EFI:加密世界需要億萬個用戶，如何找到他們？_MEDAI

編者按：本文來自鏈聞，作者：LeftOfCenter，Odaily星球日報經授權轉載。「炒幣」依然是加密貨幣最主要的用例，加密貨幣還遠遠沒有走向大眾和主流。這些現實讓人沮喪。還是讓我們尋找一些希望，在眼前所能看到的表象之下，努力捕捉那些正在發生的微小變化。為了讓讀者更好把脈加密貨幣用戶主流采用的發展趨勢，鏈聞特為你呈現在過去的2019年中，整個行業的參與者為了獲得新用戶，在改善用戶體驗、高效轉化新用戶增長、在加密原生資產之外引入實物資產上都做了哪些努力。希望這些今天看來還微小的變化，能在混沌中涌動，一旦蓄勢爆發，有可能為加密貨幣領域帶來億萬新用戶和新市場。走，到第三世界去

加密貨幣的億萬個使用者在哪里？在非洲，在亞洲，在拉丁美洲，在那些缺乏金融工具的第三世界國家。在中國，移動支付體驗幾乎覆蓋了人們衣食住行的方方面面，無所不能，而之所以這種「先進」的支付方式沒有出現在美國和歐洲，原因之一是由于歐美國家擁有發達且高度普及的信用卡支付系統。在中國，并非所有人都能辦理信用卡，正是由于底層信用卡系統的缺乏，中國人們對移動支付有迫切的需求，加上中國智能手機普及率較高，導致中國移動支付相對歐美國家實現了彎道超車，出現了微信和支付寶這樣的全家桶型支付工具，去菜場買個菜都可以掃二維碼支付。在移動支付如此普及的情況下，我們可以推測，閃電網絡等一系列加密支付應用很難把中國視為主戰場，而是會最先發生在那些有迫切需求的地區。高手永遠在民間，實踐智慧總是在最有需求的地方出現。潛在的加密貨幣用戶的主戰場在哪里？在非洲，在亞洲，在拉丁美洲，在那些缺乏基礎金融工具的第三世界國家。根據在線統計網站Statista的一份民意數據統計調查顯示，從世界范圍內加密貨幣的使用情況來看，加密貨幣使用者數量前9位都是來自第三世界國家，從第10個開始，非第三世界國家開始入圍。

在線統計網站Statista發布的一份全世界加密貨幣用戶排名榜單在《聊聊去中心化》這篇文章中，作者石墨在柏林參加Web3Summit的時候，問了Web3基金會某位創始人一個問題：「這么多去中心化應用，比如貨幣，比如媒體，什么時候這些應用會被大眾接受呢？」對方沉思許久，得到的回答是：「等到經濟不行了……政府濫發貨幣……禮崩樂壞……人民絕望了…」。那些最先瀕臨禮崩樂壞的地方，才是最有潛力出現早期采用需求和用戶的地方，這些地方可能是委內瑞拉、伊朗或者土耳其等，在這些財政混亂、通貨膨脹一團糟的情況下，民間高手總是不乏創造力。比如，區塊鏈媒體橙皮書在《禮品卡和BTC，這是尼日利亞人往家里寄錢的匯款系統》一文中，介紹了一個很有意思的應用案例：禮品卡成為在外打工的尼日利亞人寄「錢」回家的一種手段，他們會把在美國賺到的美元先換成禮品卡，然后讓家里的親人通過禮品卡換比特幣，比特幣再換成尼日利亞本土的貨幣「奈拉」，以曲線救國的方式完成匯款目的。在經濟頻臨崩潰的委內瑞拉，人們每天花上數小時玩一款多人在線游戲「RuneScape」，通過「打金」來換取游戲中的虛擬金幣、游戲點數或戰利品，然后將這些物品賣給其他玩家，獲得比特幣來維持生計，甚至將現實中的通脹蔓延到了虛擬世界中。由于委內瑞拉經濟的不穩定，這些「打金」礦工的收入是委內瑞拉最低工資的五倍多。對于一個普通委內瑞拉公民來說，只要食物價格不因為通貨膨脹上升到一個令人無法承受的水平，他在游戲中打金的收入就勉強夠自己一家人的生活。在《如果關掉互聯網，區塊鏈如何生存？》一文中，鏈聞介紹了一系列無線通訊支付解決方案，其中有一個叫做「LochaMesh」項目有點不一樣。它的不同之處在于，這是發生于惡劣的生存環境之下的委內瑞拉，貨幣通脹讓這個第三世界的國民生活一團糟，在這里停電是日常，LochaMesh就是誕生在這樣的背景下，不需要Wi-Fi和路由器、也不需要電就可以使用mesh網絡實現比特幣交易和通訊交流，且都是隱私加密的，可以說這是特殊條件下誕生的一種實踐智慧，也可以想象，這個prototype會有多糙。無獨有偶，社交平臺推特CEOJackDorsey也認為，比特幣的未來在非洲。他還表示，「明年打算搬到非洲定居一段時間」。

