GER:金融科技驅動商業銀行業務場景創新_區塊鏈的未來發展前景作者是誰

新冠疫情爆發以來，在“零接觸”服務方式推廣之下，金融科技得到了更加廣泛的重視和應用，推動整個金融行業數字化轉型呈加速化趨勢。在金融科技的推動下，商業銀行紛紛創新服務場景。在聚焦細分市場的過程中，商業銀行致力于打造融合化、特色化的業務場景，不斷將金融服務融入到具體場景的需求之中，對提升客戶黏性、構建業務壁壘起到了積極作用。這一點從商業銀行之間在金融科技品牌、產品、模式等方面日趨激烈的競爭中可見一斑。由于金融科技本身的豐富性和多元化，以及底層技術的開放性、共享性，商業銀行在目前階段布局大而全的場景平臺不具備優勢，而是應在更加聚焦自身業務和重點戰略領域的基礎上，專注于構建差異化、特色化的新業務場景。

金融科技與業務深度融合

近年來，大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網、云計算、5G等技術的迅猛發展，為商業銀行轉型發展提供了充足的動能。商業銀行逐步從被動接受向主動擁抱轉變，積極推動金融科技與業務的融合創新，不斷催生新模式、新業態。

大數據深刻變革商業銀行線上運營邏輯。大數據、人工智能等技術快速發展的同時，在商業銀行線上運營中的應用創新持續深化，主要體現在以下三個方面：一是進行客戶畫像，通過采集手機銀行、網上銀行客戶線上行為數據，以及開放銀行獲得的外部場景數據，精準刻畫客戶特征；二是數據驅動智慧決策，持續根據決策的反饋效果進行優化；三是基于大數據應用開展“千人千面”的智能推薦，提升客戶體驗。大數據在充分發揮其核心價值的同時，也給商業銀行的數據駕馭能力、大數據應用能力以及數據隱私和數據安全帶來了諸多挑戰。目前，多數商業銀行直面挑戰，明確了智慧運營的發展目標，強化“數據治行”理念、打造“大數據平臺”、推動技術應用落地，加快形成數據分析、決策、行動、反饋的數據應用閉環。

以太坊NFT FOMO情緒下滑至2021年以來最低水平:金色財經報道，據RoundtableSpace發推表示，“上周買賣以太坊NFT的活躍交易者數量下滑至約49,000人，為2021年以來的最低水平。以太坊NFT底價下跌，加上市場波動加劇，抑制了普通交易員通常的購買緊迫感，即FOMO情緒。”[2023/5/19 15:13:44]

目前，人工智能在銀行業的應用剛剛起步。工商銀行、農業銀行、中信銀行依靠自身力量搭建了基于開源框架的人工智能平臺。商業銀行通過布局智能設備、機器人等多種方式取代人工，推動智能網點建設；推進營銷環節的數字化轉型以及智能風控；深化智能投顧應用實踐；上線智能客服，向消費者提供業務咨詢、信息查詢、業務辦理等服務，多方位推進人工智能應用場景的落地。

隨著區塊鏈在金融多方合作的場景中發揮作用，有力促進了跨機構信息共享、信用傳遞、自動化協作，金融機構的跨機構服務響應能力和金融風險防范化解能力將得到提升，金融服務范圍也將進一步擴大。近年來，區塊鏈技術的數據處理效率不斷提高，很大程度上滿足了基礎設施的需求。金融領域是我國區塊鏈技術應用最為活躍的領域，近年來，主要商業銀行在數字貨幣、跨境支付、資產管理、供應鏈金融等方面已經形成了一批能夠開展實際業務的新產品，市場應用正逐步展開。

機構：2030 年汽車元宇宙市場將達到 165 億美元:金色財經報道，根據MarketsandMarkets的調查，到2030年，汽車元宇宙市場將達到165億美元。根據這些統計數據，部分汽車公司將經由不斷改變現有的生產線，來生產智能汽車。另外，行業專家表示，汽車想要實現成為元宇宙入口的愿景，座艙的智能化程度尤為關鍵。[2023/1/3 22:23:17]

物聯網作為新一代互聯網技術，讓物理世界和數字世界日益深度融合，也推進物聯網與金融行業的融合發展。針對企業客戶，物聯網技術通過物與物、人與物的信息、資金、實物交互，實現了智能識別感知、定位、跟蹤、監控以及管理，可實時掌握企業的銷售情況、運營情況、抵質押貨物狀況等，使得信息資源可以更充分、有效地交換和共享，解決了“信息孤島”和信息不對稱的問題，降低金融機構的信用風險和運營成本。商業銀行應用物聯網技術推進普惠金融發展，應用于供應鏈融資、小微企業融資、動產質押融資和服務三農等。針對個人客戶，銀行通過智能穿戴設備、智能手機、智能家居等入口，深度連接用戶生活場景和金融業務，為客戶打造隨時、隨地、隨心的服務，商業銀行應用物聯網技術開展場景化創新。

