區塊鏈:征信上鏈不遠了 借貸消費要悠著點_APP

前些天，一個好朋友訴苦，說最近都是靠網貸在生活。這個月又要到了還貸時間，要還2萬，最近資金周轉不過來了。

朋友老公原來是某證券公司老總，因五年前做期貨爆倉，輸了很多錢。從那時開始負債生活，后又因為中年危機，失了業，連續幾年零收入。朋友還有一個上幼兒園的女兒，幾年來，一直靠她一個人收入養家。除此以外，還要在各個網貸上借錢，幫老公一起還債。

朋友能用的信用卡都用了，能借的平臺都借了，現在的生活日常開支是拆東墻補西墻，唯一居住的房子也準備賣掉。

自從朋友吐嘈后，最近看資訊，有意無意地關注借貸的一些信息，發現很多人都是借貸消費。

中國人民銀行征信管理局：京津冀轄內9家征信機構已簽署“京津冀征信鏈”:7月18日消息，“京津冀征信鏈”共建協議簽約和啟動儀式日前在河北省石家莊市舉行。中國人民銀行石家莊中心支行表示，將區塊鏈技術應用于征信領域，深化征信供給側改革，推動征信高質量發展，有利于提升人民群眾征信服務體驗，有效緩解銀行風險控制難、監管部門管理難等問題，增強金融治理能力，建立科學合理的征信產品和服務價格體系，充分動員行業自律組織，統一服務和數據共享標準，整合行業數據資源，提升征信行業整體服務水平。

據悉，在人民銀行征信管理局的統籌協調下，京津冀三地人民銀行分支機構指導轄內9家征信機構作為首批上鏈機構，自愿簽署“京津冀征信鏈”共建協議。[2021/7/18 1:00:32]

根據相關的數據顯示，2018年底，國內大眾要償還給信用卡的信貸金額高達6.85萬億。而在2015年，這一數字還只有3.09萬億。

人民銀行副行長：要充分利用好區塊鏈等技術推動非信貸類征信信息充分共享:11月6日消息，今日，在進博會“普惠金融建設和數字化發展”的主題論壇上，人民銀行副行長陳雨露表示，下一步要充分利用好大數據、區塊鏈的新技術，加快推動非信貸類征信信息充分共享，包括大力推動政府數據開放共享和企業化運營，完善數據采集的標準和規則，推進市場化征信機構之間信息的互聯互通。（財聯社）[2020/11/6 11:48:40]

而信用卡透支消費的瘋狂上漲的后面，是信用卡違約的壞賬也在加速增長。在2015年的年底的時候，信用卡逾期半年還未償還的金額為337億元，但是到2018年底，未償還的金額已經高達788億元。

聲音 | OK戰略副總裁徐坤：區塊鏈能夠補全征信體系中的農民群體信用數據:5月28日，針對“區塊鏈誠信檔案”解決貴州農民貸款難題 ，OK戰略副總裁徐坤發布微博評論稱，區塊鏈帶來的農業可信數據變革令人驚喜，補全了征信體系中的農民群體信用數據，因擔保物不足、信用數據缺失等原因導致的農民融資難問題，可能就會迎刃而解了。[2019/5/28]

P2P網貸資質審核標準比平臺低，更易獲得生活貸款。當然，這也是那些平臺為什么那么容易跑路的原因，因為資質審核低了，借款人的還款能力就出了問題。一旦還不上款，平臺資金鏈斷了，無法面對貸款人，只能跑路了。截至2018年年末，P2P網貸行業累計借貸金額約為7.69萬億元。2018年下半年，由于經濟下行壓力加大，1000多家網絡借貸平臺集中爆雷，近2年央行清退的P2P達到3510家。

