APP:數字人民幣試圖解決三個問題：智能合約有何作用_CBD

吳說作者|談叔本期編輯|ColinWu

7月16日，央行公布了數字人民幣e-CNY的研發(1)，對于已經在測試階段的e-CNY作了非常詳細的介紹。在世界范圍內，盡管也有別的國家推出了由央行發行的數字貨幣，比如巴哈馬在去年推出的(2)，但無論從經濟實力或是國家影響力來看，中國推出的e-CNY都走在了世界的前列。目前看來，中國人民銀行推出的數字貨幣可以解決以下幾個問題

1.資金安全問題

6月28日，美聯儲副主席蘭德爾·奎爾斯在猶他州銀行協會會議上發言，稱作為美聯儲而言，發行CBDC并沒有必要，市面上已有的穩定幣已經能很好地滿足要求。

奎爾斯說，美國現有的支付體系已經運轉得很好，比如美聯儲的大額支付服務FedwireFundsService每天處理4萬億的支付，而私營機構“清算所”每天則要處理兩萬億美元的支付。

西安市未央區成功舉辦數字人民幣推廣專題活動:金色財經消息，未央區人民政府聯合中國建設銀行股份有限公司陜西省分行、萬達商管集團西安城市公司在大明宮萬達廣場舉辦未央區數字人民幣推廣專題活動暨數字人民幣戰略合作簽約儀式，未央區副區長王健致辭并為活動進行揭牌。

目前，未央區金融辦聯合建設銀行積極推動轄區商業綜合體應用場景落地，已累計開通數字人民幣個人錢包758余戶、對公錢包32余戶。（鳳凰網山西）[2022/5/6 2:55:10]

但在日常支付領域，美國的支付體系還算不上發達，對于在中國大家已經司空見慣的銀行間轉賬即時到賬服務，在美國還不存在。目前美國用戶能享受到的銀行間最快轉賬服務是由清算所開發的ACH(AutomatedClearingHouse)，可以實現當天到賬。美聯儲開發的即時到賬轉賬系統(3)則要等到2023或是2024年才能開發好。

深圳福田區將發放1500萬元數字人民幣紅包:4月25日消息，據“微信派”微信公眾號，深圳市福田區將通過微信小程序，向深圳區域用戶開放數字人民幣紅包抽獎報名，最高168元、無門檻，總額共計1500萬元。報名時間從4月25日9:00開始，至4月28日12:00結束。（界面新聞）[2022/4/25 14:47:06]

相比之下，在日常轉賬領域，中國央行的系統大大領先于美聯儲的系統，而在此情況下，美聯儲高層對于開發CBDC尚持保守態度，中國的e-CNY可謂非常有野心。當然，美元當前承擔者世界儲備和清算貨幣的職能，從推動層面上來說，需要考慮的問題很多，所以美聯儲的保守態度值得理解。雖然中國的日常支付體驗已經十分方便，但仍然存在一定的風險，畢竟，無論是商業銀行還是支付寶等第三方支付機構，人們賬戶的余額未必代表著同等金額的人民幣。

數字人民幣app下載量超2000萬 冬奧期間境內外消費者可自行選擇使用軟硬錢包:1月17日消息，截至發稿時，華為、小米、OPPO、VIVO等多個主流手機app商城數據顯示，數字人民幣（試點版）app下載量已超過2000萬次，較10天前下載量幾近翻番。據悉，冬奧會期間，境內外消費者可根據自身習慣及使用偏好自主選擇數字人民幣App或數字人民幣硬件錢包。而在數字人民幣App中，“貼一貼”功能能讓軟硬錢包“互聯”，在手機上管理硬件錢包，數字人民幣app不僅可讀取加載了數字人民幣硬件錢包的設備，還可對硬件錢包進行支付密碼設置、充值、余額與交易明細查詢、兌出等。（財聯社）[2022/1/17 8:54:50]

舉例而言，如果一家銀行發生倒閉，美聯儲為儲戶提供高達25萬美元的保險，中國人民銀行則為儲戶提供最高達50萬人民幣的保險，考慮到絕大多數儲戶的存款金額都不超過上述數字，所以在日常生活中，人們可以放心地把銀行里的余額當成1:1的法幣。

數字人民幣宣傳活動在北京2022年冬奧會和冬殘奧會文化廣場舉行:10月22日消息，人民銀行石家莊中心支行聯合人民銀行北京營管部，在北京2022年冬奧會和冬殘奧會文化廣場，開展了以“反假貨幣凈化流通環境 數字人民幣助力北京冬奧”為主題的宣傳活動。

