RenrenBit:琬點聊｜趙東押注數字貨幣銀行，牛市發動機RenrenBit蓄勢待發_數字貨幣詐騙案例視頻

「琬點聊」是Blocklike推出的線上直播系列欄目，每周我們都會邀請近期最「搞事情」的交易所、熱搜幣種、能聊熱點話題的大V進群分享討論。

10月18日下午，「琬點聊」第十期開播，本期主題為「幣圈OG趙東押注數字貨幣銀行，牛市發動機RenrenBit蓄勢待發」，本次直播由Blocklike創始人小琬對話RenrenBit趙東。

在本次采訪中，趙東認為目前是做數字貨幣質押最好的時間點，并對于數字貨幣質押借貸行業發展歷史與現狀進行了詳細梳理與總結。趙東看到，RenrenBit這樣的平臺已經為場外資金提供了入場投資機會，從長周期來看比特幣的基本面，牛市可期。同時他也建議大家「資產數字化，債務法幣化」。

以下為本次直播內容，由Blocklike編輯整理：

小琬：請問東叔一直在做場外交易，Dfund也有聲有色地投了不少好項目，為什么選擇在這個節點做RenrenBit呢？

趙東：其實一直以來，做場外交易只是我們一個產生現金流的生意，而不是一個「牛逼」的事業。賺錢是一方面，但它不會有太大的影響力，更不會產生所謂的「深遠的、能夠改變大家生活或使用習慣的影響。」

在基金方面，我一直認為，投資并非我們的專業。在牛市中，趁著牛市紅利稍微賺到一點錢。但遺憾的是，客觀地講我們投的項目中，據我觀察絕大部分項目都沒有落地，或者說很難落地。我們一直在思考：「有沒有可能做出來一個能解決大家痛點，實實在在落地的一個項目。」這樣，便有了RenrenBit。

RenrenBit源起于我們自身的一個痛點，在上一波熊市里，我們發現借錢難度很大。其一，大部分人沒有一個能夠接受數字貨幣質押、提供借款的地方。其二，某些交易所提供了可以做杠桿的、或者說變相的借貸業務，但利息又太高，我們想要解決「借錢難」和「利息高」的問題。

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小琬：您剛才提到之前的投資項目大多都沒有落地。我們也可以看到這兩年投資虧損的Fund很多很多。您是如何看待投資收益和做項目收益的？

趙東：做投資收益、做項目收益，兩者其實有一個共同點。

要賺到大錢，首先的大前提有兩點。第一位的是眼光，看項目眼光好，就能投中好項目、能帶來好的回報，而做項目也是要選擇對方向。第二位的是耐心，即便是方向正確，沒有足夠的耐心也是不行的。舉個例子，高盛曾在非常早期投資了騰訊，但賺了沒幾倍就退出了。所以說，好項目沒有足夠的耐心也是不行的。而做自己的項目，也得選對方向，要有足夠的時間才能長出成果來。

我一直給自己的定位，我擅長的不是做投資的方向，我還是一個創業者。在上一波投資中，只能說我們運氣比較好，投中了個別比較好的項目，帶來了不錯的回報。但總體而言，我并沒有覺得我們的眼光有多好。我更擅長踏踏實實去做一個落地的項目，做得更加強大。

還有一點，投項目是看對方向，之后別人幫你去實現；做項目是自己看方向，更多是靠自己和自己團隊的努力。但從成就感而言，我認為自己做項目成功了，成就感更強烈。

小琬：選擇對的賽道非常重要。為什么RenrenBit要瞄準「錢包的借貸業務」，您如何看待目前的這個市場？

趙東：在這個市場中，簡單的借貸最早來自于交易所的杠桿業務。但在早期，交易所杠桿業務的利息一般都比較高，比如火幣、OK，他們最開始做現貨杠桿業務的時候，不管是做多還是做空，這個杠桿的利息能高達日息千分之一，即是說，按照年化計算能達到36%，這個利息對于有質押的這種借貸來說，實際上是非常高的。但由于當時這個市場是空白，沒有專門的借貸產品，所以以前只有交易所有這種借貸服務存在。

接下來才有了一些專門的借貸平臺出現。目前的借貸平臺，從平臺角度來看，大致分成兩種——去中心化的和中心化的。

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在中心化這一塊，有兩種模式，一種是C2C模式，一種是B2C的模式。C2C也可以叫做P2P，由于「互聯網金融的P2P」有很多風險：壞賬的風險、資金池的風險、非法集資的風險在里面，大家現在不喜歡在國內稱呼P2P的原因是為了與「互金的P2P」分開。