美SEC主席：新的兩黨加密法案可能“破壞”市場保護措施:6月15日消息，美國證券交易委員會（SEC）主席Gary Gensler周二在《華爾街日報》的CFO網絡峰會上發表講話時表示，參議員Kirsten Gillibrand和Cynthia Lummis最近提交的兩黨加密立法可能會無意中破壞其他市場保護措施。該立法將數字資產歸類為商品，并授權商品期貨交易委員會（CFTC）監管加密行業，并將把加密市場不同部分的責任分配給不同的機構，為小型加密交易創建最低免稅額。

Gensler認為，該法案可能使證券交易所和共同基金能夠逃脫SEC的監督。坦率地說，如果我可以拒絕立法，我們不想破壞我們在100萬億美元資本市場中的保護（措施）。Gensler表示，大多數加密貨幣交易所都已上線數百種代幣，并且它們不太可能100%都不是證券。（CoinDesk）[2022/6/15 4:27:51]

2014年荷賽獎獲獎照片《信號》，在吉布提的海邊，非洲移民高舉手機接收來自索馬里的信號。在原生加密貨幣項目中，Celo正在嘗試通過區塊鏈技術，撬開第三世界國家支付通道，在那里獲得用戶。Celo是一個專注于移動支付的區塊鏈金融應用開源平臺，愿景是建立一套開放的金融系統，讓第三世界沒有銀行賬號的居民可以輕松使用手機交易加密貨幣、享受便捷的點對點借貸、保險等金融應用，就像發送短信一樣簡單。為了給非洲貧困人口提供直接的現金援助渠道，Celo與慈善捐助平臺GiveDirectly展開合作，由GiveDirectly給非洲沒有智能手機的受助人提供免費的安卓手機，并安裝錢包軟件，受助人可以通過手機上裝好的Celo應用接受捐助、存款、消費等。這是一個很值得深思的嘗試。我們曾經在以太坊在柏林舉辦的黑客松上使用了Celo的移動支付解決方案。這個方案沒有針對蘋果手機的App，只有針對安卓平臺的移動應用。Celo團隊對此的解釋是：這是針對經濟欠發達地區低收入人群的應用，顯然他們用不起蘋果手機。這樣的思考讓人非常信服。此外，Celo還加入了聯合國世界食品署的創新加速器，為救助饑民設計區塊鏈解決方案。同時，Celo在菲律賓、阿根廷、肯尼亞等國家先后展開了一系列面向終端用戶的小型試點項目研究,以搜集數據提高在不同國家的用戶體驗。Celo獲得了硅谷VC的青睞，今年4月，Celo完成了由加密貨幣基金A16zCrypto和Polychain領投的3000萬美元融資。顯然，包括亞非拉美在內的廣大第三世界國家存在對加密貨幣的旺盛需求。相較之下，在非洲和拉美的實際部署和投資都遠遠未能跟上。根據TheBlock的研究數據顯示，南美洲和非洲僅占加密貨幣行業2019年投資的1%不到，從絕對數量來看北美洲、歐洲和亞洲約占2019全年投資的99%。TheBlock的JohnDantoni表示，「區塊鏈技術一直在講的故事是為無銀行地區的人提供銀行業務，但是需要提升金融基礎設施的南美洲和非洲只占了2019全年投資的不足1%而已。」因此，我們相信，在未來的幾年，廣大的第三世界國家將成為發展加密貨幣及其金融設施的蓬勃沃土。打通現實場景和用例，引入新的優質資產