在云計算方面，云計算有基礎設施即服務和軟件即服務三種模式，IaaS主要提供網絡、系統、存儲、服務器等基礎設施。目前，商業銀行已進入SaaS模式的建設階段。大中型商業銀行已基本完成IaaS平臺的建設，中小商業銀行逐步介入行業云IaaS服務。商業銀行PaaS平臺處于研究和初始建設階段，主要集中在大數據存儲挖掘數據庫等平臺服務。此外，商業銀行SaaS平臺更多是基于產業鏈和合作伙伴，提供專業化的業務場景金融服務。一是通過金融“產品+服務”，豐富區域性銀行服務能力。從SaaS層入手，銀行可以通過軟件打包方式，技術輸出成熟的移動產品和服務，幫助中小銀行快速、低成本、輕量地實現互聯網金融轉型。二是在政策層面支持構建互惠共贏的金融生態。SaaS可以幫助銀行與場景側快速建立互聯網金融生態，擴充服務半徑，打造更好、更強的合作技術引擎平臺，全力踐行普惠金融服務宗旨。

The Sandbox將于11月24日至明年一季度啟動三批次土地拍賣:11月23日消息，據官方公告，The Sandbox宣布將啟動三批次土地拍賣，第一批次于北京時間11月24日23:00開始，包含237塊普通土地、68塊優質土地、21個房地產拍賣；第二批次于12月1日開始，包含303塊普通土地、44塊優質土地、15個房地產拍賣；第三批次于2023年第一季度開始，包含155塊普通土地、22塊優質土地、4個房地產拍賣。

此外，還將有19個LAND通過盲盒分配進行拍賣。該拍賣會還將與Snoop Dogg、Tony Hawk和Playboy等品牌合作。[2022/11/23 8:00:32]

5G技術一方面促進銀行前臺業務實現從平面到立體的客戶體驗，服務更加多元；另一方面，促進銀行風險反饋從事后到事前，全面提升防控能力。同時，通過與新技術協同融合，有效提升了銀行的集中處理效率。依托5G時代的發展契機，進一步推動各類新技術的融合，通過新技術的不斷引入和應用，帶來新的產品服務與體驗，革新金融經營管理理念，催生和重塑銀行業的應用場景，賦能智慧銀行轉型升級。

金融科技創新業務場景

數字經濟在顛覆傳統產業的同時，推動商業銀行發生深刻變化，在此背景下，絕大多數商業銀行將數字金融轉型提升至戰略層面。從國內主要銀行的數字金融轉型戰略來看，基本都是通過“互聯網+”和金融科技改造升級傳統經營管理模式，步入數字化、開放化、平臺化、生態化發展的新階段。2020年年初，新冠肺炎疫情的爆發“意外地”將商業銀行的數字轉型大步向前推進，以“零接觸”方式加快布局線上業務場景成為各家銀行更加迫切的工作，而線上業務布局落后的商業銀行將在這場“數字轉型競賽”中更加處于下風。

加密風投Variant已為兩只新風險基金共籌集4.5億美元:金色財經消息，加密風險投資公司 Variant 周四宣布推出兩只新的風險基金。這些基金針對陷入困境的 Web3 和去中心化金融市場。其中為所謂的機會基金籌集了 3 億美元，并為投資早期創業項目籌集了 1.5 億美元的基金。

據悉，Variant 的投資組合包括加密領域的廣泛公司，包括 Magic Eden 等 NFT 平臺、去中心化信貸平臺 Goldfinch 和去中心化交易所 Uniswap。[2022/7/29 2:44:38]

以商業銀行移動終端的布局和發展為例。過去五年，部分商業銀行在金融科技領域率先布局，其移動終端取得了快速發展，逐步改變了互聯網科技公司終端獨大的格局，銀行系App已成為銀行重要的獲客方式和產品投放渠道，各家銀行圍繞差異化場景研發的“App大戰”已經悄然開啟。在移動終端的MAU層面，2019年月均MAU超過100萬的金融類App有近120家，除了支付寶繼續雄踞首位之外，建設銀行、農業銀行、工商銀行的移動終端MAU分別位列第二、第三、第四，招商銀行、中國銀行的App月活數據則分別位列第六、第七。在月活數據排名前十的App中，有5款來自銀行，顯示出銀行金融科技布局的持續深入和效果凸顯，商業銀行正在逐步建立特色化的網絡金融品牌。

特斯拉投資者Ross Gerber：每個人都期待比特幣每三年漲10倍，這并不現實:6月24日消息，知名特斯拉投資者Ross Gerber表示，比特幣價格在過去兩年中翻了一番。因此每個人都期待比特幣應該每三年漲10倍，“這并不是一個現實的回報預期”。

