NBS:App雖上線 但數字人民幣離普及還遠_BSPNetwork

這周，數字人民幣（試點版）App正式在各大應用商店上架。這是繼2020年10月深圳試點以來，首次公開數字人民幣App下載渠道，對于其產業發展具有里程碑意義。

對于為何此時才上架。人民銀行旗下媒體《金融時報》進行了解答，前期數字人民幣試點活動中，白名單用戶通過獲取兌換碼、安裝包的方式安裝App，存在安裝步驟長、操作復雜、無法重復下載使用等問題。為提升用戶體驗，結合前期試點活動中收到的大量反饋和建議，啟動本次數字人民幣App上架工作。 

一時間，數字人民幣App甚至沖上的蘋果App商店的榜首。

dApp FarmHero Protocol集成Chainlink VRF:據官方消息，游戲化收益耕作dApp FarmHero Protocol宣布在Polygon上集成Chainlink VRF。據介紹，FarmHero Protocol是一種跨鏈DeFi協議，將收益耕作、NFT和游戲結合在一起。[2021/6/25 0:06:46]

又一波的數字人民幣熱，人人可接觸的數字人民幣App，使得大眾有了數字人民幣已經進入推廣普及階段的錯覺。多個親友、甚至財經媒體記者詢問筆者，真的要普及了嗎？理性的說，筆者認為，距離數字人民幣的普及還有很長的路要走。

上線情況

據了解，數字人民幣App上架的應用市場包括蘋果App Store；華為、小米、OPPO、vivo手機應用市場；應用寶、360手機助手、百度手機助手、豌豆莢等安卓市場。此次上架范圍限于中國應用市場。 

深圳市數字人民幣紅包中簽結果已出 領取需先下載“數字人民幣APP”:10月11日深圳市羅湖區官方數字人民幣紅包活動中簽結果已出。據悉，中簽者暫時無法立刻使用該數字人民幣紅包，需銀行為其申請“數字人民幣APP”使用資格，未獲得使用資格將無法注冊登錄。此外，領取數字人民幣紅包需先下載“數字人民幣APP”。根據介紹該紅包面向全體深圳市民抽簽發放，總計5萬個名額共1000萬元，市民可在羅湖區完成數字人民幣系統改造的3389家商戶使用紅包。此次參與商戶大多是商超、餐飲消費等類型，另外深圳通地鐵充值機也可以使用。（陀螺財經）[2020/10/11]

雖然數字人民幣App大家都能下載，但是并不是所有人都能用。目前，數字人民幣仍處于研發過程中的常規測試階段，運營機構在試點地區和試點場景拓展的白名單用戶可注冊數字人民幣App。

動態 | 外媒：比特幣閃電網絡將在Square支付錢包和APP中出現:據bitcoinist報道，Square和Twitter聯合創始人Jack Dorsey幾乎證實，比特幣閃電網絡將在Square支付錢包和APP中出現。Blockstream 的CSO Samson Mow轉發該篇報道，并稱最終所有移動版BTC錢包將成為閃電網絡錢包。[2019/5/2]

所以事實上這并不是全量上線。當然，這一區域限制并不嚴格，許多人通過修改定位、向銀行申請等方式，也能順利注冊。不過，目前大多數的收單場景，均局限在開展試點的地區。即使在其他地區獲得了數字人民幣試點的名額，也只能是玩玩個人與個人之間的轉賬，消費場景難找。

聲音 | David Sapper：比特幣哈希值上升表明投資者對長期趨勢持樂觀態度:據ccn消息，澳大利亞數字貨幣交易所Blockbid首席運營官David Sapper 接受采訪時表示，比特幣的哈希值持續上升表明了投資者對數字貨幣的長期趨勢持樂觀態度，人們愿意對數字貨幣進行長期投資。[2018/8/17]

離普及差什么

重點還是來說一說數字人民幣普及還有多遠，或者說還需要哪些必備條件來支持其普及。

首先是成熟的市場激勵模式。相比傳統的銀行卡收單四方模式，數字人民幣不計利息，也沒有手續費（目前暫時沒有），所以如何從其中獲得收益，是每個支付從業者所關心的。

在這周舉行的微信公開課PRO上，微信支付透露，目前為止，微信支付擁有月活服務商超2.3萬，銀行及支付機構合作伙伴超1800個，生態從業伙伴超100萬。這僅是微信支付一家的服務商，如此龐大的服務商群體，絕大多數依靠支付手續費存活，如果完全取締現有的支付手續費分成模式，數字人民幣需要成熟的激勵機制，才能更市場化的推動數字人民幣走向可持續發展之路。 

目前，拋開傳統支付手續費分潤模式，數字人民幣的可編程性是最有可能延伸出營收模式的屬性，但怎么贏利，這是很多市場機構在思考的。

其二，參與者權責需要細分。支付產業經過了多年的發展，才將四方模式推向成熟，而隨著網絡支付的到來，新四方、網絡支付四方模式等呼聲越來越高，其核心便是劃定每一個參與角色的權責，如何對用戶和商戶負責。例如反洗錢、拒付、盜刷等典型非正常交易的各方責任。

目前，人民銀行數字貨幣研究所（簡稱數研所）承擔了數字人民幣試點的絕大多數職責，從指定規則到市場準入、試點落地，無不與數研所息息相關。未來，數字人民幣走向成熟，人民銀行體系自然需要放權，監管的歸監管，市場的歸市場。銀行、支付機構、以及服務商體系，是否需要借鑒當下的收單規范，或者如何更新升級，這些都需要在試點不斷推進中進行完善。

其三，法律法規的制定與完善。雖然實質上，這仍然是產業角色的權責問題，但數字人民幣作為法定貨幣，必須要上升到法律的層面來保障其推廣不可被拒絕以及商戶和用戶使用權益。 

2020年10月，《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》發布，征求意見稿擬規定人民幣包括實物形式和數字形式，為發行數字貨幣提供法律依據；為防范虛擬貨幣風險，明確任何單位和個人禁止制作和發售數字代幣。

這為數字人民幣的發行提供了法律依據。當然，不僅僅是中國人民銀行法的修訂，還有許多法律法規都需要跟上，這都是未來數字人民幣逐漸普及的必備條件。

其四，風險的控制達到監管許可水平。這是一個技術、市場、政策復合的問題，與灰黑產的纏斗，是支付行業不可逃避的話題，合規化經營的含義，隨著市場、政策環境的變化也會有所不同。例如在2014年年初，條碼支付被暫停，而隨著市場的接受度，監管政策的完善，在2017年，人民銀行正式發布296號文，接受了條碼支付的存在。 

數字人民幣在2021年也在經受著灰黑產的考驗，例如傳銷、電信詐騙、跑分洗錢等違法活動，犯罪分子利用人們對數字人民幣的缺乏了解而為非作歹。但同時，這是數字人民幣積極向好的一個表象，不斷的完善機制來避免被這些灰黑產利用，使得數字人民幣體系更加成熟，進而走向普及的過程。 

總的來說，數字人民幣距離普及還遠，App上架仍然是一小步，更多的核心問題仍然待解。最后，大家沒事多去看看《中國數字人民幣的研發進展白皮書》，像數字人民幣是不是會替代二維碼支付、數字人民幣會不會干掉微信支付寶、數字人民幣會不會替代現金之類的簡單問題，都會有答案。

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