人工智能:元宇宙系列（三）：合規層面 元宇宙銀行是“藍圖”還是“泡沫”？_人工智能聊天機器人

摘要：元宇宙是以數據和算力為依托，融合顯示技術、區塊鏈技術和人工智能技術于一體的，擁有獨立社交環境、全真體感和獨立經濟體系的相對獨立于現實世界的虛擬世界。當前，銀行作為對經濟發展高度敏感的金融機構，率先發力，相繼推出虛擬數字人、NFT數字藏品、VR營業廳等多個服務和產品，為數字化轉型上布局新賽道。一方面，元宇宙概念為銀行未來業態提供了新思路，元宇宙領域下涵蓋的AR、VR、3D、大數據、區塊鏈、云計算等技術為銀行的服務提升、產品優化、實體經濟數字化轉型帶來機遇，另一方面，元宇宙目前還處在探索階段，與之相關的技術、架構、場景設計尚未成熟，配套的法律法規和行業政策暫不完善，盲目跟風元宇宙金融極易引發合規風險。

?元宇宙未來可能成為銀行數字化轉型的重要抓手，使銀行提供的服務產品、與客戶間的交互形式乃至整個行業形態都發生重大的改變。因此，厘清元宇宙的概念、明細應用場景、配套出臺政策法規對金融元宇宙銀行業的合規化發展至關重要。

一、銀行入局，初探元宇宙應用場景

1、元宇宙AI數字人上線

北京市元宇宙產業創新中心籌建工作正式啟動:金色財經報道，今日上午的全球數字經濟大會互聯網3.0高峰論壇期間，北京市元宇宙產業創新中心籌建工作正式啟動。據了解，北京市元宇宙產業創新中心聚焦技術、應用、場景、數據、標準專利、治理等六大任務，組織渲染引擎、數字人、數字空間、XR設備、AIGC等相關企業，打造開放開源的編輯工具。北京市元宇宙產業創新中心與產業鏈上下游企業廣泛合作，首批已匯聚國內40余家企事業單位。下一步，北京市元宇宙產業創新中心將盡快完成企業法人注冊。[2023/7/6 22:21:03]

2019年12月，浦發銀行首次推出了數字員工“小浦”正式上崗，優化智能客服場景。2021年12月，百信銀行推出虛擬數字員工AIYA艾雅，同時，百信銀行提到未來AIYA艾雅將會活躍在短視頻、App和虛擬直播等多個場景，與用戶進行沉浸式的互動。作為銀行的數字員工，其背后依托的是AI人工智能技術，同一個數字員工幾乎在同一時間點上可以服務所有的金融客戶且24小時無休，解決排隊等待人工客服解答等系列問題，并且數字員工還可根據客戶不同的習慣來調整提供的服務，優化了包括自助應答、業務辦理、風控合規等全流程的服務內容。另外，虛擬數字員工也是銀行元宇宙領域重要的交互節點，對未來如何切入金融消費場景有著至關重要的意義。

工信部任愛光：“元宇宙熱”回歸理性，正是行業務實發展好時機:近日，在中國信通院主辦的“元宇宙創新探索論壇“上，工業和信息化部科技司副司長任愛光在致辭中指出，歷經一年的發展，業界對元宇宙發展熱情逐步回歸理性，而這正是務實推動行業發展的好時機。

任愛光表示，元宇宙是5G、人工智能、區塊鏈、虛擬現實等新一代信息技術融合創新的集大成應用，能夠深度融合數字空間和物理世界，有望催生出一批新產品、新模式、新業態，是具備高增長潛力的未來產業。工信部一方面加強頂層設計，加快謀劃元宇宙產業發展，通過“揭榜掛帥”、建設先導區、標準建設、技術攻關等方式，推動人工智能、區塊鏈、虛擬現實等元宇宙技術創新，夯實產業發展根基。另一方面，加快凝聚共識，支持世界人工智能大會、世界數字經濟大會、世界VR產業，增設元宇宙議題，匯聚各方力量，加強產業協作。（新京報）[2023/1/18 11:18:05]

中國移動通信聯合會元宇宙產業委員會公布第六批接納名單:金色財經報道，中國移動通信聯合會元宇宙產業委員會公布第六批接納名單，本批接納個人3位，單位18家，其中包含愷英網絡、首都在線、盛天網絡及奧雅設計4家國內上市公司，以及1家國外上市公司。（速途網）[2022/3/28 14:21:41]

