區塊鏈:微眾銀行首席信息官馬智濤：詳解后疫情時代的社會治理參考框架“善度”_CROS

金色財經報道，由北京環境交易所、微眾銀行及北京綠普惠網絡科技有限公司聯合舉辦的 “綠色出行普惠平臺”暨“一噸碳”行動線上發布會于6月5日在北京召開。微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤視頻發布“善度”白皮書。

大家好，我是微眾銀行馬智濤，今天很榮幸以特別的方式出席“綠色出行·科技普惠”的線上發布會。剛剛蔣總為我們發布了綠色出行普惠平臺，在此次的合作中，綠普惠平臺也應用了微眾銀行提出的社會治理框架“善度”，今天我也有幸在這里發布善度白皮書，同大家分享它背后的思考。

在開始之前，我想首先也跟大家簡單介紹一下微眾銀行：微眾銀行是由騰訊在2014年牽頭發起成立的一家互聯網銀行。雖然我們也是由銀保監會批準成立，持有銀行牌照，能夠開立銀行賬戶、 吸收公共存款、發放貸款 的一家銀行，但與大家熟悉的其他銀行不同，我們不開設物理網點，提供的是純線上服務，并且365天x24小時無間斷運行，大家在微信支付九宮格里能夠看見一款叫“微粒貸借錢”的應用，那個就是微眾銀行提供的一款信貸產品。

類似“微粒貸”嵌在微信和QQ中，我們還把各種金融服務嵌入到了大家的衣食住行等消費場景之中，讓金融服務無處不在。例如大家在一些汽車電商平臺上購車、或是在一些租房或裝修等場景中需要貸款，可能就會用到我們的貸款產品。

動態 | 微眾銀行開源區塊鏈跨鏈協作平臺WeCross:金色財經報道，微眾銀行開源區塊鏈跨鏈協作平臺WeCross，發布《WeCross技術白皮書》。據介紹，WeCross是一個區塊鏈跨鏈協作平臺，由微眾銀行區塊鏈團隊自主研發并完全開源。目前，WeCross已完成 v1.0.0-rc1 版本的開發與發布，支持市面上多種主流開源區塊鏈，如 FISCO BCOS 、Hyperledger Fabric 等。WeCross已經圍繞司法跨域仲裁、物聯網跨平臺聯動、數字資產交換、個體數據跨域授權等具體應用場景提出了針對性解決方案。未來，WeCross將會作為分布式商業區塊鏈互聯的基礎架構，持續促進跨行業、機構、地域的跨區塊鏈價值交換和商業合作，推動區塊鏈應用生態的深度融合發展。[2020/2/19]

通過這種嵌入生活和消費場景的模式，我們力求服務更多的普羅大眾和小微企業，這也是我們名字叫”微眾銀行”的由來，經過這幾年的發展，我們已經服務了超過2億多的個人客戶和90多萬的小微企業客戶，從銀行業來看，這個客戶規模位居全國4000多家銀行的前列。

可以理解，海量用戶、高頻小額交易需求（類似發紅包）、24*7無間斷運行等業務特征對科技能力要求極高，例如在2019年，我們最繁忙的一天處理的交易峰值接近6億筆，這個規模已經達到國有大行甚至大型互聯網企業的水平。

聲音 | 微眾銀行李斌：區塊鏈可以解決普惠金融一部分痛點:微眾銀行金融科技首席研究員李斌表示，區塊鏈能夠幫助解決普惠金融一部分痛點。其舉例稱，微粒貸把區塊鏈用在了機構間對賬，可以降低運營成本和摩擦曾本。此外，用區塊鏈給銀行、仲裁機構等之間搭建聯盟鏈，可以讓企業貸款電子合同仲裁的效率提到一倍，成本降低10%;另外，微眾銀行的開源社區，通過區塊鏈把一些應收帳款進行數字化憑證，再把農產品放在物流網進行存證，可以讓農村金融的保險、數據更可信，降低金融成本;而對于隱私問題，區塊鏈的隱私保護算法加上人工智能的聯盟學習算法，允許兩個機構在不交換數據的情況下，也可以互相訓練自己的模型，各機構可以用這種技術做黑名單共享和分享，讓普惠金融環境更可信。[2019/12/12]

由于我們服務的，是過去很難獲得金融服務的長尾人群和小微企業，所以單客收入比較低，比如我們微粒貸的客戶中，超過70%的客戶支付的利息不到100塊，這樣低的客均收入，使用傳統的科技方案，基本無法實現收支平衡。

