數字人:數字人民幣解決中小企收付難點_MINT

隨著數字經濟的發展，中小企業的經營環境面臨著巨大的變化。用科技金融手段，如數字人民幣等，在供給側為中小企業提供普惠金融服務，具有重要意義。

中小企業是我國經濟大循環的毛細血管，數量龐大。少數中小企業具有核心技術，是細分領域的“隱形冠軍”，但大多數分布在餐飲、住宿、零售和社會服務等行業，是勞動密集型產業的市場主體。他們對成本漲降敏感，抗風險能力弱，又承擔民生服務、社會穩定和群眾就業等重要職能，是普惠金融的重要服務對象。數字經濟改變著中小商戶的經營環境，支付手段的變化對于他們有著重要影響。

痛點、難點、堵點

Coinbase計劃于周五提交申請，以“完全”駁回SEC的指控:金色財經報道，Coinbase 首席法律官Paul Grewal在周四的財報電話會議上表示，計劃于當地時間周五向法庭提交一項命令，以“完全”駁回美國證券交易委員會對其提起的訴訟。 Grewal 表示，Coinbase對向法院提出的反駁論點充滿信心，該交易所希望與SEC和立法者合作，以獲得監管的明確性。[2023/8/4 16:17:37]

從實際情況看，對服務中小企業的金融業務關注度進行排序，融資遠高于支付。長期以來，國家高度重視中小企業生存發展，出臺眾多政策降低中小企業融資成本，取得了一定實效，但中小企業支付領域受到關注較少，且變革難度較大，客觀存在一定資本壟斷問題，亟需引起重視。

回顧過去，支付領域的整體發展脈絡是“銀行轉賬到三方支付”，中小企業支付領域主要被第三方平臺公司壟斷，銀行擁有少數份額。過去，中小企業結算基本通過銀行，跨行有手續費，需要填寫較多信息，辦理流程較為復雜，并且還要使用“U盾”、密碼器等安全介質，用戶體驗一般。受益于現代信息技術的發展，互聯網巨頭構建眾多“BtoC”、“CtoC”的消費和社交場景，開發了支付寶和微信等快捷支付，一頭連接中小企業，另一頭連接用戶，只用支付密碼即實現實質性的跨行轉賬，操作簡單，極大便捷商家和消費者，萬億用戶粘性也非常高。

北京：加快北京人工智能公共算力中心、北京數字經濟算力中心等項目建設:金色財經報道，5月30日，北京市政府辦公廳正式發布《北京市促進通用人工智能創新發展的若干措施》。其中提出，提升算力資源統籌供給能力。實施算力伙伴計劃，與云廠商加強合作，提供多元化優質普惠算力。加快北京人工智能公共算力中心、北京數字經濟算力中心等項目建設，形成規模化先進算力供給能力。實現異構算力環境統一管理、統一運營，提高環京地區算力一體化調度能力。[2023/5/30 11:48:20]

但是，普惠金融不數字，數字金融不普惠。隨著備付金存款賬戶由央行統一管理，存款利息收入逐漸減少，但通過壟斷支付業務，平臺公司仍收取客戶的服務費和收付款費，而且，平臺公司通過海量支付數據，通過場景化數據分析，逐步向征信服務、融資服務轉型，這也帶來了新的安全問題。

日本批準 Web3 白皮書以促進行業發展:金色財經報道，日本執政黨自民黨的Web3項目小組批準了一份白皮書，列出了發展日本互聯網產業的建議。該黨 Web3 項目團隊秘書長 Akihisa Shiozaki 表示，日本的主要參與者已開始進入該市場。日本移動電話運營商 NTT Docomo 承諾向Web3 基礎設施投資高達 6000 億日元（40 億美元），主要金融機構正在尋求發行穩定幣。

該白皮書建議進一步修改稅收法規，并指出已經批準了一項針對代幣發行人的重大豁免。其中包括對持有其他公司發行的不會進行短期交易的代幣的公司免稅。它建議允許進行自我評估，以便投資者可以將損失結轉三年，并且只有在將資產兌換為法定貨幣時才應對加密貨幣征稅。它還建議根據日本的 godo kaisha （一種類似于有限責任公司的業務類型）制定 DAO 法。在 NFT 方面，白皮書提議公私合作，制定夢幻體育服務合法商業模式的指南。[2023/4/6 13:48:34]

一言以蔽之，從資金運行效率和支付成本來講，中小企業收付存在不少痛點、堵點和難點。

Gemesis NFT合約設置存在錯誤，最大Mint量小于18萬的供應總量:4月5日消息，Twitter用戶BitCloutCat發文稱， Gemesis NFT合約設置存在錯誤，Mint參數配置存在問題，致使現階段最大Mint量小于18萬的供應總量。Gemesis團隊成員也在Discord社區中表示，當前Mint存在一些問題，團隊正在進行修復，符合資格用戶可在5月4日前Mint。[2023/4/5 13:46:19]

首先，中小企業面臨第三方收付工具的痛點。微信、支付寶成為巨量中小企業的日常收付主渠道，這些三方收款工具使用方便快捷，省去現金清點、記賬的繁瑣工作，但絕大多數收付工具提現都有手續費，增加了小微商戶的負擔，方便快捷的另一面是三方平臺公司的壟斷，也給資金監管帶來障礙。