數據：約四分之一韓國大學生投資了加密貨幣:一項針對韓國全國1750名大學生進行的調查結果顯示，約四分之一的大學生投資了非常受歡迎的加密貨幣。他們的投資期限平均為3.7個月。投資本金平均為1415,000韓元（約1300美元）。（韓國中央日報）[2021/5/25 22:40:18]

想真正引入用戶，還需要找到在「炒幣」之外的實際用例。目前在進行的較多嘗試是，最大限度在加密貨幣領域引入新的優質資產，特別是和有真實使用場景的實物資產打通。去中心化金融協議MakerDAO在2019年年底上線了多資產抵押Dai功能MCD，新增了更多抵押品類型，未來更有可能將實物資產引入到DeFi系統中。鏈聞此前曾經報道，Maker已經聯合區塊鏈項目Centrifuge在物流、房地產、流媒體平臺Spotify創作者等「回款周期長、經營中各階段有較大資金缺口」的領域展開了一系列的試點試驗。具體來說，在聯合去中心化物流平臺dexFreight進行的試點項目中，承運人可使用dexFreight平臺上的「dexFi」功能抵押貨運票據進行融資，只需不到一分鐘的時間，就可以以不到1％的借入利率借入資金，而往常承運人收到付款會延期45天。在房產領域，Centrifuge為美國非銀行貸款發起人NewSilver提供了70,000美元的房地產抵押貸款，該貸款到期日為2020年3月，并與基于住宅融資的私人資本流動性提供商FutureFin合作，推出了標準化抵押代幣，減少了發行成本、數據傳輸以及服務中的摩擦，大約節省了35％的費用。在傳統的物流供應鏈產業之外，Centrifuge也試圖探索一些新興的數字媒體產業。2019年10月，在倫敦舉辦的DeFiSummit上，Centrifuge聯合音樂數據分析科技金融公司Paperchain以及MakerDAO基金會，現場演示了使用Tinlake金融應用，向Spotify平臺上一家未透露姓名的音樂廠牌提前支付了6萬美金的版權收入，整個流程加起來不到30分鐘，交易成本不到3美金，比預期提前了45天，利率則比目前收入提前支付解決方案降低了80%。從整個數字媒體消費行業來看，大約有1000億美金的資產鎖定在全球各個數字媒體平臺中無法實現流動性，平均滯后期為90天。此外，房產投資平臺RealT在Uniswap上啟動首個房產代幣資金池等都標志著真實資產開始進入DeFi系統。目前該房產已售罄，其代幣的持有者已經開始按照自己的份額收取租金。促進新用戶增長，為新用戶提供簡單的DeFi訪問入口

加密社區質疑Livecoin攻擊事件為退出騙局:12月27日消息，此前俄羅斯加密貨幣交易所Livecoin稱其遭到攻擊并失去服務器控制權。對此，加密社區中部分人員認為這是一起退出騙局。一位匿名用戶表示，在黑客攻擊前一天，大額提款已被阻止。并且在Livecoin發布公告的前幾小時，客戶已無法提取小額金額。目前，Livecoin負責人仍保持沉默。（Beincrypto）[2020/12/27 16:36:50]