2、元宇宙帶來沉浸式服務體驗

2022年2月，摩根大通宣布在元宇宙中開設了一個Onyx虛擬休息室，并發布了一份詳細介紹虛擬世界的報告。報告中稱，元宇宙的虛擬世界里有自己的入口、貨幣和GDP，摩根大通在虛擬世界中可以像現實中的銀行一樣運作，用戶也可以使用虛擬世界里的加密貨幣購買虛擬土地。該“休息室”是由摩根大通的區塊鏈部門Onyx建立的。元宇宙技術下，通過游戲場景帶來的全新交互模式可以幫助商業銀行重構與金融客戶的互動模式，實現體驗式運營、沉浸式營銷，加速構建金融和非金融場景融合。虛擬社交和實時交互在提升用戶體驗的同時，精準洞察記錄客戶的需求，從而促進商業銀行不斷提高專業能力和服務水平，多維度增強客戶的粘性。

媒體：元宇宙爆發因貨幣超量發行:12月13日消息，在11月22日到28日的一周內，四個最主要的元宇宙房地產交易平臺的總交易額接近1.06億美元。導致出現這種現象最根本的因素是2008年全球金融危機爆發以來，全球各國、特別是主要經濟體發行的貨幣實在太多，多到沒有地方可去，所以進入到虛擬世界，成為空虛的行為載體。特別是美國等發達經濟體投入到市場的貨幣，已經讓全球市場洪水泛濫，導致資金都在尋找新的出路，自然也就不可避免地有一部分資金會轉化成炒作資金，進入虛假領域，炒作虛擬概念。從虛擬貨幣到虛擬房產，只是換了個名稱，其本質并沒有明顯區別，只有進入炒作領域，其概念效應才會不斷被放大。要想不斷放大元宇宙概念的效應，就得有足夠的貨幣來支撐。一旦流通中的貨幣量不足，資本的強度不夠，概念的效應就無法得到釋放。因此，虛擬概念能夠火爆的基礎是貨幣，是貨幣能夠支撐這些概念不斷被炒作。元宇宙概念能夠火爆，就是全球市場的錢沒有更好的去處，全球市場的錢需要找到發泄的地方。而像虛擬貨幣、元宇宙這樣只需要靠想象、不需要靠現實的東西，更容易吸引到投機者進入。（北京青年報）[2021/12/13 7:35:24]

元宇宙價值指數大幅上升升至198.82:金色財經報道，據同伴客數據顯示，7月15日元宇宙價值指數為198.82，較前日上升27.79。

構成元宇宙價值指數成分的上市企業或NFT平臺皆為目前在虛擬經濟領域表現出巨大市場價值和未來潛力的頭部機構，該指數能夠有效反映元宇宙虛擬經濟整體價值的發展趨勢。

注：2021年3月10日主要成份股roblox上市并產生第一個收盤價，故選取3/11日為本指數首次推出的基準日，初始值為100。[2021/7/15 0:54:39]

3、區塊鏈、NFT數字藏品或將實現虛擬物品數字資產化和流通交易

2021年11月，百信銀行發行了四周年紀念的NFT數字藏品“4?inlove”,這個數字藏品基于區塊鏈技術發行，是銀行業界的首個NFT數字藏品。NFT數字藏品的受眾通常是對新產業、新技術、新領域、新概念感興趣的年輕群體，這部分消費人群普遍消費意識超前、消費能力較強，且多為銀行的優質客戶群。銀行發行自己的數字藏品不僅能夠起到宣傳作用，提高自身的影響力，也能豐富銀行業務收入來源。另外，銀行也可為客戶發行數字藏品，根據數字藏品的價值，通過為客戶實現鑒權、授信、抵押、轉化等金融服務，提高銀行產品的多樣性，提升資金周轉效率。

4、建設虛擬營業廳，運用AR/VR等技術構建新營銷場景

2021年9月，上杭農商銀行奏響力鄉村振興“三重唱”，推出了線上“福農e站”、線下“福農驛站”并同步上線“虛擬營業廳”項目，助力轄區鄉村振興。上杭農商行的虛擬營業廳業務主要是通過手機即可登錄遠程視頻銀行系統，提供的服務包括存款理財、貸款支持等，打破了傳統物理網點的空間限制。未來，伴隨元宇宙的應用更加廣泛，與銀行結合將更加成熟，打造一個與現實世界相對應的虛擬銀行網點，并在虛擬銀行網點場景中嵌入金融服務，不僅能打破物理空間上的限制，為客戶提供更優質的服務，更能助力普惠金融建設，提升普惠金融服務水平。

