BIT:擁抱or抗拒？一文梳理全球加密貨幣銀行業的監管現狀_比特幣

我們通常認為比特幣站在銀行業的對立面，這個新興行業要做的就是消除并顛覆銀行業。但有意思的是，許多銀行卻迫切需要加密貨幣，尤其是其底層的區塊鏈技術所提供的屬性和工具。

也許在未來，越來越多的加密貨幣銀行會如雨后春筍般涌現，它們為陳舊的銀行系統提供了另一種選擇，并為新興資產類別留出了空間。

（圖片來源：flickr）

然而，新型的加密貨幣機構仍然面臨著很多障礙。比如，在加密貨幣銀行業中，監管的不確定性非常普遍。沒做好準備的監管機構常常試圖將剛起步的加密貨幣公司納入到一個監管力度不夠的體系中。

與此同時，一些具有前瞻性和創新性的監管機構愿意主動擁抱這一新興行業，瑞士金融市場監管局（FINMA）就是其中之一。

聲音 | 范金剛：世界500強企業對區塊鏈多持積極與擁抱的態度:據證券日報1月5日消息，中國集團公司促進會區塊鏈分會副會長兼秘書長范金剛表示，截至2019年6月份，世界500強企業中，已經有過半企業布局區塊鏈業務，雖然各個企業根據其不同業務，選擇了適合自身的區塊鏈業務模式，但巨頭的布局都將推動區塊鏈技術落地。從布局區塊鏈的應用場景來看，世界500強企業將區塊鏈更多地應用于金融領域，其應用場景占比為38.27%，排名第一。其次是信息產業、供應鏈管理、能源管理和醫療保健，占比分別為21.3%、18.77%、10.47%和3.97%。截至2019年中旬，世界500強企業中，已有277家布局區塊鏈技術，其中美國企業數量排名第一，中國排名其后。目前，區塊鏈技術已經得到眾多金融機構和商業企業的關注。世界500強企業雖然各自行業屬性不同，但對區塊鏈多持積極與擁抱的態度，部分行業已開始布局區塊鏈業務，以合作或自主研究的形式開展區塊鏈試點項目。但目前區塊鏈技術與產業發展仍存在諸多瓶頸，許多傳統企業難以找到區塊鏈的業務場景，使得區塊鏈與產業融合難以深度化。[2020/1/6]

瑞士金融市場監管局最近將銀行牌照發坊給了兩家加密貨幣銀行（SEBA和Sygnum）。這一先例讓那些受批準的機構可以繞過與傳統銀行業機構合作的模式。現在，上述兩家銀行和其他任何金融機構一樣受到監管。在接受Cointelegraph采訪時，加密貨幣銀行SEBA的首席執行官Guido Buehler傳達了這項舉措對加密貨幣行業的意義：

自擁抱比特幣以來，羅賓漢應用價值躍升至56億美元: 據Bitcoin.com報道，在短短的三年時間里，羅賓漢金融有限責任公司爆炸了。它作為一個免費股票交易智能手機應用程序（應用程序）獲得了牽引力 今年初，他們宣布將比特幣和乙醚交易組合起來，將免費交易作為虧損領導者贏得客戶。該模式似乎正在起作用，正如“ 華爾街日報”報道，該創業公司很快將被估值超過50億美元。[2018/3/17]

監管機構接受加密貨幣銀行的出現，這一舉動在加密貨幣領域開創了一個先例，同時也產生了深遠的影響。然而，這一舉措的范圍仍然有限。在美國，“加密貨幣銀行”只不過是加密貨幣的安全港。

像Coinbase這樣的加密貨幣先驅，以及最近的富達數字資產，它們并不是真正的銀行。例如，Coinbase Custody就存活在一個灰色區域中。它并不完全符合傳統銀行業監管機構的監管標準，而是屬于紐約金融服務管理局（NYDFS）的管轄范圍。

斯洛文尼亞政府和區塊鏈公司承諾共同努力 教育公眾擁抱區塊鏈技術:斯洛文尼亞政府和區塊鏈公司已經會面并展開對話，承諾共同努力，“教育公眾享受創新科技帶來的好處和機遇”。參與對話的Insurepal公司表示“政府已經同意在適當的時候給我們提供更有利的條件”，并希望類似的公開討論幫助斯洛文尼亞成為區塊鏈領域中最先進的國家之一。[2018/2/18]

現階段，紐約金融服務管理局正在積極尋求改變其對加密貨幣已有的模糊監管。在今年7月份，紐約金融服務管理局成立了一個新部門，專門從事金融技術的研究和創新，同時，該部門還將“負責向加密貨幣資產及其相應機構發放許可并進行監督”。紐約金融服務管理局局長Linda Lacewell在最近的一份聲明中強調了這一監管創新的重要性:

然而，并非所有監管機構都持這種立場。在接受Cointelegraph采訪時，德國銀行業監管機構聯邦金融監管局（BaFin）指出，監管不應該去適應加密貨幣的，反而應該讓加密貨幣及相關機構遵守現有的監管規定：

歐洲央行表態：將擁抱比特幣:據CCN報道：歐洲央行行長已經公開表示，比特幣期貨合約在美國上市后，歐洲各國銀行或將持有比特幣。歐洲央行行長透露，歐洲銀行持有加密貨幣的當前趨勢并沒有出現。更有意思的是，歐盟的金融機構“對比特幣等數字貨幣的需求有限”，他補充說，盡管公眾對加密貨幣的興趣和興趣不斷提高，歐洲央行行長Mario Draghi 說道：“隨著最近的事態發展，比如美國交易所上市比特幣期貨合約，可能會致使歐洲各國銀行也在比特幣市場中占據一席之地，因此我們當然會考慮這一點。”Mario Draghi 還暗示，即將通過“統一監管機制”來監督加密貨幣對包括銀行在內的機構帶來的風險。[2018/2/8]