此前消息，Ross Gerber的財富管理公司Gerber Kawasaki于3月38日開始通過Gemini交易平臺為客戶提供加密資產管理業務。[2022/6/24 1:29:54]

同時，在開放銀行的持續深入發展下，商業銀行的業務場景平臺也逐步由自建模式轉向開放共享。伴隨這一趨勢，商業銀行借助金融科技逐步從“服務客戶”向“服務用戶”轉變，從而進一步豐富了商業銀行的業務場景。商業銀行的線上業務目標市場逐步擴展為四類：基于網上銀行、手機銀行的現有存量市場；自建場景平臺向互聯網客戶開放帶來的市場；與外部場景機構合作，嵌入銀行服務帶來的市場；與外部機構合作開發，拓展互聯網用戶的市場。其中，后三類都是開放銀行模式所帶來的增量市場。伴隨著開放銀行的建設，銀行的業務場景平臺也穩步開放，開放化的場景生態圈逐步建立。

目前，商業銀行場景化業務呈現以下特征：一是從以客戶屬性為主的群體劃分到場景需求的精準定位。商業銀行從通過客戶的客觀屬性如年齡、性別、地區、職業、收入等進行客群劃分轉向清晰判斷潛在目標客群的場景需求，開展精準化服務；二是從單一產品到融合化的生態。以支付作為主要切入點吸引客戶使用銀行服務、取得獲客機會，再以圍繞場景的綜合化、網絡化和智能化服務作為留客手段，形成“支付—信貸—投資理財”的生態圈，直接帶動商業銀行產品銷售；三是結合自身業務基礎，構建差異化場景。由于商業銀行在布局大而全的場景平臺方面不具備優勢，部分商業銀行傾向于聚焦自身業務基礎及戰略重點，專注于構建差異化、特色化的新場景。

表1部分商業銀行特色化場景

加快推動場景創新孵化

在新冠疫情影響下，金融行業線下服務場景受限，線下網點及營業部流量大幅下降，外拓營銷、線下活動等傳統線下獲客方式受阻，銀行線下獲客、留客能力受到了較大沖擊。在此情況下，“零接觸”金融服務正在成為行業趨勢。“零接觸”不代表銀行與客戶沒有接觸，而是通過網上銀行、手機銀行、小程序等線上渠道向客戶提供理財、信貸等銀行業務，以“屏對屏”替換傳統的“面對面”模式。以銀行業協會公布的數據為例，疫情期間各銀行線上業務服務替代率平均達到了96%，移動支付業務量較疫情前呈增長態勢。2020年一季度，銀行業線上支付業務筆數同比增長了8.58%，移動端交易筆數同比增長了14.29%，交易金額同比增長了4.84%。疫情推動了銀行線上金融發展，線上渠道成為銀行業觸達客戶的主渠道。

面對同樣的疫情挑戰，線上化業務場景及服務能力的差異使各銀行受到的沖擊也呈現出不同形勢。數字化轉型起步較早、線上渠道和線上獲客手段多樣的銀行，更能積極應對疫情影響，用戶服務和業務收入受到的影響均較小。“零接觸”服務，一方面作為“試金石”檢驗了銀行的數字化轉型水平，另一方面作為“催化劑”推動了銀行加速線上業務布局。

商業銀行要加快推動科技金融創新孵化、豐富完善線上業務場景、提升客戶服務體驗，需要持續推進各業務條線的業務流程數字化改造。要加快實施業務和服務全流程數字化改造，以線上優先為原則，持續推進線上業務自助辦理、系統數據自動提取以及數字化自動決策。要以客戶體驗為出發點，精簡業務環節，壓縮提交文件數量，持續推進業務流程優化。

商業銀行要大力運用金融科技完善產品體系。隨著以大數據、人工智能、移動互聯網為代表的金融科技的廣泛應用，商業銀行運用人工智能和大數據等金融科技手段，持續完善智能投顧、智能產品推薦、智能客戶管理、智能消費金融、智能運營和智能風控等智能產品體系。在智能風控方面，隨著“5G+物聯網”技術的不斷應用，萬物互聯為銀行業帶來了更加豐富的基礎數據資源，尤其是非結構數據的引入，為金融風控帶來了全新的數據基礎。在合法合規的前提下，銀行可借助5G、物聯網等技術從多維度獲取用戶數據，進行用戶信用風險評估。例如，針對個人用戶，可結合多樣化終端獲取用戶的交易習慣和服務偏好等信息，從貸前、貸中、貸后構筑智慧信貸風控防線，打造多維風控新模式，大幅度提升行業風控智能化水平。

來源：金色財經

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