APP:條碼支付、數字人民幣與SaaS 共同構成支付業2022底色_數字人民幣推廣一天能掙多少錢

歲末年初這段時間,有關支付行業的新聞特別密集。一方面,支付牌照持續縮量,年末第三批51家非銀支付機構牌照續展,只有40家續展成功;另一方面,“個人碼將不得用于經營收款”的消息也引發了廣泛討論;1月4日,數字人民幣APP上架的消息,再度引起輿論關注。

支付業的2022從一開始就充滿了變數,有新的行業規則建立,也有新的重大變量出現。盡管不確定性正在增加,但是2022支付業的底色已經清晰——條碼支付變革、SaaS與數字人民幣,將是支付業的主旋律。

條碼支付:回歸四方模式格局或重新洗牌

正如前文提及,去年年底一則“個人碼不得用于經營收款”的消息引起了眾多解讀。這則消息實際源自于去年10月13日人民銀行發布的《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》要求,對于具有明顯經營活動特征的個人,條碼支付收款服務機構應當為其提供特約商戶收款條碼,不得通過個人收款條碼為其提供經營活動相關收款服務。《通知》將于今年3月1日正式實施。

XRP市值回落至加密貨幣市值排行榜第五名:金色財經報道，據CoinMarketCap數據顯示，XRP市值回落至380億美元以下，目前為37,936,294,662美元，市值排名回落至加密貨幣市值排行榜第五名，目前前四名分別是BTC、ETH、USDT、BNB。截至發稿時，XRP暫報0.722美元，24小時跌幅為7.75%。

此前7月14日報道，XRP市值突破420億美元，升至加密貨幣市值排行榜第四名。[2023/7/15 10:57:14]

中金公司研報顯示,微信支付、支付寶等收單機構提供的個人收款碼被廣泛運用,覆蓋近1億個人經營者和小微商戶。也就是說近1億商戶的存量市場將被釋放,或將成為支付行業今年最為關注的一件大事。

個人碼轉商戶碼的要求提出,是因為央行早已看到了此前條碼支付的弊端所在。就在《通知》發布前,人民銀行副行長范一飛就在發言中明確指出:“有的平臺企業實施封閉策略,開展本代本業務,形成信息、資金閉環,透明度差,向清算機構上報交易信息不完整、不規范,未滿足電子支付指令完整性、一致性、可追蹤性等要求。”

外媒：Coinbase高管已放緩出售該公司股票，僅CEO自11月以來出售股票獲利400萬美元:1月18日消息，Coinbase高管在2022年進行的股票銷售隨著該交易所的股價大幅下跌而急劇下降。通過對監管公告的分析，Coinbase聯合創始人兼首席執行官Brian Armstrong自11月以來通過出售股票獲得了400萬美元。Coinbase的發言人回應稱，Armstrong最近的售股是一個標準、預先安排的計劃的一部分，“與最近的市場事件無關”。

此前華爾街日報曾報道Coinbase四位高管從2021年4月Coinbase上市之日起至2022年1月底通過出售股票獲得約12億美元收益。據分析，除Armstrong外，其他三人在那之后就沒有出售過股票。

報道稱，Coinbase的股價幾乎從開始交易后就一直在下跌。該股在2022年下跌超過80%，去年年底的收盤價約為35美元。Armstrong最近幾次出售股票的價格從每股35.01美元到58.16美元不等。上周五，該股收于49.98美元。（華爾街日報）[2023/1/18 11:18:33]

由此可以看出,央行早就注意到,個人收款碼游離于商戶入網規定之外,不受監管,大量資金在賬戶側機構內部封閉運營,于是才有了《通知》對于個人碼規定的出臺。有專家指出,今年將嚴格區分經營性收單與個人收款,體現了監管部門要求移動支付回歸四方模式的決心,也或將改變支付行業的格局。

《南華早報》：加密熊市是香港對虛擬資產施加監管的理想時機:11月15日消息，《南華早報》今日撰文《加密熊市是香港對虛擬資產施加監管的理想時機》（Cryptocurrency bear market is an ideal time for Hong Kong to put its regulatory stamp on virtual assets），文章指出香港財經事務及庫務局在金融科技周幾天后發布了有關虛擬資產的政策聲明，隨后FTX破產引發市場震蕩，一些批評人士認為政策聲明來得太晚，但如果香港想成為國際虛擬資產中心，相比于牛市，在混亂的熊市中展示自己的力量和發展監管會顯得更加強大，這場風暴是對香港監管機構開發結構的一次很好的壓力測試，在此基礎上可以建立一個可持續和有彈性的國際虛擬資產中心。[2022/11/15 13:06:54]

對于薄利經營的小微商戶而言,資金成本是其轉碼過程中考量的關鍵要素。據介紹,目前商戶收款碼主要分為兩種,一類是支付寶、微信支付等賬戶側機構提供的商戶收款碼;另一種則是收單側機構諸如銀聯商務、拉卡拉等提供的商戶收款碼。賬戶側收款碼的費率通常在0.6%左右;而收單側的費率普遍為0.35%。相較之下顯然收單側費率對商戶而言更為友好。