在ICO短暫的熱潮破滅之后，DeFi成為加密貨幣世界在2019年最耀眼的概念。盡管目前DeFi用戶數量很少，主要為極客和以太坊開發者，但是DeFi協議和應用正在不斷改進，為加密貨幣用戶帶來希望。目前來看，去中心化金融協議Maker和其推出的穩定幣Dai，最有可能承擔起擴大DeFi用戶基數的重任。Maker在推出多資產抵押Dai功能MCD的同時，引入了備受關注的Dai存款利率，為Dai的持有人提供低風險儲蓄利息。對于處于低利率甚至負利率的發達國家用戶來說，這個可以提供低風險儲蓄利息的加密貨幣產品意義重大，意味著可以吸引更多新用戶買入并持有DAI，從中獲得利息，從而擴大潛在的加密貨幣用戶基數。最新的趨勢是，為了擴大Dai的體量，用戶甚至可以從中心化穩定幣USDT轉化獲得DAI。全球最大的加密貨幣交易所之一的OKEx在2019年年底開通了穩定幣Dai的充值，并上架了Dai交易對，包括BTC/DAI、ETH/DAI和USDT/DAI。同時，作為一家中心化交易所，OKEx首次集成DSR(Dai存款利率)。由于USDT一直是加密貨幣世界最受歡迎的穩定幣，體量也最大。當USDT和Dai的交易可以提供足夠的流動性之時，方便用戶將USDT換成Dai后并持有賺取DSR收益，那么在一定程度上等于為新用戶提供了簡單的DeFi訪問入口。提升用戶體驗，專注去中心化產品改進

加密貨幣的大規模采用，最大阻礙之一就是用戶的入門體驗。根據Dapper實驗室CEORohamGharegozlou的說法，光是下載Metamask插件這個動作，就讓新用戶流失率高達99%。今天的DApp使用體驗如同1993年的互聯網一樣，當時是沒出現Netscape瀏覽器，上網之前用戶必須購買TCP/IP軟件，然后經歷38個步驟的安裝過程。幸運的是，在過去一年，無論是在錢包、DeFi應用還是DApp上，加密貨幣用戶體驗已經出現了提升。一種明顯的趨勢是一站式平臺的興起，尤其是在DeFi領域。這些產品為用戶提供聚合多個DeFi服務的一站式無縫體驗，方便用戶一站式管理資產和數據，發展比較迅速的產品或平臺包括FrontierWallet、InstaDApp、RampInstant、Zerion、DeFiSaver、imToken和Wyre等。值得一提的是，當Maker的MCD推出時，有很大一部分MCDSai遷移都是通過InstaDApp進行的。2019年11月22日，就在多抵押DAI上線不到48小時的時間內，DoggieTailCryptoCapital合伙人SpencerNoon發布推文稱，MCD中8.3％的Sai遷移是通過主流DeFi協議聚合平臺InstaDApp進行的。區塊鏈支付提供商Wyre最初只支持比特幣和閃電網絡起家，最新戰略開始向以太坊DeFi進軍，將允許用戶直接使用借記卡和各個DeFi平臺進行交互，新用戶上手加密貨幣只需20秒。Wyre目前支持Pillar、Metamask、Zerion、Portis、Fortmatic、Argent、OpenSea、Ambo、Airswap、Nuo、Floatify、Outlet和Incento等平臺，由于Wyre的Widget工具支持使用ApplePay和GooglePay購買加密貨幣，這意味著Wyre支持的DeFi平臺也可直接通過ApplePay和GooglePay購買加密貨幣，讓發送加密貨幣變得像發送iMessage一樣簡單。此外，值得關注的是以太坊應用登錄流程解決方案GSN，這是一個旨在消除DApp終端用戶使用門檻的項目，加密貨幣用戶再也不需要經歷那些繁瑣的多步登錄流程，甚至不用管理私鑰地址了。作為GSN解決方案中的重要一環，由DApp開發者為終端用戶承擔交易成本，并將其考慮進特定客戶獲取成本中。因此，它依賴于開發者是否有一個可以承擔這些成本的可持續的商業模式。OpenZeppelin產品總監RamonRecuero表示：「GSN不僅是引導DApp用戶入門登錄的必需品，也是解鎖區塊鏈商業模式的關鍵」。作為一個開源的解決方案網絡，交易將由一系列存儲在RelayHub智能合約中的中繼器執行，這些中繼器無需允許即可接入到GSN網絡中。在錢包領域，出現了一種智能合約錢包趨勢，無需私鑰管理即可訪問資金，同時還兼顧傳統銀行的安全特性，包括賬戶恢復、欺詐保護、提款限制等。2019年8月底，加密借貸公司Dharma推出基于Compound協議開發的二代產品，不僅提供高達11.2％的利率，最大的改動是新版基于Compound協議開發，由Compound流動資金池實現的「即時匹配」可讓貸方立即獲得利息，從而解決了之前用戶抱怨的延遲問題。Dharma通過「智能錢包」實現了這一目標，該錢包自動將客戶的資金存入Compound協議。Dharma創始人RobertLeshner說，「新版Dharma將提供一個對用戶更加友好的界面，用戶可通過完全托管的方式輕松賺取利息」。盡管Dharma這次升級實現的具體效果尚需觀察，但是該團隊希望提供更佳的「可用性、法幣入口和半中心化錢包」，這次轉型的關鍵是放棄合約層轉向專注產品層，這意味著去中心金融產品開始從產品體驗上著力，此舉當然是為了擁抱更多新用戶。比特幣第三方返利應用涌現

