數字資產:數字人民幣何時破圈 支付機構的探索與思考_區塊鏈存證怎么弄

來源：中國網

　　“做好產品服務和場景建設”，“推動全社會共建共享，利用智能合約實現可編程特性，打造開源生態平臺，構建數字人民幣開放生態”，“堅持法制化規范建設”……中國人民銀行副行長范一飛日前在第五屆數字中國建設峰會論壇上，就數字人民幣推廣議題如是說。

　　范行長的發言，釋放出一個重要信號，鼓勵越來越多的市場主體加入到數字人民幣推廣中來，并以更為開放的姿態，在產品應用、場景拓展等方面進行新的探索與嘗試。相關產業鏈企業，如支付機構及硬件廠商、軟件服務商、場景搭建方，必將迎來數幣領域的新發展。目前，機構們也紛紛看好數字人民幣產業鏈投資機會。

　　在數字人民幣試點加速擴容，各家機構在該賽道陸續布局的市場背景下，數字人民幣如何建立與C端B端用戶更為緊密的連接，如何應用于更廣泛的商業環境，以及數字人民幣何時能為企業帶來實際的商業收益，還有安全隱私等問題，都是產業鏈機構和頂層設計者探討與思考的重點。

數字人民幣試點場景已超132萬個，截至今年6月底累計交易金額345億元:近日，在中國數字人民幣的研發進展白皮書媒體吹風會上，中國人民銀行副行長范一飛介紹數字人民幣試點取得的最新成效時表示：“截至6月30日，數字人民幣試點受邀白名單用戶已超1000萬，開立個人錢包2087萬個、對公錢包351萬個，累計交易筆數7075萬筆、金額345億元。”數字人民幣的應用領域正在逐步拓展。目前，數字人民幣試點場景超132萬個，兼顧線上和線下，涵蓋批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共交通、政務繳費、稅收征繳、補貼發放等領域。（人民日報海外版）[2021/8/11 1:47:51]

　　場景拓展激發數字人民幣應用活力

　　數字人民幣作為一個支付工具要全面落地，用戶數量和場景覆蓋缺一不可。各試點城市的數幣紅包、消費券發放，一定程度上激發了C端用戶的使用熱情，但在刺激措施過后，如何增加與用戶的粘度，成為產業鏈各機構面臨的重要課題。

周小川：數字人民幣沒想替代美元和第三方支付:5月24日，數字人民幣相關話題受到持續關注，中國金融學會會長、清華大學五道口金融學院名譽院長周小川日前在2021清華五道口全球金融論壇上回應了近期部分關于數字人民幣的討論，澄清了部分誤讀。

有觀點認為，中國的數字人民幣體系（DC/EP）無論怎么發展，也替代不了美元在國際上的主導地位。“這個說法本身就不對，因為DC/EP的發展主要是立足于國內支付系統的現代化，跟上數字經濟和互聯網時代的步伐，提高效能、降低成本，特別是為零售支付系統服務。本來設計的目的和努力的方向，就沒有想取代美元的儲備貨幣地位和國際支付貨幣地位。”周小川說。

還有說法稱，中國數字人民幣的研發試點與人民幣國際化密切掛鉤。周小川表示，人民幣支付系統的現代化、數字化對于提高人民幣的地位，提高人民幣的跨境使用會有一定的幫助，但也不會是太大的幫助。人民幣國際化更多取決于體制、政策上的選擇，更多取決于我國改革開放的進展，而不是技術上的因素。

此外，周小川還回應了關于可控匿名的議論，他說，支付系統必然要在保護隱私和反洗錢、反恐、反和反跨境賭博之間取得一個平衡。既保護隱私，同時還要對某些活動實行必要的監控。“中國DC/EP明確提出可控匿名，表達的意思就是保護隱私和反洗錢反交易，在這中間找到一個平衡點。”（中國證券報）[2021/5/24 22:37:57]

　　擴大場景覆蓋是利于激發C端乃至B端提高數幣使用頻率的一個重要途徑。早在去年11月，頭部支付機構拉卡拉，就將員工部分工資用數字人民幣形式發放。據拉卡拉員工介紹，在一些支持數幣支付的互聯網平臺或線下超市點外賣、買日用品，就會用這筆錢。

全國人大代表白鶴祥：支持在粵港澳大灣區探索數字人民幣跨境支付應用:十三屆全國人大代表、中國人民銀行廣州分行行長白鶴祥接受記者采訪，建議加快推進粵港澳大灣區國際金融樞紐建設。建議中包括，支持在粵港澳大灣區創建科創金融改革創新試驗區，探索數字人民幣跨境支付應用、金融“單一通行證”機制以及“新股通”“保險通”“碳市通”互聯互通安排等改革創新等。（中國日報）[2021/3/4 18:14:31]