因此，我們一直非常重視科研投入，期望使用前沿科技手段改變成本結構，從而能夠服務更下沉的客戶群體。

聲音 | 微眾銀行副行長：銀行可通過區塊鏈技術快速建鏈合作，提高多個合作方的連接效率:《中國金融》2019年第21期刊發微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤的文章《積極應對開放銀行的挑戰》。文章表示，銀行可通過前沿區塊鏈技術，快速建鏈合作，提高多個合作方的連接效率。目前，微眾銀行聯合金鏈盟其他多家機構共同開發的FISCO BCOS聯盟鏈開源平臺已實現了“群組架構”功能。在某一類業務的生態中，因具體合作方不同，往往存在多個不同的區塊鏈賬本，該功能則允許各參與方根據業務關系需要，快速選擇加入對應賬本的數據共享和共識過程，使得建鏈合作像建聊天群一樣簡單快捷，大幅提升連接效率。同時，各參與方可通過聯盟鏈真正實現對等、透明地合作，權益、隱私、安全都得到保障，合作過程中的信任成本和運營管理成本也大大降低。[2019/11/13]

同時，因為選擇了自主研發模式，我們積累了大量的知識產權，至今累計申請的專利數量超過900項，在2019年的全球銀行新申請發明專利排行榜中名列第一。這些專利，聚焦在人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等前沿科技領域，取得很好的應用效果。

盡管我們置身于銀行業，我們也一直在嘗試跳出銀行業思考，研究除了應用于商業領域以外，我們掌握的科技是否還能在其他領域發揮所長？

動態 | 微眾銀行與澳門科學技術發展基金就區塊鏈等技術展開合作:據每日經濟新聞消息，昨日深圳前海微眾銀行股份有限公司與澳門特區政府設立的澳門科學技術發展基金簽署合作協議。澳門科學技術發展基金主席馬志毅表示，“此次與微眾銀行的合作，將以區塊鏈等創新技術作為主要支點，加強特區的科創能力，推動智慧城市發展，進一步落實科技惠及民生的福祉措施。”[2019/2/28]

例如，在新冠肺炎疫情的防控過程中，有很多難題浮出水面：如何加強抗疫物資管理的透明度；如何快速定位傳播鏈、精準隔離目標；如何兼顧個人數據隱私與公共安全的平衡；如何發揮全民的主觀能動性？

這些話題都涉及“社會治理”領域。我們看到，在防控過程中，科技手段發揮了很大的作用，比如一些互聯網平臺推出的健康碼等；但是，在社會治理的機制層面，科技能否發揮更大的作用，助力人類文明的可持續發展？也就是所謂的“科技向善“？

有關社會治理的理念，古代的中西方就有“Carrot and Stick胡蘿卜加大棒”的智慧。

反觀我們的社會治理模式，現在還是以“罰則“為主導，且覆蓋面受限，但人性本身是趨利的，因此還需對微小而積極的行動進行記錄和鼓勵，給予正向激勵。

微眾銀行首任行長：鏈即流量、鏈即用戶:微眾銀行首任行長曾彤稱，區塊鏈技術已經在全球范圍內得到普遍接受。ICO理念接受度很高，美國、歐洲傳統投行已經以各種形式進入ICO流程。目前全球爭議較大的是ICO合法問題，在等美國“定調”。有流量的模式一定是有效的，“鏈”天然具備這種模式。鏈、幣不分家，沒有Token的鏈是不完整的，尤其是公有鏈。今明兩年是區塊鏈技術落地的決勝年。監管的概念可以發生延展，即如何兼顧政府自我監管與社區公共監管。[2018/3/26]

不過，此前受制于技術和機制等條件不成熟，“弘揚小善”難以開展。

一、缺乏技術工具激勵小善行為成本高，且缺乏量化工具

二、缺乏協作機制，懲惡”只需單個或少數部門跟進執行，而“揚善” 往往需要多方協作

三、缺乏治理機制，較難實現信息流、資金流的穿透式管理

當下，云計算、區塊鏈、聯邦學習、物聯網、邊緣計算等分布式技術已逐漸成熟，在這些技術的保障下，多個參與方之間有望形成透明、對等、可信的合作范式，為社會治理模式的優化帶來契機。

因此，我們提出了一個全新的社會治理模式的參考框架：

善度MERITS ：這是一種針對善行，實現度量、激勵、跟蹤、監督機制的社會治理框架。

我們希望通過這個框架，鼓勵公眾積極踐行社會文明行為，這事實上也符合聯合國一直在倡導的人類文明可持續發展目標（SDGs）的方向。

這個框架中，包含了三大核心機制：度量尺度、激勵相容、合規治理。

首先，度量尺度是指需要對善行進行度量、記錄和累積。

我們在生活中有很多度量衡：比如溫度、濕度、角度、弧度、高度、經緯度等。善度很類似，不過善度并不是一個單一度量尺度，而是一種度量類型，在不同場景中有不同的度量尺度。

