EFI:Pantera 合伙人：區塊鏈會如何改變數萬億美元的保險生意？_DEFI

撰文：PaulVeradittakit，PanteraCapital合伙人

傳統保險業是一門大生意。據估計，2020年全球保險業保費收入總額約為6.3萬億美元，這一數字幾乎相當于?中國年度GDP的一半。盡管其中大部分來自壽險、健康險和商業保險，依然各種各樣的保險產品可以覆蓋幾乎所有可以想象的風險。

來源：OECD

簡單說，全球的運行都依賴于保險的保障，而且這一趨勢繼續提速。隨著全球中產階級國家繼續發展壯大，發展中國家成為助推現有和新興保險產品落地的主要動力。據一份?研究報告?稱，這些發展中國家貢獻了全球保險業增長的80%，而且沒有放慢腳步的跡象。

對于規模如此龐大且蓬勃發展的行業，其創新步伐過于緩慢令人失望。現有保險機構通常具有一些共同特征：緩慢的索賠流程，不透明的政策機制以及較低的客戶滿意度。由于缺乏真正的技術挑戰者，保險業巨頭數十年來能一直帶著這些令人沮喪、過時的特征混日子。不過如今該行業正面臨著不可忽視的構造轉變：區塊鏈原生保險協議。

WeMade CEO：我們需要為游戲用戶而不是開發者構建一個生態系統:金色財經報道，WeMade CEO于25日在日本東京舉行的Web X活動上表示，我們需要為游戲用戶而不是開發者構建一個生態系統。當區塊鏈技術應用于游戲時，代幣化的物品就成為用戶的資產，如果開發者干預用戶的游戲生態系統，例如出售游戲代幣，代幣經濟將會崩潰。要徹底改變游戲行業，需要建立一個對用戶友好的通證經濟，而不是對開發者友好的通證經濟。[2023/7/25 15:57:27]

區塊鏈能給保險行業帶來哪些收益？

速度。傳統保險公司理賠流程通常需要一周甚至幾個月才能最終得到賠付。在區塊鏈中，感謝鏈上數據和包含「如果……則……」保單條款的智能合約，索賠理論上只需要幾分鐘即可完成。

透明度。現有的「保險巨頭」樂于將信息與公眾隔離開來。結果投保人常常不知所措，在某種程度上是遭到了這些保險企業的剝削。其實保險大可不必如此神秘。在區塊鏈上，保單持有人可以以前所未有的開放程度獲取有關自身的保單信息、承保商的財務狀況，以及決定協議規則的開源代碼信息。例如，可以通過數學設計創建無法盈利的保險公司；所有資金都重新分配給資金池的參與者。用戶可以對他們的資金去向充滿信心。

BurnBNB：BNB實時總銷毀量達17.21萬枚:金色財經報道，BurnBNB數據顯示，自BEP-95實時銷毀升級以來，BNB銷毀量達172100枚，價值63,149,950美元。據悉，BNB的實時銷毀機制由BEP-95提出，類似以太坊的EIP-1559銷毀機制。[2023/5/17 15:07:56]

二次或三次交易創新。區塊鏈原生保險還可以實現保單代幣化，創造全新的可能性。如果用戶不在需要保單，保單則可以被交易，或與其它數字資產無縫捆綁。其中很多新型用例依然處于襁褓中的發育期，但非常令人振奮。

來源：?Accenture

為智能合約風險承保：去中心化保險的第一個「殺手級應用」

對加密社區中的很多人而言，2020年可以作為「DeFi之年」被銘記。去中心化金融DeFi協議的總鎖倉價值從2020年年初的約10億美元，發展到今天超過400億美元的規模。

但DeFi這種快速增長創造了一種全新的風險：智能合約風險。由于完全依賴代碼和智能合約，DeFi協議使用戶曝露在傳統金融世界所沒有的新型風險之下。舉幾個例子，比如嚴重的代碼錯誤，交易完成失敗，閃存貸款漏洞，預言機攻擊，錢包被黑，意外的抵押品清算，等等。據估計，在2020年，攻擊者從DeFi生態系統中竊取了?超過1億美元。

Aragon將財庫部分資金置換為ETH、DAI和BTC，以提高安全性和抗審查性:11月28日消息，據官方博客，DAO解決方案提供商Aragon在過去一周將財庫中1000萬枚USDC和973.45枚wBTC（約合1500萬美元）置換為ETH，從而增加財庫資產中ETH的占比。此外，其還將2000萬枚USDC置換為DAI。官方表示，將更多的資金轉移到ETH、DAI和BTC可以提高我們的安全性和抗審查性，方法是減少我們對存在管理不善或中心化力量干擾風險的資產的風險敞口。

目前Aragon財庫資金占比前三為：穩定幣為43.4%，ETH為42.3%，ANT為7.7%。[2022/11/28 21:06:53]

上述風險一般被統稱為「智能合約風險」：由于DeFi協議中智能合約底層代碼錯誤或漏洞，導致用戶的資金被惡意黑客偷走或轉移。對很多人而言，這種不確定性是參與新生的DeFi交易中令人不悅但無法避免的部分。

毫無意外的是，為智能合約風險承保一直是去中心化保險第一個且應用最為廣泛的用例。任何DeFi用戶，從加密信徒到大型機構的資金管理者，現在可以購買保險，如果保險中覆蓋的意外發生，將獲得理賠。另外，保險提供商充分利用了之前提到的區塊鏈的種種好處：快速理賠、無需KYC/AML審核，以及對終端用戶的透明度。