動態 | 加密投資公司Maple Leaf Capital就AMPL的穩定性提出質疑:據Cryptimi消息， 加密投資公司Maple Leaf Capital公開對Bitfinex首期IEO項目AMPL的穩定性提出了質疑。該公司詳細闡述了AMPL機制的內在缺陷，稱其穩定性無法得到保證。他們主要擔心的是，由于該幣種總值較小，易被操控，且價格并未錨定，而許多人在購買該幣種時可能沒有意識到這一點。[2019/6/30]

雖然比特幣在主流采用上進展并不顯著，但很多第三方應用靠比特幣返利作為亮點吸睛，正在向加密世界輸送新鮮血液。以加密貨幣返利平臺Lolli為首，通過為一些品牌購買者提供比特幣返利活動，將一些深受年輕人喜歡的品牌的目標用戶發展為比特幣持有人，Lolli的相關數據顯示，比特幣新用戶轉化率高達40%。實際上，這種返利模式本身并不復雜，模式上也并沒有太多的創新性。和互聯網時代的返利模式一樣，Lolli本質上是由價格驅動，只不過又加入了加密貨幣的賣點。當消費者通過Lolli購買這些支持的相關品牌時，即可獲得3-5％的BTC返利折扣，而返利平臺則從中收取一定比例的傭金。Lolli的數據顯示，有將近40％的Lolli用戶是加密貨幣新用戶，正如Lolli創始人兼CEOAlexAdelman所預期的那樣，這種模式可有效地將比特幣使用推向大眾。AlexAdelman于2018年3月在紐約創立比特幣返利平臺Lolli，此前它曾在2012年創立過一家電商網站Cosmic，后被PopSugar收購，作為電子商務行業的創業老兵，AlexAdelman深諳商家的需求，并十分了解這一類電商模式。

Lolli支持返利的一些平臺和品牌Lolli并不是唯一一家，其他類似模式的初創公司還有Fold、TravelbyBit、Pei等，這些產品的形式除了返利服務之外，還有禮物卡和借記卡返利等，涉及的知名品牌包括沃爾瑪、GAP、Lululemon、7Eleven、McDonalds、Uber、優衣庫、亞馬遜、Airbnb、Nike、Chiptole等。越來越多的知名品牌在和Lolli這樣的第三方返利應用「合作」，消費者可以通過這些平臺購買產品，獲得比特幣返利。當然，最終會有多少消費者成功入坑我們不得而知，但我們認為，靠比特幣返利作為亮點吸睛，并選擇和具有一定「newschool」用戶特征的品牌方「合作」，這些品牌的目標用戶往往心態年輕、樂于接受新事物、且加密友好度高，從而能以較高的轉化率獲得新用戶，這對為加密貨幣世界引入新鮮用戶意義重大。互聯網巨頭進軍金融業務，加密友好的公司側面包抄

“石油幣”高調來襲，加密貨幣江湖新生態來了?:全球首個法定數字貨幣本周負重出世。委內瑞拉政府于20日發布指南，告知用戶設置虛擬錢包保存加密貨幣“石油幣”的方法。并非只有遭受制裁的國家在考慮推出自己的加密貨幣，其他多個國家也有著類似計劃。例如，瑞典央行正在考慮發行自己的數字貨幣“電子克朗”。不過，作為近幾年的新生事物，加密貨幣尚未完全被接受。單是在監管層，全球各地便顯露出不小的分歧。（上證報）[2018/2/22]