持有或丟失BTC的數量達到21個月高點:金色財經報道，Glassnode數據顯示，持有或丟失的BTC數量剛剛達到7,440,315.481的21個月高點。[2022/8/23 12:42:01]

此前拉卡拉曾表示,“央行新規的執行,進一步明確個人收款碼不能用于經營性收款,將極大地提升公司的市場規模和份額”。有業內人士指出,像拉卡拉這樣的收單側頭部機構,除費率優勢外,還擁有覆蓋全國的服務能力和推廣網絡,具備一定的市場競爭力。不過一旦“戰事”開啟,戰局將產生怎樣變化,還有待繼續觀察。

數字人民幣:個人端需求激增企業端空間可期

2022年支付業另一個不得不提的關鍵詞就是“數字人民幣”。數字人民幣既可用于個人消費場景,也可在企業間支付、上下游結算等經營場景使用。在今年,數字人民幣在個人與企業兩端的發展,或將呈現“兩開花”局面。

觀點：集成NFT的游戲相比傳統游戲具有天然優勢:8月15日消息，Polygon游戲全球業務開發副總裁Urvit Goel認為，與不允許用戶出售游戲內物品的傳統游戲相比，集成NFT的游戲具有天然優勢。

在傳統游戲中，用戶通常用真金白銀購買游戲內物品，但他們無法出售這些物品以換回任何美元價值。然而，在GameFi領域的大多數游戲中，用戶能夠以NFT的形式購買物品，并在玩完游戲后出售。Goel將傳統模式稱為“只花錢不賺錢”，并強調玩家應該至少能夠收回其投入游戲中的部分資金價值。（Cointelegraph）[2022/8/15 12:26:06]

正如前文所述,新年伊始數字人民幣APP(試點版)上架。數據顯示,華為應用市場的數字人民幣(試點版)APP下載量已達到937萬次。美團、京東方面數據顯示,推送數字人民幣錢包的用戶數日均增長分別為近20倍和超10倍。上述數據表明,數字人民幣的普及正在穩步有序推進,個人消費端的使用需求正被逐步激發。

隨著數字人民幣推廣進程的推進,相關支付機構也將從中獲益。這一點可以從首批與央行數研所簽訂戰略合作協議的拉卡拉身上得到印證。其2021年半年報披露,“隨著數字人民幣的推廣,公司開始快速涉足公司之前尚未進入的產業供應鏈、景區等行業商戶......數字人民幣受理尚未開始收費,但公司籍此進入的商戶已經為公司帶來微信、支付寶、銀行卡等支付方式的收益。”

除了拉卡拉之外,數字人民幣在個人消費場景中的普及或將為更多相關機構公司帶來增量空間。光大證券研報指出,隨著數字貨幣的推廣提速以及全面落地時點的臨近,各項準備與基礎設施升級工作將逐步提速,相關產業鏈的公司將迎來加速發展的契機。除了以拉卡拉為代表的服務數字人民幣的推廣與場景的公司外,光大證券還重點推薦關注支付硬件市場、銀行IT升級改造市場。

數據顯示,截至2021年10月22日,已經開立數字人民幣個人錢包1.4億個,企業錢包1000萬個。雖然數字人民幣錢包個人錢包數量遠超企業,但是支付業內人士普遍認為企業間支付對使用數字人民幣動力更充足,市場空間同樣值得期待。

這是因為數字人民幣具有“支付即結算”的特征,支付手續費更低,可以節約企業成本,同時在操作流程上也更簡單流暢,因此企業普遍有較大動力把數幣作為主流交易方式。目前京東、拉卡拉等已在布局這一領域,今年或將有更多企業入局。

SaaS市場:聚合支付機構有望爆發

支付機構變軌SaaS,是近兩年的大勢所趨,微信支付更是在近日喊出要在未來3年補貼100億幫助小微商戶數字化升級。微信支付等機構加碼的背后,是支付行業對SaaS即將進入爆發期的判斷。

中金公司研報指出,線下中小微商家服務拐點已至,測算到2025年,線下中小微商家服務產業鏈營收規模有望達到2431億元,同時研報指出“聚合支付服務商有望脫穎而出”。

具體而言,在線下小微商戶SaaS市場,主要有4類參與者,即以美團為代表的本地生活服務平臺,支付寶、微信支付等賬戶側支付機構,以拉卡拉、移卡為代表的聚合支付服務商,以及各種垂直SaaS公司。

之所以中金公司預測以拉卡拉、移卡這樣的聚合支付服務商有機會脫穎而出,是因為在SaaS市場中,“商戶觸達”是關鍵能力,而這也是支付機構尤其是頭部支付機構的優勢所在。

中金公司指出,線下中小微商戶的數量多、分布廣、規模小、經營穩定性差等特征使得互聯網平臺及大型SaaS服務商難以通過直接下沉對其形成有效的觸達和持續的覆蓋。而頭部支付機構,則憑借支付業務,沉淀了大量的中小微商戶,并可以復用其覆蓋全國的地推及服務網絡,減少獲客成本、精準洞察商戶需求、快速推廣其SaaS產品服務,這也是其他類型企業難以復制、追趕的。

不論是在條碼支付、數字人民幣還是SaaS賽道,今年都孕育著重大的變革和機會。支付行業2022將被如何書寫,尚未可知,值得繼續期待。

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