在美國，另一個調整監管方向的例子涉及到了Bitlicense。Bitlicense是一種監管加密貨幣買賣和發行的機制。Bitlicense此前曾飽受詬病：Bitfinex、BitMEX和Kraken等加密貨幣公司的提前撤離就是因為Bitlicense，這些公司在Bitlicense推出后都停止了在該國的運營。

德國眾多企業正在積極擁抱區塊鏈技術:據工商時報報道稱，有知內情人士表示，德國最大銀行德意志銀行和媒體巨擘博德曼集團（貝塔斯曼），均有意將區塊鏈整合至自家業務。此外，慕尼黑和波昂的金融科技新創公司和創投資本家，紛紛跳進加密貨幣領域，這讓德國柏林世界級的區塊鏈程式設計社群保持茁壯發展。[2018/2/4]

一份有關美國加密貨幣監管方法的證據于2018年提交給國會財政委員會，其中寫道，Bitlicense是“監管不力的例子”。

自那以來，紐約金融服務管理局已為一些加密貨幣公司分配了更廣泛的銀行執照。這種許可證被稱為Trust License，它允許相關機構提供大量類似于傳統機構所提供的服務，包括支付處理、提供金融咨詢、資產托管以及其他受托權力。

Coinbase Custody早在2018年就獲得了Trust License。就在最近，富達數字資產也申請了Trust License。然而，獲得Trust License與接受這些公司成為傳統意義上的“銀行”仍相去甚遠。

哪怕是在自稱為“區塊鏈島”、對加密貨幣行業友好的馬耳他，加密貨幣的初創企業也因各類監管不力而難以獲得金融服務。據《馬耳他時報》報道，加密貨幣企業正被那些沒有“風險偏好”、不支持此類風險投資的銀行拒之門外。相反，相關金融服務仍保留給那些完全受馬耳他金融服務管理局（MFSA）監管的機構，想要獲得當局的監管，整個申請過程可能需要長達6個月的時間。

馬耳他農業銀行前首席執行官Roderick Psaila的創意公司RnF Finance Limited正尋求通過向馬耳他金融服務管理局申請信貸機構牌照來扭轉這一局面。如果獲得批準，該許可證將允許加密貨幣企業開展包括融資租賃、支付服務、貨幣券商和安全托管服務在內的一系列金融活動。

與瑞士金融市場監管局相似，馬耳他金融服務管理局正在通過一個監管沙箱來開創加密貨幣政策。盡管進展緩慢，但馬耳他富有活力的監管方式仍被譽為先驅。畢竟，像幣安、OKEx和Bittrex這樣的加密貨幣公司正先后涌向該國。

當然，馬耳他并不是唯一處于監管創新前沿的國家。德國也擁有幾家尋求金融去中心化的公司。區塊鏈銀行Bitwala就是其中之一，它通過與符合法規的SolarisBank合作，繞過了獲得銀行許可證的環節。

為了在德國境內開展業務，德國聯邦金融監管局一方面要求加密貨幣企業獲得正式的銀行執照，同時也要求其與一家受監管的現有銀行建立合作關系。德國聯邦金融監管局對Cointelgraph表示，監管機構對加密貨幣及其非法活動表示擔憂：

加密貨幣的本質是全球性的，因此它不受法定貨幣相同的司法管轄或地理限制。從本質上講，比特幣試圖讓個體有能力成為自己的銀行，這個過程不需要中間人和第三方。

在比特幣出現10年后，更多人開始理解這個革命性的概念。以Facebook的穩定幣Libra為例，該公司計劃進軍加密貨幣行業，目的是顛覆現有的金融體系，或者至少創建自己的內部無現金經濟。從本質上講，這家社交媒體巨頭正尋求成為世界央行。

雖然這似乎有些牽強，但它的發展速度可能比我們想象的要快很多。今年5月，在Libra推出前幾個月，《福布斯》報道稱，Facebook的首席執行官Mark Zuckerberg會見了英國央行行長Mark Carney。

此次會議沒有公開，并且一直持續到了上周，直到英國央行根據信息自由要求才正式認可了此次會議，會議得以告一段落。幾天前，Carney在美國聯邦儲備委員會的年度研討會上發表演講時表示，類似于Libra的數字貨幣可能取代美元成為世界儲備貨幣。當然，正如Carney繼續指出的，Facebook崛起成為經濟霸主也并非易事。

在今年7月，美國總統Donald Trump在推特上發表了他對Libra的看法，他表示如果Facebook“想要成為一家銀行，就必須尋求新的銀行章程”。同樣，歐盟反壟斷監管機構目前正就Facebook可能存在的反競爭行為對其展開調查。因此，美國國會議員要求Libra在滿足監管機構的盡職調查要求之前停止這個項目。

其實，Facebook想要嘗試的事兒比特幣已經在做了，只不過這一次，世界各國政府和銀行對此格外關注。在區塊鏈技術的支撐下，數字資產掌管金融體系的可能性正變得越來越大。鑒于此，Facebook有責任成為加密貨幣及其競爭對手的監管攻城槌。

以目前的形式來看，相關部門對加密貨幣銀行的監管仍是模糊、不適用的。加密貨幣銀行業要想有未來，那么Facebook的監管先例就將成為重要的參考標準。然而，這一監管要想發揮作用，它就必須要在滿足傳統銀行業當前標準的前提下具有足夠的延展性，這樣才能使創新不受抑制、蓬勃發展。

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