　　日前，全國首個“數幣+”公積金專窗落戶深圳福田區，該窗口可為市民提供數字人民幣公積金繳存服務，實現業務辦理環節和支付環節一次性辦結、資金秒到賬，無疑將提升數字人民幣在個人貸款還款等場景的應用。

　　考慮到一般C端用戶對目前主流二維碼支付的長期使用習慣，其主動打開app支付數幣幾率有限。所以可以預計，拓展企業或政府薪酬、社會福利發放及公共服務等數字人民幣使用場景，在數幣紅包熱度過后，或可成為增強C端用戶與數字人民幣粘度的首要手段。

福布斯：數字人民幣是中國試圖顛覆全球金融秩序的嘗試:福布斯今日刊文《數字人民幣是中國試圖顛覆全球金融秩序的嘗試》。文章稱，隨著中國與發展中貿易伙伴更加緊密地融合在一起，其將試圖在世界范圍內增加新技術標準，包括數字貨幣技術標準，以克服由美國驅動的全球秩序的經濟規則。隨著對人民幣的國際認可增加，以及其為收集和使用豐富的金融數據制定標準的能力，數字人民幣是中國試圖顛覆全球金融秩序的核心。尚不清楚其他世界大國如何應對這一嘗試。但是，隨著世界穩步走向數字貨幣，加密貨幣仍然是基于用戶的對沖工具，為傳統金融秩序以及新的及合并的金融秩序提供了替代方案。[2020/8/28]

　　再來看B端，一方面，其是承接C端支付需求的那個“場景”，例如商超、景區等。目前，包括拉卡拉在內的支付機構，在數字人民幣受理環境建設方面已經做了大量的工作，比如拉卡拉旗下所有終端均可受理數字人民幣，公司還積極拓展數字人民幣受理場景，如北京的圓明園景區，物美、多點、麥德龍等大型商超，中石化加油站等，反向推動了數幣人民幣錢包的開立。

　　另一方面，B端自身的支付需求也是數字人民幣應用的重要場景，日前“智能合約”等應用的落地，為產業上下游等定制化支付提供了新的參考。智能合約作為一種用計算機語言記錄條款并由程序自動執行的合約，數字人民幣通過加載智能合約，即可根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易。這也預示著數字人民幣在交易鏈條更為復雜的B端應用場景中，擁有了更大的落地探索空間。

　　簡言之，數字人民幣在C端全面落地，可以借助公共服務，福利、工資發放等及受理環境優化的反向推動，而B端企業間支付則有望在數字人民幣智能合約、區塊鏈技術的應用探索中，挖掘其更大的價值。

　　多角度探索數字人民幣商業價值

　　據央行最新數據，截至2022年5月31日，15個省市試點地區通過數字人民幣累計交易筆數約為2.64億筆，金額約830億元，支持數字人民幣支付商戶門店數量達到456.7萬個，數字人民幣的持續推廣無疑會進一步催生更多的數字交易支付場景。

　　目前，數字人民幣的應用場景已經覆蓋了C端、B端以及G端等領域。可以預見的一個發展路徑是，隨著市場不斷擴容，數字人民幣在以上場景的創新應用、痛點解決等方面會逐步深入，并將為布局數字人民幣業務的相關機構，帶來可見的業務收入。

　　對數字人民幣產業鏈上的支付機構而言，支持數字人民幣的交易并不帶來實際的支付手續費，反倒會增加其升級機具等優化受理環境的成本，看上去并不是筆劃算的買賣。然而拉卡拉并不這么認為。

　　據拉卡拉數字人民幣相關負責人介紹，數字人民幣給拉卡拉帶來了很多的商業機會，其坦言，作為首批央行數研所合作機構，拉卡拉通過數字人民幣，得以與更多的行業客戶如小鵬、蔚來等車企以及中石化這類機構握手，加速了公司深入服務大型企業的步伐。該負責人透露，公司日前與一些大型機構建立了緊密合作，并為其提供包括數字人民幣交易一點接入、對賬等在內的各項資金管理服務。

　　數字人民幣實時到賬、可追溯等特點，能有效幫助企業降低資金運轉及管理成本，并進一步將數字人民幣交易數據應用于供應鏈金融。對小微企業來講，信貸準入門檻一直是其經營過程中卡脖子的問題。試想，支付機構作為小微企業、商戶的重要服務機構，在合規范圍內，通過數字人民幣交易，利用隱私計算、區塊鏈等技術，能更好地幫助小微商戶建立數字信用，形成可用的數字資產，解決其融資難等問題，必然會帶來可見的商業收益。

　　當然，數字人民幣的具體商業模式，仍處于探索階段，但隨著數字人民幣“數字新基建”的作用逐步發揮，以及對企業新業務拉動的翹板效應，數字人民幣的商業價值正在變得越來越清晰。

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