O3 Swap V2發布漏洞賞金計劃:據官方消息，跨鏈DEX O3 Swap V2在區塊鏈漏洞賞金平臺Immunefi推出Bug Bounty計劃，賞金最高達40萬美元。[2022/8/25 12:47:27]

這種潛力是無窮的。盡管加密資產正得到機構推動，有望成為數萬億美元級別的行業，但當前加密資產中依然有96%未投保。保險產品也擴大了冷眼旁觀者入局DeFi的可能性；對踏入DeFi領域猶豫不決的人來說，最主要的障礙是顯而易見的「風險」和陡峭的學習曲線。

DeFi保險領域目前已經涌現出一些競爭者，提供了智能合約風險承保產品及其它為加密量身定制的產品，例如對交易所被黑的承保。當前該領域最引人注目的項目包括：NexusMutual、CoverProtocol、OpiumFinance、?CDxProject、?Nsure、UnslashedFinance、?Opyn、UNION、InsureAce?和?Nayms，未來將有更多協議不斷浮出水面。

加密瀏覽器Opera推出VPN Pro服務的桌面端開發者版本:5月25日消息，集成加密錢包的瀏覽器Opera推出VPN Pro服務的桌面端開發者版本，可提供完全集成的VPN解決方案，電腦至少裝有Windows 8或者Mac配備了最新的MacOS，即能下載最新的Opera Developer，并在7天免費試用期內試用。注，VPN Pro是Opera推出的付費VPN服務，此前已在Android端推出。[2022/5/25 3:40:21]

來源：HughKarp(on?Medium)

盡管DeFi保險目前僅限于在少數加密貨幣持幣者種使用，但是一些DeFi協議陸續因為備受矚目的智能合約故障和黑客入侵而成為頭條新聞。NexusMutual是鏈上保險領域起步最早、迄今最成功的平臺之一，已為多起智能合約意外完成了理賠，最近其TVL超過了3億美元，為該行業推進到一個重要的里程碑。

未來發展前景如何？

去中心化保險解決了加密生態系統中很多用戶的一大痛點，展示了區塊鏈的諸多好處，這正是眾多全新保險協議廣泛構建、使用和獲得融資的原因。

盡管該領域中的多數項目都側重于智能合約風險和其他與加密相關的安全意外，但它們可能會擴展覆蓋范圍至加密以外的領域，并覆蓋到現實世界中的意外。只要有可用的數據和資金，去中心化保險協議就可以擴展覆蓋到各種保險市場。去中心化保險的另一先驅Etherisc為旱情、洪水和颶風提供災難保險。NexusMutual雖然目前專注于智能合約保險，但最初創建時的目的是為地震災情承保。Insureum?除了為其他現實世界的小眾事件承保之外，還提供滑雪勝地的積雪保險。新近完成700萬美元A輪融資的?Arbol，則為提供了20多種基于區塊鏈的保險合同，從化肥保質期損失、大米損失到農業巨型作物險等等。

來源：Etherisc

其他平臺則在嘗試我所說的「社會保險」，這是一種基于特定規則將資金集中再分配給個人的方法。?Teambrella?是一個較早的例子，它允許個人加入一個「團隊」并相互保險。表決權委派、風險建模以及其他各種概念都在其中發揮作用——看看它未來如何演變將是一件很有意思的事情。

考慮到NFT的爆炸式增長，保護數字資產類似于年保費收入達數十億美元的?藝術品保險市場?類似，可能成為去中心化保險商最新的機遇。?有人?甚至已經表示，去中心化形式的藏品保險可能對很多NFT收藏者而言很具吸引力。

這不是開始而已，部分雄心勃勃的協議正在開發健康險、汽車險和其他市場規模在數十億美元的保險產品。盡管這些領域受到嚴格監管，通常不存在可靠的數據饋送，但令人興奮的是，開放式金融運動推動了新的界限。

現有保險機構該怎么做？

如果認為保險業巨頭只是坐觀這種轉變發生，那是很愚蠢的。這些企業具有監管優勢、高度先進的風險建模、在高度特定行業的數十年經驗，以及龐大的資金池。他們已經開始認真對待區塊鏈。

據全球知名咨詢企業埃森哲?Accenture?稱，超過80%的保險業高管在其內部運營中報告正在使用「分布式賬本技術」。另外，65%的保險業高管贊同其企業必須采用DLT來保持競爭力。

這種情緒轉變已體現在現有保險企業的幾個區塊鏈項目中。由21家傳統行業參與者組成的聯盟?B3i?使用智能合約和支付系統來改善「大型商業應用」的再保險。日本企業TokioMarine在區塊鏈上試點了海運貨物保險產品。全球最大的跨國保險公司之一AXA為航班延誤創建了一種「指數保險」產品，名為?fizzy，但不幸的是由于使用者寥寥而不得不關閉。

傳統保險企業有無數的新聞稿和項目試點的例子，但沒有一個能與真正的去中心化協議所提供的技術精巧性相匹配。盡管給出了高遠的承諾，但這些機構仍會選擇構建封閉、不透明和存在審查的區塊鏈。在許多用例中，傳統保險可能會保持競爭力。但是，與開放金融的廣泛目標保持一致、去中心化、無需信任和不受審查的協議將對用戶越來越有吸引力，并全球保險領域贏得的機會會越來越多。去中心化保險將成為流行趨勢，目前好戲才剛剛開場而已。

總結

區塊鏈將給市場規模達數萬億美元的保險行業帶來徹底的革命。智能合約保險是首款找到市場契合點的去中心化保險產品，它充分展示了區塊鏈保險的速度和透明度。將來新型保險產品會迎來爆炸式增長，從天氣險到「社會險」琳瑯滿目，將永久改變我們看待和使用保險的方式。

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