角色。

從荷蘭人在阿姆斯特丹發明交易所開始，幾百年了，都沒有一家跨境、跨區域交易所出現，是不是真的有些深層次的原因？

上面這種機制的特點是：不受銀行控制、不受SWIFT制約。效率賊高、流程賊簡單。KYC和AML都省了，能不高么？還是那話，別賴信息流。

還有一個潛在的特點：交易所直接和終端客戶做交易對手方。央行-銀行-終端雙層投放體制少了一層。有什么影響？此處略去一篇論文。

5.跨境交付的broker/agent模式

交易所模式取代央行的角色，造次有點大發了。那還有沒有別的模式呢？去年倫敦上市了一家公司，WISE，很值得研究。

創始人是愛沙尼亞愛沙尼亞裔的英國企業家克里斯托·卡曼和塔維特·欣里庫斯，他倆一個要從英國匯錢到愛沙尼亞，一個要從愛沙尼亞匯錢到英國，于是有一天碰頭聊天發現咱哥倆干嘛找銀行，咱倆勾兌一下不就好了。

媒體的報道是這樣寫的：

從本質上來說，TransferWise其實就是一個撮合平臺，主要是撮合有不同需求以及供給的人。

?例如，張三需要一筆數量的英鎊，而TransferWise幫張三找到了有同等價值的歐元或其他貨幣需求的李四，那么，TransferWise就會按照市場價格撮合張三和李四，讓張三向TransferWise的歐元賬戶匯一筆款，讓李四向TransferWise的英鎊賬戶匯一筆款，然后TranseferWise各自給他們所需要的貨幣，這樣，他們通過TransferWise匯款，并沒有發生任何真正意義上的“國際匯款”業務，而是發生了兩筆本地轉賬。

讀完，第一反應是：這不就是地下錢莊嗎？對敲模式。

但是，多讀點資料以后發現，人家撮合平臺不就是把境內的收款人、付款人集合起來，再把境外的收款人、付款人集合起來，算個總數兩邊軋差嗎？這其實是銀行啊。

是的，WISE在42個國家持有62張牌照，數字銀行或支付牌照。沒有牌照就是洗錢。

WISE這一掛其實和西聯匯款等匯款公司一脈相承，后者通過發展換匯服務的代理agent，像711這種便利店還有藥店什么的，你一手給711店員現金，店員給你一串碼MTCN(MoneyTransferControlNumber)；你把這串碼給到原在異國他鄉的收款人，他把MTCN在本國找個西聯匯款的agent，agent把當地貨幣現鈔給到收款人。

在約定時間，兩地的agent的資金清算通過西聯完成。

在這里，西聯是不是上面所說的“x幣網”、跨區域交易所、全球央行？MTCN和加密貨幣的token又有什么區別？

對了，你知道西聯匯款什么時候創立的嗎？1851年，我大清兩次鴉片戰爭之間。

太陽底下無新事。本質共通的東西，我之前說沒出現過，看來是冒昧了。

看起來，西聯匯款這模式很落后了，對吧？這年頭了，還要發展agent，agent還要有個錢匣子，給收付款人現鈔。

但是，你聽說過銀聯之前有過的一項業務“助農取款”嗎？

你知道全球沒有銀行賬戶的人口比例有多大嗎？你知道大多數國家銀行都有最低存款額要求要求嗎？你知道許多國家都給藍領階層搞周薪制，鼓勵及時行樂不鼓勵儲蓄以至于始終是underbank人群嗎？

還是那句話，感謝政策導向上始終的普惠性，感謝中國人民銀行，感謝高水平的銀行間清算基礎設施才使得清算流程順暢，感謝完善的公民身份信息核驗系統才使得賬戶實名制成為可能，以及感謝我們農耕民族的勤勉節儉基因。這些的結合，才使得中國的電子支付方式獨步全球。

也許，應該想一想，為全球水平的提升做點努力。

WISE、西聯匯款、x幣網、SWIFT、二維碼，這些東西的揚棄，也許可以長出不一樣的東西。

在同一本質下的不一樣的東西。

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