本次活動在反假貨幣展臺宣傳模式基礎上，增加了形式新穎的舞臺演出，通過一系列情景節目，將反假貨幣以及數字人民幣等相關知識進行情節化、故事化改編，融入到實景環境中進行生動演繹。此次活動還向社會公眾宣傳普及了數字人民幣知識，現場開通數字人民幣錢包，并準備了數字人民幣自助咖啡機供公眾參與體驗。（河北經濟日報）[2021/10/22 20:49:20]

而央行發行的CBDC，則幫助用戶消除了第三方的風險，由于e-CNY相當于現金，所以如果用戶持有大額e-CNY，安全性要高過存在銀行。

西南財經大學陳文：需從三個方面厘清數字人民幣定位:西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文發文稱，需要從以下三個方面進一步厘清數字人民幣的定位。一是數字人民幣在現有支付市場具有何種價值。筆者認為，將數字人民幣與支付寶、微信支付進行對比的出發點有待商榷，因為數字人民幣并非要跟支付寶、微信支付競爭，而是定位于填補市場。二是數字人民幣的推出是否要打造全能央行。我國數字人民幣的推出是要進一步強化央行對于現有金融體系的支持力度。數字人民幣對于我國商業銀行帶來的更多是機遇而非挑戰。三是數字人民幣形成的數據如何使用。需要確定央行、商業銀行以及數字人民幣零售用戶就數字人民幣支付交易數據的占有權限和使用權限，并形成多方共同分享數據合規商業變現的利益機制。（21世紀經濟報道）[2020/12/10 14:45:46]

2.人民幣的國際化問題

關于人民幣的國際化，白皮書提到，盡管從技術上來說，e-CNY可以跨境使用，但現階段e-CNY的設計主要還是為了在國內使用，未來，央行將會通過G20或是其他國際組織來探索e-CNY跨境使用的可能性。

白皮書中對于人民幣國際化的表述非常低調，然而隨著中國經濟的發展，和一些國際間多邊貿易的開展，應該說，e-CNY在人民幣國際化方面有著不小的潛力。

目前全球的銀行業者都用環球銀行金融電信協會(SWIFT)的做交易，而該系統由美國所主導，理論上來講，美國可利用這種影響力來削弱其他國家進入全球金融體系的機會，今年3月，俄羅斯外長拉夫羅夫本周在開始對中國的訪問時呼吁，俄羅斯和中國需要減少對美元及西方支付系統的依賴。

為此，中國開發了SWIFT的替代品人民幣跨境支付系統(CIPS)，不過由于人民幣在國際上并不普及，因而中國多數跨境交易仍通過SWIFT系統進行美元結算。e-CNY對于人民幣在世界范圍內的普及顯然可以發揮很大作用，進而用于國際清算乃至國際儲備。

3.貨幣政策的有效執行

各國的央行長期以來都面臨一個問題，即貨幣政策未必能得到良好執行。自新冠疫情以來，各國央行都在通過印錢的方式來刺激經濟，但印錢的效果如何則很難把控。從刺激消費的角度來說，央行多印出來的錢一般希望人們能拿出去消費，如果收到了補助的人們用拿到的錢去買股票、炒房或是炒幣，則恰恰是央行所不愿意看到的。

近年來，對于刺激經濟，國務院的提法是不搞“大水漫灌”而是要搞“精準滴灌”，但如果缺乏有效的工具的話，“精準滴灌”未必會達到期待的效果。以經營貸為例，去年以來，為了緩解新冠肺炎疫情給經濟帶來的影響，政府加大了對小微、民營企業的融資支持。各大銀行紛紛拋出低息經營貸，甚至直接給經營貸貼息，在疫情防控期間的特殊政策下，經營貸的周期越來越長，最長可以達到20年。經營貸業務的初衷本是好的，但有人借機鉆了空子，用經營貸的錢買房，享受更低的利率，更長的還款期限。

如果借助于e-CNY的智能合約功能，貨幣政策將會收到更好的效果，對于e-CNY來說，花費的時限、去向都可以限制，對于資金的流向也可以準確追蹤，因而能在一定程度上解決貨幣“脫實向虛”的問題。

e-CNY可以解決許多問題，但也面臨著一定的挑戰，比如奎爾斯曾說，開發CBDC的一大難點在于它將給網絡攻擊者提供更多的可乘之機，考慮到互聯網消除了攻擊的界限，因而很有可能遭遇更多的攻擊，這也是他反對CBDC的原因之一。來自技術安全層面的威脅，對于e-CNY顯然也存在，而這個必須假以足夠時間測試才能確保系統的安全與穩定，因此在大規模應用之前，e-CNY應該還有很長的測試過程。

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