PBT:眾安在線：力推保險產品通證化_人工智能

摘要：以上市公司為代表的企業紛紛投入力量探索區塊鏈，一些公司擁有明確應用場景以及一定研發實力，并在一定程度上顯示出政策對區塊鏈的態度。因此，上市公司對區塊鏈的應用也是觀察行業趨勢的重要視角，盡管其中不乏意在炒作股價的投機主義者，但也存在許多實干者。

為此，鏈捕手推出追擊上市公司系列專題報道，探尋這些公司鮮活的實踐經驗，從上市公司的視角觀察區塊鏈在現實社會的發展路徑與狀況。本專題第六家公司是眾安在線。

眾安在線是國內首家區塊鏈保險公司，所有業務流程全部在線化處理。去年，該公司提出了保險通證概念，計劃將自家乃至行業保險產品在有效監管的前提下逐步實現通證化。同時，眾安在線還推出了區塊鏈基礎平臺安鏈云，對外提供十余個領域的區塊鏈解決方案。

眾安在線成立于2013年，由螞蟻金服、騰訊、中國平安等知名企業聯合發起，系國內首家互聯網保險公司。相比傳統保險公司，眾安在線不設任何分支機構，所有業務流程全程在線化，通過互聯網進行承保和理賠服務，其中最著名也是最早的產品是基于淘寶場景的退貨運費險。

聲音 | 眾安科技楊圣：眾企安鏈是供應鏈金融綜合服務解決方案提供商:12月19日，眾安保險開放日活動在上海舉行。眾安科技副總經理楊圣介紹，眾安科技的眾企安鏈是供應鏈金融綜合服務解決方案提供商，產品包括電子債權憑證“e信證”，供應鏈下游產品“e信融”。楊圣透露，目前已聯合上海銀行做了一套線上化供應鏈金融解決方案。[2019/12/20]

具體來看，眾安在線的保險業務主要集中在健康、消費金融、汽車、生活消費、航旅五大生態，并呈現個性化、定制化、智能化等趨勢。眾安在線還擁有眾多的在線合作伙伴，面向支付寶、滴滴等互聯網平臺提供場景化保險，同時還為小贏、趣店及樂信等互聯網金融平臺提供消費金融解決方案。截止2018年，眾安在線已經服務約4億用戶，擁有262款保險產品。

同時，眾安在線非常強調科技在保險行業的作用，主動應用新技術重塑保險價值鏈。16年11月，眾安在線成立子公司眾安科技，將經過業務驗證的科技產品和行業解決方案向國內國外輸出，即“保險生態的信息化升級”，其中就涉及人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等技術。

實力派 | 眾安科技褚維國：在場景數字化建設過程中積極引入區塊鏈技術:在今日“金色實力派”線上訪談中，眾安科技/供應鏈金融解決方案總監褚維國表示，領導層的講話確實將區塊鏈帶入更多人的視野當中，讓更多的政府、企業等開始關注區塊鏈技術發展和應用，區塊鏈由此進入了一個快速普及、發展的好時段，政府、企業都在積極的探索區塊鏈的應用。從落地的角度來看，個人覺得更多的不是看行業，而是看場景，結合區塊鏈的技術特征，在場景數字化建設過程中積極引入區塊鏈技術，而不是反其道為之，抱著技術去找場景。從具體的場景上來看，供應鏈金融、商品溯源、積分、通證經濟等方面都是不錯的落地場景。[2019/12/10]

根據財報數據，2018年眾安在線錄得保費收入112.6億元，同比增長89%，保費規模位列全國財險市場第12位。同時，眾安在線還存在人均保費較低、保險賠付率高企的問題，人均保費28元，綜合賠付率為59.9%，加之研發投入快速擴張，眾安在線已經連續兩年陷入虧損狀態，18年整體凈虧損17.967億元，較17年增加8.004億元。

動態 | 眾安科技推出應收賬款通證和倉單通證:據鏈得得消息，近日，在第五屆中國數字化創新展暨首席信息官峰會（CDIE）上，眾安科技展示資產通證在供應鏈金融領域的應用，推出應收賬款通證和倉單通證。[2019/5/23]