其次，中小企業面臨銀行開發的收付工具的堵點。一些銀行開發了類似的支付工具，這些工具的優點是，提現免手續費，減輕中小企業的負擔。但缺點是往往需要資金沉淀一天，當晚24點匯總入賬，造成資金的“懸空”，給一些小微企業的進貨周轉帶來困難。此外，并非點對點的實時入賬，收款失敗的可能性后移，企業無法實時處理，造成客觀損失可能。一些中小企業需要在第二天查詢明細對賬單，根據對賬單比較業務回單和資金，大大增加時間、勞動成本。

數據：比特幣閃電網絡觀察到的節點數量超4萬個:金色財經報道，根據1ml數據顯示，比特幣閃電網絡觀察到的節點數量已經超過4萬個，本文撰寫時達到40,939個，過去30天漲幅1.62%。此外，當前比特幣閃電網絡容量達到5054.71 BTC，約合96,750,306.36美元，網絡通道數量為82,402個（過去30天下降4.8%）。[2022/10/22 16:35:28]

最后，中小企業面臨收付工具的難點。一些使用銀行支付工具的用戶，面臨三方渠道被凍結的問題。在使用場景中，除了收款和付款方外，還涉及第三方的約束。用戶不僅需要在銀行辦理業務，還被迫在微信或支付寶中反復登記信息，和三方平臺公司線上聯系，造成不必要的重復勞動，提高用戶的費力度。

綜上所述，解決問題的共識是不能純粹依靠市場化機構，需要政策性金融，要強調公益性和社會性。最佳方案是政府頂層設計、統籌規劃，形成“央行主導-商行搭建”的普惠格局，以科技金融手段，降低小微商戶運行中的痛點、堵點和難點，提升中小企業的獲得感，而數字人民幣就是一種重要抓手。

數字人民幣的優勢

數字人民幣是理想的金融公共品，可能是對中小企業最有利的支付工具，未來支付領域有望呈現“三方支付到數字人民幣”的新局面。數字人民幣是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，具有價值特征和法償性，是提升金融供給能力的底層工具。數字人民幣由對公數字錢包和個人數字錢包構成，具有三大優點：免費、“點對點+實時”、安全性，這三大優點可以降低中小企業成本，提高中小企業獲得感。

第一，數字人民幣免服務費，具有普惠性。費用是中小企業認知金融產品的第一視角，人民銀行副行長范一飛曾指出，數字人民幣具有非盈利性，追求的是社會效益和社會福利最大化。人民銀行對數字人民幣執行與現金一致的免費策略，建立免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施，只存在付款方和收款方，不向發行方收取兌換、流通服務費用。

第二，數字人民幣具有“點對點+實時”的便利。從實踐來講，便利性是最能打動中小企業的要素之一，日常運行中，中小企業主最圖的事情是省心，他們本身業務繁雜、非常辛苦，對金融知識了解普遍較少，他們怕自己的賬實不符，怕自己看不懂銀行財務回單、對賬單，數字人民幣由央行發行，具有信用背書，同時使用方式簡便，查找支付記錄方便。

數字人民幣一大特點是方便快捷，簡單易懂。數字人民幣采用賬戶松耦合方式，不綁定銀行賬戶，不存在群分割問題。企業使用數字人民幣APP，安裝銀行的子錢包，子錢包可綁定他行卡，可充值、ATM兌回紙幣，操作方便。資金點對點實時入賬，實時生成業務回單、明細對賬單，中小企業節省精力在財務記賬上，就有更多精力放在業務上。

第三，數字人民幣保護隱私，具有安全性。數字人民幣在交易過程中是匿名的，最終交易流向只對央行開放，央行能通過交易后臺數據，實現反洗錢、反恐融資、反逃稅等，精準打擊違法犯罪。目前三方支付工具需要實名認證，綁定銀行賬戶，屬于緊耦合，用戶數據被平臺一手掌握。而數字人民幣采用的是賬戶松耦合，不需要綁定個人相關賬戶即可使用，減輕了交易環節對金融中介的依賴，進一步保護用戶隱私。

第四，數字人民幣提高社會信任，培育社會資本。除降低金融成本外，用戶還能增強金融獲得感，在使用數字人民幣過程中深化金融知識，進一步了解金融政策，增強金融信息搜集能力，還享受到政府發放的數字人民幣紅包等紅利。而且，數字人民幣系統有國家信用背書，在國內就是“一張安全便利大網”，在“這張網”下交易，企業之間的交易工具同質化增強，國家信用提高了彼此信任度，進一步培育社會信任——這一關鍵社會資本。

數字人民幣對普惠金融的影響是全面的，它既影響金融業務和產品本身，也影響金融環境和信用體系建設。未來，在合法合規的前提下，數字人民幣系統可以和征信中心聯網，在取得用戶同意的情況下，為銀行授信提供可靠依據。同時，也需要進一步加強合作網絡建設，豐富體驗形式，加強宣傳引導效用。

來源：金色財經

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