隨著資本增速逐漸放緩，美國各大互聯網科技巨頭爭相覬覦原本屬于銀行的金融業務，谷歌聯手花旗和斯坦福大學信用合作社計劃明年通過GooglePay推出支票賬戶「Cache」，Uber成立新部門UberMoney，推出數字錢包UberWallet，希望成為司機和乘客的銀行，今年3月，蘋果宣布與高盛、萬事達卡合作推出信用卡業務AppleCard，該信用卡包括內置在蘋果手機電子錢包AppleWallet的電子虛擬卡，同時發行實體卡，提供返現激勵用戶使用，年費率是13.24%-24.24%之間。。Facebook在穩定幣計劃Libra幾乎折戟后又宣布推出支付服務「FacebookPay」，整合旗下所有應用支付，而早在2018年初，Amazon就曾尋求銀行合作推出支票賬戶，但后來因為擔心會受到銀行監管，悄悄放棄了尚處于初期階段的計劃。面臨監管合規的難題，互聯網科技巨頭想要分食金融這款蛋糕非常之艱難，谷歌就向《華爾街日報》坦言，之所以聯手花旗和斯坦福大學信用合作社，是因為金融機構可負責處理財務后端和監管合規事宜，為此用戶的信用卡上會以這些合作的金融機構冠名。今年11月，作為蘋果信用卡業務AppleCard的信用額度評估方，高盛被用戶投訴其操作存在性別歧視，目前紐約金融服務處已就此事件展開調查。該事件起源于RubyonRails設計者DavidHeinemeierHansson在Twitter上發布的一則貼文，稱蘋果發給他的信用卡信用額度是他太太的20倍，質疑有關操作存在性別歧視。Hansson沒有披露信用額，但表示他與太太是共同報稅，申請信用卡時采用同一份報稅表，而且太太的信用額度一向比他高，因此對有關信用額度的差距感到驚奇。此事一度將該項目置于風口浪尖之處，并遭到美國民主黨總統候選人伊麗莎白·沃倫的炮轟高盛，稱其AppleCard的信貸決策涉嫌歧視女性申請者。與此同時，一些加密友好的公司從側面包抄，通過為散戶提供更多購買渠道和豐富的產品服務，在原有的用戶群基礎上拓展加密貨幣用戶，其中包括多資產交易平臺eToro、美國校園貸款平臺SocialFinance和Square旗下應用CashApp。其中，eToro推出加密貨幣交易所eToroX，旗下加密貨幣錢包增加120種ERC-20標準代幣，包括Maker、BasicAttentionToken、OmiseGO等針對美國用戶上線了可跟單明星交易者的所有加密貨幣交易的CopyTrader功能。動作迅速的美國校園貸服務商SoFi于2019年2月才宣布進入加密貨幣市場，9月已上線加密貨幣交易服務，將為80萬用戶提供該服務，通過和Coinbase合作為美國36個州的用戶提供BTC、ETH和LTC三種加密貨幣交易服務，并已經獲得紐約州金融服務部授予的虛擬貨幣牌照和資金劃撥牌照兩張牌照。以上種種努力，無論是為提供用戶友好的加密貨幣使用體驗，引入優質的實物資產還是高效轉化新用戶的增長策略上，都不約而同指向一個方向，即為加密貨幣和區塊鏈創造真正的用例，找到早期的用戶。區塊鏈作為最具破壞性的創新技術之一，代表其資產價值的加密貨幣，只有從單純的交易投機工具逐步轉化為對現實世界產生效用，真正為普通人帶來現實價值，才能讓每個普通用戶成為持幣用戶，從而真正開始推動全球經濟自由，鏈聞認為，在未來的幾年，隨著區塊鏈技術基礎設施的發展和行業的不斷成熟，我們將在最初的投資和投機階段之后，看到現實用例的騰飛，而這才是找到加密貨幣億萬用戶的不二法門。

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