因此，眾安在線近2年的股市表現一直不太如意。按照5月28日收盤價，眾安在線的總市值為322億港元，股價為21.95港元，較初始發行價59.7港元下跌63.2%，較最高價97.8港元下跌77.5%，當前股價幾乎是歷史最低價。

因此，眾安在線迫切需要找到新的且強有力的業績增長點，并進一步提升科技對業務增長的驅動力。區塊鏈正是眾安在線目前最為重視的技術方向之一。截止19年4月，眾安科技共申請專利230項，其中區塊鏈相關的專利共131項。

眾安在線主營業務為保險，而保險作為主要金融場景之一正是業界相當看好的區塊鏈技術落地方向之一。一般來看，保險牽涉到消費者、中介、保險人、再保險人等多方環節，每個環節都可能存在信息丟失、保單內容誤讀、保單處理時間延長、程序過于繁瑣等問題，影響到消費者的保險購買與使用體驗。

動態 | 眾安科技CTO披露區塊鏈布局路線圖:據央廣網消息，眾安科技CTO李雪峰介紹，眾安科技布局通證經濟，具體會分為三步走：第一步，定義開放資產協議，向企業、個人、監管提供統一標準化的接口，從而解決如何讓資產在區塊鏈上流通的問題。第二步，創建保險通證，打通共保、再保、保單質押、監管等環節，從而有效節省時間，保護數據隱私，同時助力監管。第三步，資產通證由保險行業逐步擴展到銀行、借貸、農業、供應鏈、共享等各個領域，實現基于通證的數據開放生態。[2018/11/21]

同時，傳統保險業頻繁且耗時的書面交接還會提升遭遇詐欺的風險，欺詐者因此可以借機就同一損失向多個保險人索賠，而保險經紀人也可以通過私售保單來獲取保費。據了解，美國保險業每年為了防范欺詐所投入的費用約為400億美元。

通過在保險場景應用區塊鏈技術，可將保險索賠置于不可更改的總帳下，有助于消除保險業中常見的欺詐源；以智能合約形式載錄的保單和共享賬本可提高財產保險和意外傷害保險的效率；使得醫療記錄可被加密保護并在健康服務提供者間共享，從而提高醫療保險生態系統的交互操作性；通過智能合約的形式保證再保險合同在區塊鏈平臺上的信息安全，簡化保險人和再保險人之間的支付流程。

動態 | 眾安保險子公司已形成區塊鏈商業產品線:據中國經營報報道，目前眾安旗下子公司眾安科技已經形成囊括保險科技、商保開放平臺、中小銀行場景、人工智能大數據開發以及區塊鏈等五大商業產品線。[2018/9/16]

不過目前來看，區塊鏈技術在保險業的實際落地還比較少，主要問題在于保險信息上鏈仍受限于監管、鏈上性能、真實性等問題。

相比一般保險公司，眾安在線自創立就將所有業務流程全部實現在線化，流程更加清晰透明，這將使得眾安在線在將保險信息上鏈時更加便捷與可信，但其應用區塊鏈技術的價值可能也會打個折扣。

「區塊鏈真正的價值不在于存證和發幣，而是在解決協同化、實時化的監管保障前提下賦能實體經濟，充分衍生數字資產的金融創新和加速價值流通，同時確保用戶個人對數據隱私的控制權。」眾安科技CTO李雪峰曾表示。

眾安在線在區塊鏈領域的布局可大致分為兩個方向，第一個方面是利用區塊鏈技術提升主營保險業務的效率與質量，第二個方向是將整套區塊鏈解決方案向行業輸出，例如防偽溯源、存證、供應鏈金融等。

在第一個方向，眾安在線的動作主要是開發出基于保險產品的區塊鏈資產協議，即保險通證。18年10月，眾安科技聯合多方發布《基于區塊鏈資產協議的保險通證白皮書》，計劃探索實現保險資產的通證化。