例如，環保相關場景可以用“減排量“；健康生活相關的場景中可以選擇“卡路里”；在無償獻血場景中，可以選擇“獻血量”作為度量尺度。

隨著5G、物聯網技術和智慧城市基礎設施的完善，各類正向行為數據可以通過傳感器自動化采集，并與個人身份實現綁定，從而達到記錄累積的效果。

其次，激勵相容。這個概念最早是由諾貝爾經濟學獎 得主 赫維茨教授提出的，我們用在善度框架里，主要是考慮在多方參與的情況下，如何有效激勵所有參與者。

正好比小朋友如果在學校里做了好事，可以領到相應的小紅花、卡通印章、或是文具品作為獎勵，這種獎勵對孩子們的成長起到了良性引導效果。而隨著人的成長，訴求很自然地會發生變化，因此對于成年人的社會，我們需要一些不同形式的，包括但不限于物質性的驅動或獎勵機制。

而關于獎勵的力度，還需要根據具體善行的度量尺度設計相應的兌價或兌換機制，這樣方有助于實現多方的價值共贏。

最后，合規治理。該機制的目標是兼顧創新與風險的平衡。

例如，我們現實生活中的絕大多數企業都需要聘請第三方審計公司對財產和財務進行年度審計，目的是對企業經營起到審核和監督作用。類似地，我們在善度框架中也引入這個機制，預留監管/審計角色，確保整個體系中的資金、物品、賬務等流轉過程的合法合規。

同時，善度作為一套社會治理模式的參考框架，應致力于倡導積極的價值觀和生活方式，避免傳播負面價值觀。通過這個機制預留監管角色，可以及時對倡導的內容進行監督和引導，確保不會偏離科技向善的初衷。

為確保善度框架的合法合規和高效運行，我們建議在善度的應用中應涵蓋發行者、分發者、贊助者、兌換平臺、清結算服務提供者、監管者、終端用戶等七大角色。

多個角色可以在定義的框架內發揮各自價值，同時相互協作。

以微眾銀行為例，我們除了倡導提出這個框架，還可以承擔其中的清結算服務提供者角色，這與我們銀行的本職工作恰恰是密切結合的。

這個善度框架我們最早是在去年9月份就提出了，到了今天首個落地案例也終于順利完成并正式發布。

今天我們共同發布的綠色出行普惠平臺正是遵循了善度框架的設計，同時還引進了區塊鏈技術以實現多方共識和信任傳遞，目前平臺覆蓋的綠色出行場景聚焦于機動車停駛減排，未來還將拓展至機動車綠色駕駛、ETC使用、乘坐公交地鐵等更多場景中。

各個參與者也對應了善度中的角色設計：比如北京環交所，既擔任了發行者，牽頭倡導綠色出行的理念，也兼任監管者，確保整個體系的公平、合理、合法、合規。

北京綠普惠則同時擔任分發者和兌換平臺，承擔綠色出行行為的度量和獎勵品兌換職能。還有很多保險公司、銀行、汽車企業等機構承擔了贊助者角色，提供了相應的獎勵；這其中，微眾銀行擔任了金融清結算服務提供者，并提供了區塊鏈技術支持；當然，主角還是我們廣大踐行了綠色出行生活方式的用戶。各方通過分工協作，希望可以推動綠色、低碳、可持續發展的生活方式，一起對凈化環境，保護自然生態作出貢獻。

借助善度框架，并通過綠色出行普惠平臺作為典范，我們希望未來攜手更多志同道合的伙伴，以科技弘揚大大小小的善行善舉。

例如鼓勵公眾踐行社會文明行為，包括環保、公益、慈善等，甚至簡單如多閱讀、多做運動，都可以用更科學的方式來驅動； 同樣對于企業履行企業社會責任（CSR），也可以基于善度框架來進行治理。

這些都與聯合國定義的可持續發展目標（SDGs）高度一致，是人類文明可持續發展的重要基礎。

此外我們還可以暢想，隨著未來中國法定數字貨幣的落地，在一些面向特定行為可以定向發放數字現金獎勵 – 譬如在疫情期間，隔離在家里可以獲取獎勵，彌補無法上班所帶來的經濟損失； 在這些場景中，善度框架相信能發揮極大作用。

為了便于大家更深入地了解善度框架，我們也正式發布了《善度》框架白皮書，大家可以掃二維碼訪問“金融科技·微洞察“公眾號獲取全文PDF。

最后，請大家多多支持綠色出行普惠平臺，也請大家持續關注《善度》的發展。謝謝！

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