目前，RenrenBit主要做的是C2C方向，C2C方向的具體的形式：一個人想要借錢，需要把數字貨幣質押在RenrenBit平臺，然后投資人、利息、借款時間是由借款人自己指定，所以平臺沒有一個固定的利息。投資人倘若看見借款人給出的利息能夠匹配或達到他預期，投資人就會把錢借給該借款人，在整個訂單發生的過程中，借款人的資金是在這家在平臺上，在整個過程中是不變動的。

還有一種模式是B2C的模式，B2C模式指平臺直接跟該用戶產生借貸關系，在B2C模式下，一般是一個指定的利率，即平臺以一個相對穩定的利率提供給客戶。目前，這種模式在行業是比較多的，國外、國內大部分提供的就是B2C的模式。

除了中心化的平臺，現在也有很多去中心化的借貸。不過，目前大部分去中心化的借貸存在一定局限，就是多是在某一條鏈上實現的智能合約，只局限于這條鏈上的資產，而跨鏈技術尚不成熟。這就是為什么DeFi目前還是一個小眾市場，總體體量規模不大。loanscan.io統計了幾個主要的借貸產品，compound、dydx、maker等目前幾家主要的DeFi產品借貸總量是1.4億美元，單RenrenBit這一個中心化平臺就已經超過了這個數字。

體量差別的最主要原因就是剛才所說的局限性，而且主要是以太的鏈上資產。而不管從用戶數量角度，還是資產規模，比特幣資產是以太坊的好多倍。比特幣的資產規模更大，用戶數更多，所以目前基于比特幣業務的中心化平臺相對來說更能滿足市場需求，發展得也更快一些。

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在未來，我并不認為這個格局始終會是這樣。我個人其實也很看好DeFi的市場，因為中心化平臺始終有一個最大的風險就是平臺需要掌握用戶資產，無法規避黑客攻擊、丟幣，平臺挪用客戶資產，或者其他安全風控的種種風險。所以說，其實我認為DeFi在未來會有相當大的市場，但需要技術逐步發展成熟。

在DeFi真正成熟之前，RenrenBit采用的辦法是：首先，不管用中心化的方案還是去中心化技術去實現，都要把解決用戶痛點、滿足市場需求放在第一位。這就是為什么我們率先采用中心化的方式去做，而且我們產品發布短短半年時間內，增長非常快，幾乎每個月的業務量都可以翻倍。大家未來對DeFi還是會有需求的。

我們為了解決平臺的安全問題，首先在安全上的投入實際上是非常大的，在我們整個項目資金里，僅僅在安全上面的投入能就占到公司至少30%的成本。另外一點就是我最近經常講的「資產100%透明」，把我們的用戶存放的數字資產在鏈上完全透明。光有鏈上的透明是不夠的，我們還公布了全部的資產數據，即每一個持有資產用戶的資產余額。這樣的話，大家才能驗證是否真正的一致。100%透明的方案其實有非常大的好處，一個是讓用戶放心，另一個就是我們平臺自身未來也很難做惡。

我認為這一點是非常好的，歷史上出現過很多挪用客戶的幣炒幣造成巨額虧空的平臺，如MtGox，最后資不抵債、破產，從2014年到現在，近六年過去了，當時平臺上的投資人到現在還是一分錢都拿不回來，非常悲慘。

我們知道，平臺挪用客戶資產，有可能產生額外的收益，但同時必須承擔額外的風險，市場永遠都是公平的。對于我們來說，這個額外的收益是不應該是由我們來拿，我們也不能承擔這部分的風險。

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100%透明下，既然把資產曬出來了，就使得我們平臺很難私自挪用客戶的資產。因為一旦挪用，用戶立馬就可以查到。把這個事情暴露在陽光下，平臺就很難做惡了。

小琬：感謝東叔的回答，我聽到了很多知識點，也有很多疑問想拆解請教。比如RenrenBit是中心化借貸，用戶借貸數據都是放在鏈上，那你們的風控是如何做的？像傳統借貸市場是會有催收這個功能的，RenrenBit是否有設計用戶無法還款的情況下保證債權人利益？

趙東：現在來講，RenrenBit的風控跟傳統的借貸最大的區別，其實就是在于我們這里根本不需要催收。到目前為止，平臺上產生了數千筆訂單，壞賬率是零。

為什么是壞賬率是零，道理很簡單。首先用戶質押在這里的是一個高流動性的資產。而且它質押的時候，這個質押資產遠遠大于他借走的錢，因此，用戶不會不還錢。當然，會有一些個別情況，比如說度假、出差時手機聯系不上，看不到提示信息。但目前沒有發生過一起惡意違約或者不還錢的行為，壞賬率為零。