二、合規層面，“元宇宙銀行”道阻且長

1、金融行業風險

銀行作為金融服務行業，對風險控制和風險保障的要求很高，但是元宇宙整體的概念相對超前，技術領域又過于依賴底層技術，元宇宙技術在金融領域的運用可能會催生新的行業風險。無感體驗就是元宇宙金融的一大重要特征。元宇宙中，在區塊鏈加密技術的幫助下，用戶可以體驗無感式的金融服務，例如，無感賬戶開立流程、協議確認、人臉識別等，區別于傳統的線上金融，需要用戶手動輸入賬號、密碼、身份證號等信息才能開始使用金融服務。但是，這類元宇宙下形成的全新金融服務方式，可能會引發新的法律和行業風險，如金融無感體驗可能對隱私權保護、個人信息安全等產生更大考驗，傳統的金融行業監管政策和法律的內涵及外延將無法滿足元宇宙金融的發展。

2、金融監管風險

??元宇宙作為現實世界的延伸和拓展，也具有社會和經濟屬性，因此需要建立合理的法律體系和監管系統來維持元宇宙世界的秩序。元宇宙去中心化、虛擬角色等屬性，結合金融領域時間價值、財富聚集、風險自擔等特性，使監管變得更加復雜。NFT的出現為元宇宙世界的金融產品所有權確權帶來可能，但在基于區塊鏈技術的NFT為元宇宙構建未來價值體系的同時，也可能引發洗錢和恐怖融資等方面的風險。另外，元宇宙金融業產品和服務體驗的提升離不開元宇宙技術，例如基于VR設備的接口與三維交互方式，新技術可能會帶來金融身份認證、信息安全等全新挑戰，但銀行金融機構當前的數字化運營能力和數字風控能力可能無法應對元宇宙下產生的新監管風險。

?3、個人隱私和數據安全風險

元宇宙金融沉浸式的體驗背后，是其所承載的生成使用的數據量遠超以往的PC時代和互聯網時代。與文字、圖像、視頻等二維數據收集相比，未來元宇宙世界的數據收集和使用將更加全面、廣泛和多樣，甚至可能覆蓋味覺、嗅覺等多感官體驗產生的數據，形成三維數據收集使用常態化。《個人信息保護法》中規定個人信息是以電子或者其他方式記錄的已識別或者可識別的自然人有關的各種信息，類比三維數據信息，未來技術是否能通過個人味覺、嗅覺的記錄識別匹配對應的自然人，如果能夠識別，那么個信法中規定的個人信息的內涵及外延是否需要進一步拓寬？另外，元宇宙下，其背后所承載的數據量如何進行有效的保護，是另一大難題。《數據安全法》的出臺規范了現實世界中數據處理活動，保障數據安全，但是，對于現實世界一比一映射的平行元宇宙世界，數安法的規定是否也能得以沿用，尚未可知。對于這些全新的個人信息安全和數據安全問題，現行的法律法規等暫無調整，未來隨著元宇宙世界的發展，其不斷擴張的數據收集使用的治理問題也將成為難點。

4、刑事風險

近年來，元宇宙概念熱炒，銀行業需要警惕發展元宇宙金融中的種種刑事風險。銀行目前主要是在戰略層面對元宇宙領域提前布局和謀劃，盈利模式尚不明朗，但是已有部分技術公司和咨詢公司利用欺騙的手段，不法宣傳元宇宙金融產品，千方百計地與銀行員工、金融服務掛鉤，借助銀行信譽背書行違法犯罪。今年上半年，以“元宇宙投資項目”“元宇宙鏈游”等名目吸收資金，涉嫌非法集資等違法犯罪活動頻發，2022年2月18日，銀保監會處置非法集資部際聯席會議辦公室發布《關于防范以“元宇宙”名義進行非法集資的風險提示》，揭示了多項變相從事元宇宙、虛擬幣非法謀利的活動，對此，銀行也需要加強警惕。

三、最后的話

元宇宙的概念起源于海外，其技術和應用路徑比較復雜，未來銀行業務如何和元宇宙有機結合，實現線上化、場景化、智能化還有漫漫長路要走，不斷開拓元宇宙金融的合規路徑是探索元宇宙金融的題中應有之義。實體經濟數字化轉型是大勢所趨，科技賦能金融、技術助力普惠亦是民心所向。道阻且長，行則將至。未來銀行業仍需堅持以合規為基石，以體系化、規范化的制度架構為支撐發展元宇宙金融。

本文作者：劉磊律師

經濟法學碩士，北京盈科律師事務所執業律師，盈科上海“新十年.新青年”先進典型，甘肅政法大學人工智能法治研究院研究員。

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