車置寶宣布未來將在金融、征信體系擁抱“區塊鏈”:\t\t\t\t \t\t\t\t二手車拍賣網車置寶CTO張煒透露，2018年下半年，將在“區塊鏈”領域啟動針對性的技術研究，例如通過檢測數據、維保數據、維修記錄、保險記錄等，實現二手車行業相關數據的共享，做到可信任的數據交換。其次，在訂單交易等系統中，以“區塊鏈”技術實現數據互通，提升數據的可利用率。他還表示，2018年金融會擁抱“區塊鏈”技術，和一些前沿的“區塊鏈”創新公司進行合作，并在征信體系建設方面的應用進行積極探索，把車商、車主的數據分享到所有平臺，幫助行業解決信用的風險。[2018/3/10]

網上有個段子：

一男子網貸成癮，半年內網貸了150多萬，借款平臺達200多家，利息高得驚人，真是個敗家子啊！但這都不算什么，關鍵是這名男子用貸款的錢，居然膽大妄為地去買了套房子，然后一年多過去了，房價竟然翻了一倍多，居然賺了！但這也算不得什么，重點是當他準備給網貸還款時，網貸平臺全部都倒閉了，老板全都跑路了，找不到債主了！人生真是大起大落，好刺激啊！

經濟下行期，第一，不要加杠桿，不要借錢投資。投資就要用閑錢，不要把生活費都輸光了，心態崩則投資崩。第二，消費要謹慎，不要超過自己能力范圍內消費，你一時信用卡刷得爽，買買買得爽，以為借來的錢都是免息的，一旦超過免息期還不上則是復利計息。

我近期已經關了支付寶的花唄，因為先消費后買單消的模式，容易引起麻痹，而且記不起來自己曾經的消費項目。另外，關閉了三張信用卡，因為現在消費基本上都是移動支付，很少再用信用卡消費，但信用卡如果一年消費不足若干筆，則需要支付管理年費。

如果借錢投資或超前消費，時間到了卻還不上，就有可能會上失信黑名單，限制消費，限制出行交通工具，出行住宿酒店，甚至子女就學或就業也會受到影響。前陣子連富二代國民老公王思聰限制消費也登上熱搜。

最近的一則新聞：

深圳市統一政務服務APP“i深圳”中，“我的服務”版塊上線“區塊鏈證照”服務。其中，“居民身份證”、“居民戶口簿”、“結婚證”已實現上鏈，“駕駛證”、“公積金”、“電子社保卡”、“行駛證”也即將實現上鏈。

可以想見，很快個人征信系統也會上鏈。這也是區塊鏈技術可以實實在在落地的應用之一。區塊鏈技術的加持會給個人征信領域帶來哪些改變呢？

1、由于區塊鏈本身的數據不可篡改性，而且不受時間和空間的限制，一旦數據被存儲，就可以迅速地關聯到用戶。可以又快速又準確地幫助商業銀行或金融機構甄別和評估哪類人具有貸款資質或授信資質，一旦不良記錄上鏈，則可以在所有限制消費的場所被迅速查詢到。如果想故意欠錢不還，就更難了。

2、依靠智能合約審核，而非人工審核，更加去中心化。打個比方，只要你在鏈上的征信記錄滿足了智能合約的借款觸達要求，系統則會自動執行合約。而以往如果非標準資質機構，如果想要獲得商業銀行的貸款，可以通過與銀行貸款審批人員之間的關系，利用虛假數據或其他潛規則等方式獲得貸款。那些特殊的失信人員，也有可能通過與執行機關特殊的關系，對自己的欠款的執行案件做特殊處理。如果借助了區塊鏈技術去中心化的特性，會讓平臺更加公平、中立，去掉人為的一些不確定性因素。

3、現在的數據雖然很多，但是分別存儲在不同的機構中，出于利益及安全等因素，很多機構并不一定愿意把數據拿出來共享。如果數據上鏈后，就可以在區塊鏈技術下共享，且能保證數據的真實性與安全性。

屆時，一旦個人征信上鏈，你所有過往的信用行為都會產生數據同步上鏈，作為你的信用評估的依據。由于數據的同步與共享，一旦信用崩塌會更加寸步難行。

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