壞賬率為零情況下，我們還是需要風控的。其主要的風險來自于：當質押物下跌的時候，可能出現借的錢比質押物的價值高的情況。打個比方，比如說比特幣1萬美元，質押了100個幣，質押率是65%，能借到65萬，假設比特幣今天暴跌，跌到50萬，那投資人就可能會產生損失。我們目前的做法是，正常情況下，在這個比特幣跌到質押物80%的時候，我們平臺給投資人跟借款人兩方都會按行情給出預警信息，特別是提醒及時補充質押物。當然，倘若覺得風險太大，借款人也可以提前還款，這樣就不需要補償了。當質押物價值跌到90%的時候，打個比方，借了65萬，如果比特幣的價值跌到72萬附近的時候，此時投資人有權給該借款人平倉。

加密初創公司nobank完成約103萬美元Pre-Seed輪融資:6月22日消息，瑞士加密初創公司nobank宣布完成100萬瑞士法郎（約合103萬美元）Pre-Seed輪融資。自2021年以來，nobank已收到超過120,000瑞士法郎（約合12.4萬美元）的贈款和獎金。

nobank于2022年2月正式成立，提供非托管智能錢包，允許其客戶投資數字資產。nobank未來將提供信用卡、借記卡以及其他DeFi產品和Web3教育服務。[2022/6/22 1:24:46]

這里的平倉跟其他平臺上的平倉有所不同：首先，如果借款人跟投資人雙方能夠協商那么是他們兩者之間的事，如果跌破90%價值，投資人是有權利立即給這個借款人平倉的，平倉時，該行為實際上是我們從平臺上將借款人的幣劃轉給投資人，然后原來的借款人就不需要再還錢了。那么，投資人拿到借款人的幣的這一時刻，一般來講，其價值還會比借出時高10%左右，絕大部分情況下，投資人的權益是能得到保障的，除非投資人在行情極速下跌的過程中沒有及時變現。

簡而言之，RenrenBit無壞賬，無暴力催收，無惡意爆倉。

再補充一點，其實我們平臺對于投資人并不是一個絕對的保本保收益的平臺，投資人還是要承擔少量的風險，只是這個風險可控。正如我剛才說的，倘若在暴跌之后，投資人拿到了借款人的質押物，但沒有及時處置，幣價繼續下跌，投資人還是有可能會虧錢的。所以這并不是一個保本保收益的投資，屬于低風險合理收益。

小琬：我知道很早就有機構布局錢包的借貸業務，但一直體量平平，甚至有些做傳統放貸業務的瞄準這個市場也沒有成功，您認為是什么原因導致的？

趙東：之前，別的公司或者機構布局數字貨幣質押借貸這塊，沒做起來的原因不外乎兩個：一個是時間點不對，一個是方法不對。

比如說早在2013、2014年的時候，火幣和中幣就做過各自做過一個借貸產品，但是當時市場體量太小，不足以容納下一個太大的產品，便放棄了。另外一個，質押借貸總體而言屬于一個低風險合理收益的借貸。那數字貨幣借貸收益相比于P2P借貸、現金貸等來說，這個利率是相對來說是很低的，一部分人認為這個市場沒有暴利。對我們而言恰恰相反，我們認為沒有暴利恰恰是可以把市場規模做大。

實際上，我們是在合適的時間做了合適的事情，所以很容易就把這個市場規模做起來了。

小琬：你認為現在做數字貨幣質押的時間點好嗎？為什么好？

趙東：現在做數字貨幣質押最好的時間點，因為熊市快結束了，牛市快來了。

我一直建議「資產數字化，債務法幣化」。因為數字資產在長周期里面，應該是漲的，而法幣資產是跌的。為什么法幣資產會跌，是因為法幣本質上是債務，國家經濟規模越大，貨幣一直增發，它就會導致法幣本身越來越貶值。

所以我建議大家把自己的資產盡量的去數字化，而「欠的錢」法幣化。只要是合理的利息，法幣債務產生的利息是遠遠低于數字資產所帶來的收益。

小琬：對于數字貨幣借貸與質押借貸，社群中還有另外一種聲音，認為「質押借貸就是偽需求，虛擬幣沒必要借貸，缺錢賣就是了」，您如何看待這種觀點的？

趙東：當然不是偽需求。如果是偽需求，我們就不會在這個時間內做到這個規模了。現在，RenrenBit的資產規模折合比特幣已經突破25000枚，目前借出共計1.5億美元。而為什么一部分人會認為「沒有必要借貸呢，賣出就行了」，因為這個市場里面很大一部分人是在做投機。如果像我們一樣長期看好數字貨幣的價值，往往更傾向于借錢，而不是將手頭的數字貨幣賣掉。