眾安方面表示，當產品完成通證化后，保險條款將更加透明，同時由于各家保險產品具備一致要求規范和標準API，因此用戶可以統一化管理自己在所有保險公司的保險資產；保險公司也將在再保、共保、渠道對賬等場景下大幅降低對接的成本和數據審核成本，而在隱私方面，保險通證相較傳統數據隱私保護更加周密，因此保險公司不需要用戶的真實投保信息即可獲得實際投保總額，完成正確決策。

同時，PBT將為監管提供統一的業務接口和數據標準，借助區塊鏈實時廣播、交易即審計、不可篡改等特性，大幅降低保險公司與監管單位的數據上報、收集成本，確保數據的真實性和完整性，讓面向過程的穿透式監管成為可能。此外，普華永道作為第三方審計機構將負責保險通證的審計工作。

據了解，眾安保險的航旅出行綜合保障「飛享e生」率先接入PBT，成為首個保險資產通證產品。不過該產品以及PBT在去年10月公布以來再無公開報道，具體進展尚未可知。

不過還有報道顯示，眾安已經與國內100多家醫院簽署了數據共享協議，以簡化記錄驗證和自動索賠流程，并可用于管理風險以及改善定價。

在第二個方向，眾安在線推出了基于人工智能、區塊鏈和密碼學的專業生態云服務平臺安鏈云，該平臺以眾安自主研發的眾安鏈為底層基礎設施，還開發有電子簽約、數字身份、分布式加密存儲、存證、溯源等近10個垂直應用。

在今年3月底網信辦公布的第一批區塊鏈信息服務名單里，安鏈云平臺共有4個產品服務獲得備案，或許是其中落地情況較好的幾個方向。

第一個備案服務是BaaS平臺，這是一款為降低企業使用區塊鏈門檻而推出的產品，可以分模塊設計、可視化操作；第二個備案服務是積線，該產品是一個積分發行系統，用于積分營銷和積分體系搭建；第三個備案服務是品牌溯源平臺，提供基于區塊鏈的溯源存證功能，實現商品信息上鏈、防偽查詢；第四個備案服務是鈦平臺，包括鈦合約、鈦存證等服務，為用戶提供電子簽約以及存證、驗證、出證等一系列云服務。

在溯源領域，眾安在線早在17年就有所動作。據報道，眾安在線利用跟蹤裝置和面部識別技術跟蹤中國各地數百家養雞場中散養雞的活動，而消費者可以在智能手機上下載應用軟件，追蹤雞的生活史及其到超市的路徑，其中這些信息數據會記錄在區塊鏈賬本上。

18年8月，眾安在線還與合作伙伴推出了區塊鏈鉆石溯源及交易平臺，進入該平臺的鉆石可以額外獲得一張全球獨一無二的區塊鏈「電子身份證」鉆石溯源證書，消費者可以憑鉆石溯源證書這張「電子身份證」驗證鉆石真偽及流轉過程。此后，眾安在線子公司迪亞米斯萊杰將76萬顆鉆石的數據上鏈。

總的來看，眾安在線作為保險業的重要玩家之一，在區塊鏈方面具有較為廣闊的應用場景，并契合目前公司保險科技的發展戰略。

在保險領域，眾安在線提出了保險通證概念，計劃將自家乃至行業保險產品在有效監管的前提下逐步實現通證化，以提升保險市場的信息流通效率并降低審核、對接等成本。在這個方向，眾安在線應是步伐最為領先的玩家之一，發展前景也相當可觀。

在區塊鏈底層設施方面，眾安在線開發了聯盟鏈并衍生出一系列垂直產品計劃對外提供服務，其產品豐富度在一眾推出聯盟鏈的互聯網科技企業中也頗為領先，但安鏈云的具體技術細節透露較少，實際落地案例較BAT等巨頭也更少，且操作方式較為簡單。

因此，眾安保險在聯盟鏈方向可能還需要更多嘗試探索，加強既有區塊鏈解決方案的推廣，推出更多具有代表性的落地案例。同時，保險通證也保險行業也將是一個變革性的新事物，眾安保險的布局仍處于早期階段，但值得期待。

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