ATM:P2P清退中兌付難題的破解之道_MOS

“國十條”之后，P2P平臺紛紛清盤退出。

清盤退出過程中，幾乎所有平臺都遇到了兌付乏力的難題。

這難題非常“要命”，如果平臺不能及時兌付，出借人當然要理直氣壯的維權。因此，不論是平臺，還是主管部門，都要受到來自出借人的巨大壓力。出于維護穩定，出于承擔責任，平臺就會在很短時間內陷入四面楚歌的困境。

資金耗盡，沒錢兌付，是平臺困境的根本原因，要擺脫這個困境，要破解這個難題，根本辦法是解決兌付。一般來說，都采取拖延的辦法，即所謂“以時間換空間”，甚至可以降低出借人預期，但“欠債還錢”是最基本也是最根本的。這就需要平臺拿出真誠，一方面爭取出借人在時間上盡可能給予寬限，一方面調動一切可以調動的資源，多途徑多方向籌集資金，分期分批完成兌付。

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但是，資金從哪里來？

歸納一下，不外乎三種途徑。第一是平臺放出去的，但這些資金一時半會是要不回來的，就算能要來回一些，催債代價也實在太高，大部分平臺承擔不起。第二是平臺自己投資的，這種情況的不少，但一般都投資時間不長，大多還沒有真正產生效益，變現難度很大。當然也有些產生了效益，可是效益跟兌付相比還是很小，根本做不到兌付全覆蓋。第三是平臺運營支出，按道理做屬于違規，但他就這樣做了，花掉了，所以這也不是有效來源。

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由之可知，內生資源應對兌付，幾乎完全不可能。

這并非說內生資源無效，而是說只能解決一部分問題。

清退過程中，大多數平臺是用內生資源來維持有限的兌付，所起的作用，基本是“以時間換空間”，緩解局勢惡化，推移立案時間，但不能從根本上解決兌付危局與困境。如果這種內生資源不能大幅提高資金數量，平臺又沒有及時拓展出更好的籌資辦法，則危局必定會很快惡化，一旦出借人強烈維權，經偵就只能介入調查，而一旦介入，平臺的后果也就可想而知了。

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因此，內生資源之外，還要開發外生資源。

事實上，自P2P大面積清退以來，眾多平臺在這方面做出了很多探索，也取得了比較好的成效。很多被立案的平臺，憑著發自內心的誠意和多方籌兌的效果，贏得了出借人的理解與配合，相關執法部門，也愿意給平臺提供一個相對寬松的環境。這些，雖然平臺遠沒有“解困”，出借人也遠沒有“如愿”，相關主管部門、執法部門仍然“緊盯不放”，卻暫獲了一個“多贏”的效果，贏得了一個“不困”的局面。

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怎樣開發外生資源呢？

簡單說，就是平臺尋找一些合適的物品，推薦給出借人自選，出借人得到物品后解除債權。這個過程中，出借人得到的是實物，平臺完成的是債權兌付。這其中有一個物品款項問題，這當然需要平臺支付，或者大部分由平臺支付，小部分由出借人來補齊。

這里面有什么道理嗎？道理在物品價值的增益部分在一定比例上沖抵了出借人的債權比例，也就是說這種外生資源減小了平臺兌付壓力，也可以說是達到了某種程度的“兩全其美”。所謂“兩全其美”，在出借人方面，好處是縮短了等待兌付的周期，債權價值也基本上得以保值。在平臺方面，減小兌付壓力，加快了清退速度，為早日“下車”創造了條件。

其實，只要平臺努力，這種可用的外生資源還是很豐富的，小到價值很低的各種生活用品，中到幾千元的各類家電，再大一些的可以是幾萬甚至上百萬的車與房。

舉一個案例：

天峰普惠2017年上線，2019年清盤，兌付金額十幾個億，不很大但也不很少，兌付一年，催收越來越難，于是出借人嚴重對立，屢屢維權，主管部門明知平臺仍在努力，卻不能不顧出借人權益，只能接受報案。2020年，平臺經過近一年的籌劃運作，終于通過各種辦法、途徑，整合到了一個公寓樓盤項目，近乎于一比一的跟出借人置換債權。

據了解，出借人還是相當認可的，債權和房價近乎一比一的置換，完全保值，甚至還有可能增值。在眾多的清退平臺中，這大概是鳳毛麟角的了。說來，天峰普惠的出借人也算是幸運，房子是一次性“拿回”，而現金兌付，就不知要等到哪年哪月去了。

數千家平臺中，這也許是特例，不一定有代表性，但這個特例也足以說明一個道理：攤上事了，怕，沒有用，拖，沒有用，只能勇敢面對，只要有信心，辦法總比困難多。

不得不說，P2P清退“大潮”中，不論平臺，也不論出借人，沒有誰能夠獨善其身，也沒有誰能夠完好無損。就壓力而言，平臺要比出借人大得多，既要承擔兌付，還可能隨時遭受刑責。而一旦平臺入刑，債權兌付也就必然“暫停”了。

某種程度上，平臺和出借人是“一根繩子上的兩個螞蚱”，過去是合作伙伴，現在是對頭冤家，但一個基本事實改變不了，誰也離不開誰。從這個角度看，就可以無奈而又理性的擺清彼此對立、糾纏、依賴乃至互相理解、共同面對的關系了。

可以斷言，如果平臺沒能開發外生資源，如果平臺沒有特殊的籌資能力，兌付難度就一定會越來越大，其結果也必然是出借人越來越難以較少損失的收回債權。

這跟意愿無關，而是“勢所必然”。由此建議：出借人還是越早拿到東西越好。

來源：金色財經

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