當然，我們的數據也證明了這一點。目前我們絕大部分的借貸是由少數的大戶產生的。比如，排名前幾的客戶分別每個人都借出2000萬美元，為什么這些人會借呢？市場也好、人群也好，有見識、有眼光的人畢竟是少數，這也是為什么永遠只有少數人能擁有更多資產的原因。

爭取做少數派，而非人云亦云。

小琬：您一直在說「數字貨幣抵質押借貸是牛市的發動機」，是不是也是因為同樣的道理。借貸提供杠桿和增量。

趙東：數字貨幣質押，而且是我們這樣的數字貨幣質押借貸，實際上是可為場外資金提供投資機會的。

我們永遠不能期望這個世界上的絕大部分人很快地意識到數字貨幣的價值，在我們做這個產品的過程中發現，由于我們實際上提供了一個合理的且不算低的利息，比如現在我們平臺上平均的利息大概是10%左右，而一般的銀行存款，定期存款或者理財產品，只能做到3%，這個10%是遠高于3%的，同時也不是類似于現金貸那種能做到年化1000%的暴利產品，我們也做不到，因為這是一個低風險、合理收益的借貸。

我們發現，RenrenBit平臺上并不缺錢，只要利率稍微給的合適一點，比如急用錢時提高利率到11%-12%就非常容易借到錢，大多數人雖然對數字貨幣沒有興趣，但是他們對于低風險的投資是非常有需求的。

我們大家都知道幣價要漲需要「場外資金」進入。場外資金不僅僅是對數字貨幣有興趣的人的資金，對數字貨幣根本無感、沒有興趣的資金，為了讓尋求一個低風險、穩定收益的資金如果能夠進入這個市場上，才是更加巨大的「場外資金」的來源。而RenrenBit通過低風險借貸，打通了場外資金入場的通道，非常有可能成為下一波牛市的發動機。

小琬：剛才您說現在這個時間點做數字貨幣銀行是個非常好的時間點，因為牛市快來了，為什么您這么認為？是因為明年比特幣減半還是其他什么原因？

趙東：為什么說牛市快來了呢？

在2017年年末行情瘋狂的時候，我就最早提醒大家熊市馬上來了，2017年實際上是牛市的一個巔峰。市場由于人性的非理性因素，總是要么過于瘋狂，要么就是過于恐懼，導致市場總是有牛熊的周期，就像四季的輪回一樣，但不會永遠是夏天，也不會永遠是冬天。日中則昃，月盈則虧，當市場到達巔峰的時候，實際上就該走下坡路了。反之冬至一陽生，最冷的時候恰恰意味著離春天不遠了。

按照過去的經驗認為，比特幣四年一個周期，周期性是非常明顯的，如果把2017年比作夏天，2018年是秋天，2019年是冬天，今年是冬天的話，那明年就應該是春天了。大家應該看到，春天的腳步近了，日子可能就快熬到頭了，我希望還在堅持的朋友，再堅持一下，再困難也要堅持一下。

比特幣本身的周期性，其實和減半也有一定的關系，但是關系又不是特別大。減半的數字貨幣也非常多，但并非每一個幣減半時都一定能爆發大行情。

首先應該是，比特幣本身有非常堅實的基本面，其最大的應用是在跨境貿易、跨境匯款方面，因為有共識，所以很多人會用比特幣做價值存儲。雖說比特幣短期波動比較大，但是長期來看，它還是處于一個大的牛市，那使用比特幣流通和使用比特幣做價值存儲的人越來越多，這就是比特幣的基本面。

不管是牛市還是熊市，其實比特幣的基本面是沒有變差的，隨著時間推移，了解和使用比特幣的人會更多，流入這個行業的資金也是一個持續流入的過程。投機會有牛熊周期，但隨著比特幣體量越來越大，它的周期性、波動性的會隨著體量增大越來越弱，受到減半的影響也會越來越弱。比如說，比特幣頭四年的時候，每年的產量是250萬個。第二個四年，每年降低到125萬個，現在我們是第三個四年，很快還將迎來第四個四年，比特幣的新增產量越來越小，減半后衰減的產量占總體量的比例也越來越小，隨著時間推移，減半對于比特幣行情的影響也會越來越小，更主要的影響還是因為其金融屬性、投機屬性帶來的牛熊周期轉換。

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