數字貨幣:鼓勵協商變更房貸合同釋放何種信號_Fantom Libero Financial

7月14日，在國新辦召開的記者招待會上，在談及房貸“提前還款大幅增加”現象時，鄒瀾指出：“按照市場化、法治化原則，我們支持和鼓勵商業銀行與借款人自主磋商改變合同約定，或者是以新發放貸款替換原有的存量貸款”。

中央銀行銀基司司長鄒瀾的講話在整個社會引起了軒然大波。這句話的真實意思是：為了打破“提前還貸”的局面，各大銀行都要放低身段，或者根據有關規定，修改原有的貸款，或者直接拿出一份新的貸款，代替原有的高利息的舊貸款。其中心思想是，原有的存量房貸與目前的新發放房貸的利率相差過大，而隨著存款利率和理財產品的不斷下調，“提前還款潮”已成必然。

《山東省大數據發展促進條例》：鼓勵運用區塊鏈能等新技術創新數據共享模式:金色財經報道，山東省十三屆人大常委會第三十次會議近日審議通過《山東省大數據發展促進條例》，自2022年1月1日起施行。《條例》提出鼓勵運用區塊鏈、人工智能等新技術創新數據共享模式，探索通過數據比對、核查等方式提供數據服務。[2021/10/2 17:21:02]

因此，鄒瀾局長的講話，也就意味著修改住房貸款合約，降低住房貸款利率有望實現。

聲音 | 朱民：應支持和鼓勵支付公司加入數字貨幣市場競爭:清華大學國家金融研究院院長、國際貨幣基金組織原副總裁朱民25日在分析Libra可能的顛覆和機遇時指出，中國對數字貨幣研究走在世界前列，電子支付領域具有優勢，中國應支持和鼓勵央行數字貨幣的研發和推出，鼓勵和支持支付公司加入對Libra的挑戰和競爭，在中國打造世界領先的支付和數字貨幣體系，“一帶一路”將為此提供巨大空間。在此過程中，需要加快推進人民幣利率市場化和可兌換，也需要優先考慮新系統的風險防范。[2019/7/25]

上半年，我國共發放了3.5萬億人民幣的個人住房貸款，比上年同期增加了5000億人民幣以上，這表明，銀行對房地產市場的支撐作用顯著增強，但是，我國個人住房貸款的結余仍有小幅下降，特別是家庭中長期貸款僅增加了1.46萬億人民幣，這其中的2萬億人民幣元大都是由于“提前還貸”所致。之所以會有“提前還貸”，是因為理財產品的收益率和房貸利率之間的價格關系發生了改變，而且，在過去的幾年里，房貸利率一直保持在一個比較高的水準，這就導致了房貸客戶通過儲蓄等方式，提前還款的情況越來越多。

羅馬尼亞國家銀行：不鼓勵信貸機構參與數字貨幣:\t羅馬尼亞國家銀行（BNR）將數字貨幣歸類為極具波動性和風險性的投機性資產，并提及它不鼓勵任何形式的參與，包括為其提供投資或交易服務的法定貨幣。BNR近日在一份聲明中表示：“為了避免信貸機構出現聲譽上的風險，BNR作為這些機構的監督機構，不鼓勵任何形式的數字貨幣參與。”同時BNR還表示將繼續從金融體系潛在風險的角度來監控數字貨幣。[2018/2/7]

與此同時，我們應該認識到，提前償還住房貸款對于銀行的信用運營有很大的沖擊：它不但會擾亂銀行的住房貸款規劃，導致銀行當前比較優質的信用資產的損失，而且還會降低銀行的信用運營收入。

對于一家商業銀行而言，主動與借款人進行協議修改，往往會給其造成諸多困擾：如：工作量的增大，工作壓力的加大；特別是改變原本的貸款利率，甚至是以新的貸款利率取代舊的貸款，都有可能影響到銀行的收入。

但是，他們必須要從長期的角度去看待這個問題，必須要明白，短期的“犧牲”，才能換來長期的“收益”，這是他們必須要付出的，也是他們必須要做出的，從長期的角度來考慮。這樣的做法有著難以想象的好處：

一是，執行此項措施后，將有可能抑制“預支貸款的浪潮”，從而極大地穩定了個人抵押貸款的規模，因為抵押貸款對于銀行而言仍然是一種高質量的資產。

其次，修改住房貸款合約，可以極大地緩解數以百萬計的家庭的財務壓力，還可以將大部分的社會資本轉移到消費方面，這樣不但可以刺激樓市的銷售，刺激消費，還可以幫助人們更加積極地進行投資，從而有效地防止樓市“硬著陸”。

三，銀行的存款高達140萬億，哪怕是2%的收益率，也是一筆巨大的開支。對已有的住房抵押貸款進行降息，只有這樣，人們才會更愿意花錢，從而解決這個困境。

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